Por que você deve rever suas designações do beneficiário da conta de aposentadoria do 401 (k) Beneficiários

Quando você configura seu plano 401 (k) ou outro plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador no trabalho, você é solicitado escolha suas deduções antes de impostos, suas escolhas de investimento e os beneficiários do seu plano. A partir daí, a maioria das pessoas só se preocupa em ajustar as duas primeiras opções para uma alta taxa de poupança com aumentos de salários ou melhores escolhas de investimento com base no desempenho ou na tolerância ao risco. Embora as designações dos beneficiários não necessitem ser revistas todos os anos, elas devem ser revistas com a frequência de sua vontade, o que é dizer pelo menos a cada poucos anos ou desencadeada por eventos que mudam a vida como casamento, divórcio, nascimento ou morte ( entre outros).

Aqui está o porquê.

As contas de aposentadoria são ativos da TOD

Ao contrário de outros bens e ativos, os ativos mantidos em um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador como uma conta de poupança de aposentadoria 401 (k) ou outra, como um IRA, são tratados como transferência após a morte (TOD ) ativos, o que significa que a propriedade do ativo é transferida para os beneficiários designados após a sua morte, em vez de ser dividida conforme indicado em sua vontade ou por um tribunal de sucessão.

A maior vantagem para os ativos da TOD é que eles geralmente são autorizados a passar para o beneficiário sobrevivente fora da propriedade da sucessão, permitindo que os beneficiários designados evitem o tempo e a despesa do processo de sucessão desses ativos. A desvantagem de uma conta de transferência por morte é que se os desejos do falecido por esses ativos mudaram, mas os beneficiários não foram atualizados em conformidade, há poucos sobreviventes que podem fazer. Além disso, se os beneficiários designados antecipassem o proprietário da conta, mas os beneficiários nunca foram atualizados, esses ativos estarão sujeitos ao tempo e às despesas da sucessão.

Então, como você aproveita os profissionais de ter beneficiários da conta, evitando os contras? O primeiro passo é designar seus beneficiários primários e contingentes.

Designação de beneficiários primários e contingentes

Quando você configurou pela primeira vez o seu 401 (k) ou IRA, você terá a oportunidade de designar os beneficiários on-line ou no formulário de beneficiário.

Neste formulário, você deve indicar um beneficiário principal e um beneficiário contingente.

Um beneficiário principal recebe o saldo da sua conta na circunstância infeliz de que você morre. Um beneficiário contingente ou beneficiários, por outro lado, é designado no caso de o seu principal beneficiário predeceçê-lo. Uma vez que uma pessoa falecida não pode herdar ativos, seu saldo da conta 401 (k) seria para o (s) beneficiário (s) contingente (a) que você identificou se seu principal beneficiário não estiver mais vivo.

Geralmente, você também terá a opção de designar a porcentagem de ativos da conta para ir a esses beneficiários.Digamos, por exemplo, que você é casado e tem dois filhos. Você pode optar por tornar seu cônjuge seu beneficiário primário em 100%, o que significa que se você passar, seu cônjuge irá herdar o valor total da conta. Mas no caso de seu cônjuge predeceçê-lo, você designa cada um de seus filhos como beneficiários contingentes em 50%, o que significa que se o seu cônjuge passar antes ou ao mesmo tempo que você faz, cada um de seus dois filhos receberá metade do valor da conta. No entanto, você escolhe designar seus beneficiários está tudo bem e bom. O problema surge quando você nunca pensa sobre os formulários do beneficiário novamente depois de preenchê-los pela primeira vez.

Por que você deve analisar as designações do seu beneficiário

Embora tratar seu formulário de designação de beneficiário como um exercício único e feito geralmente pode estar bem, ocasionalmente pode ser extraordinariamente problemático. Voltando ao nosso primeiro exemplo, digamos que você se divorciou posteriormente. Anos depois, você se casou novamente. Você espero atualizar sua vontade para que seu novo esposo herdaria sua casa e outros ativos após sua morte. Sendo minuciosamente, entre em contato com seu agente de seguros de vida e forneça as atualizações necessárias. Mas você não muda seus beneficiários da conta de aposentadoria. Anos depois, você morre.

Sua casa passará para seu novo cônjuge, seguindo os termos de sua vontade. Os ganhos do seguro de vida irão também para sua nova esposa, graças à chamada que você fez ao seu agente de seguros de vida. Mas o seu plano 401 (k)?

Isso vai para o seu ex-cônjuge, porque você nunca atualizou o formulário de designação do beneficiário 401 (k). Como uma conta TOD, a passagem de sua conta 401 (k) não segue os termos da vontade, como seus outros ativos. O formulário de designação do beneficiário é o documento orientador, que é uma desvantagem neste caso. Para evitar cenários semelhantes, certifique-se de revisar periodicamente esses formulários de designação de beneficiário 401 (K) e IRA, especialmente se você teve alterações familiares importantes desde que você configurou o plano. Você e seus entes queridos estarão gratos por você.