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Quando é a última vez que você verificou para ver quem você nomeou como beneficiário em suas contas de aposentadoria, apólices de seguro de vida e anuidades? É surpreendente o número de pessoas que têm cônjuges anteriores ou parentes falecidos ainda nomeados como beneficiários em uma conta de aposentadoria em um antigo empregador ou em uma apólice de seguro de vida comprada há muito tempo.
Por que revisar designações de beneficiários?
Muitas pessoas negligenciam a atualização das designações dos beneficiários após o casamento, o divórcio ou outras mudanças na situação familiar.
É fácil esquecer de fazer isso e, claro, envolve a papelada e quem gosta de papelada?
O problema com isso; a designação do beneficiário é um documento juridicamente vinculativo, e substitui sua vontade. Isso significa independentemente do seu atual status de relacionamento e, independentemente do que o seu prontuário atual diz, o recurso irá para a pessoa que você nomeou na designação do beneficiário sempre que você atualizou pela última vez.
Denominações do beneficiário Trump the Will
Algumas pessoas pensam que uma vontade atualizada é tudo que você precisa. Sua vontade ou confiança não substituirá o que é nomeado na designação do beneficiário em uma apólice de seguro de vida, anuidade ou conta de aposentadoria (como um plano IRA ou 401 (k)). A designação do beneficiário tem precedência, ou como um jogador de poker colocou "a designação do beneficiário supera a vontade". E se você não nomear alguém em uma conta IRA? As leis estaduais podem então determinar quem é quem vai. Por esse motivo, é importante que você atualize as designações de seus beneficiários para refletir seus desejos atuais.
Exemplo de planejamento ido mal
Trabalhei com um cliente que trabalhou para uma grande empresa de defesa nacional. Foi um segundo casamento, e quando ficou doente com um câncer grave, ela teve uma confiança elaborada. Ela queria que seus dois filhos e seu marido recebessem um terço de seus bens. No entanto, ela não atualizou sua designação de beneficiário com seu plano 401 (k) e, dessa forma, toda a conta foi diretamente para o marido.
Ele queria honrar seus desejos (felizmente para as crianças de seu casamento anterior), mas se ele cobrado no 401 (k) e pague às crianças ele teria que denunciar todos os rendimentos em sua declaração de imposto. Ele e as crianças decidiram, em vez disso, criar um IRA em seu nome, mas com as crianças nomeadas como beneficiárias, e eles concordaram com cada distribuição que ele fez para ele, ele poderia reter o suficiente para cobrir os impostos. Isso acabou bem, mas será um incômodo administrativo contínuo por anos. Este tipo de problemas poderia ter sido evitado atualizando o formulário do beneficiário do plano de aposentadoria no empregador da esposa. (Nota: o empregador não tinha escolha - eles devem seguir o formulário de designação do beneficiário no arquivo e não podem alterar a distribuição após a morte, mesmo que todas as partes concordem com a alteração.)
Como rever as designações dos beneficiários
Faça uma lista de cada conta de aposentadoria, apólice de seguro de vida e anuidade que você possui. Adicione duas colunas à sua lista; um para o beneficiário e um para uma data. Para cada conta ou política, anote o beneficiário e a data em que foi atualizada pela última vez. Além de um beneficiário principal, você também deve nomear um beneficiário contingente. Isso significa que se o beneficiário primário o antecesse, você já especificou a quem a conta deveria então ir.
Mantenha esta lista em uma pasta de arquivos ou arquivos, juntamente com seus outros documentos importantes. Independentemente de quaisquer mudanças, torne-se o hábito de puxar este fichário uma vez por ano e revisar as informações nela.
Se você precisa atualizar um beneficiário, entre em contato com a empresa. Eles lhe enviarão um formulário de designação de beneficiário que você precisará preencher, assinar e retornar para eles.
O que sobre uma confiança?
Muitas pessoas estabelecem uma confiança viva revogável, que regula todos os ativos que são intitulados na confiança. Por exemplo, você pode intitular contas bancárias, contas de investimento e imóveis no fideicomisso. Você é o administrador e controla os ativos enquanto está vivo e saudável. O documento de confiança nomeia um agente fiduciário sucessor, então, se você ficar incapacitado ou morrer, o administrador sucessor pode facilmente assumir o controle sem muita dificuldade administrativa.
Com um IRA ou 401 (k), uma pessoa real deve ser o proprietário da conta. Você não pode retitular o IRA ou 401 (k) na confiança. Você pode nomear a confiança como beneficiário do seu IRA, mas pode haver desvantagens para isso. Se você tem ativos substanciais em IRAs e outros planos de aposentadoria, é melhor trabalhar com um advogado de planejamento de propriedade qualificado para ajudá-lo a descobrir a melhor maneira de nomear os beneficiários.
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