Por que os reembolsos do grande imposto não são tão ruins quanto os especialistas dizem

O reembolso de imposto médio para um contribuinte americano é de cerca de US $ 3 000. E se você é um daqueles que obtêm um reembolso da sua mais recente declaração de imposto, você já pode ter um plano concreto para o que você Vou fazer com a poupança inesperada. De acordo com uma pesquisa da National Retail Federation, quase metade dos americanos colocará parte do seu dinheiro em poupança, enquanto mais de um terço pagará dívidas. Outros podem estar fantasiando sobre um menos responsável - mas mais agradável - use para esse dinheiro: Compre um novo guarda-roupa, faça uma festa para seus amigos ou, finalmente, reserve essa viagem a Paris para caminhar ao lado do Champ de Mars Em direção à Torre Eiffel, baguette na mão.

Merci beaucoup , Tio Sam!

Ainda assim, se os reembolsos de impostos gordurosos se tornaram uma tradição anual para você, então você provavelmente já ouviu falar que você precisa mudar sua retenção. Dessa forma, diga os especialistas em finanças pessoais, você pode economizar mais dinheiro ao longo do ano em poupança e deixar de dar ao governo um empréstimo sem juros a cada ano.

Mas nós vamos poupar-lhe a palestra.

Sim, tomar o dinheiro fragmentadamente e colocá-lo em funcionamento de forma consistente faz sentido econômico. Mas a economia não é o principal motor do bem-estar financeiro - a emoção é, diz o assessor financeiro Tim Maurer, autor do livro "Money Simple". "Alguns conselhos financeiros irão dizer-lhe para remover suas emoções de sua tomada de decisão financeira, porque eles tendem a levar a decisões sub-ótimas. Mas Maurer pensa que está melhor se você puder "reconhecê-los, reconhecê-los e planejar com eles em mente", diz ele.

Neste caso, se você souber que é mais provável que você salve esse grande reembolso anual uma vez por ano do que poupar um pouco de cada cheque de pagamento ", então, de qualquer forma, mantenha suas retenções em onde quer que precisem ser ", diz ele.

Mas esta decisão é melhor feita com uma forte dose de autoconsciência. Aqui estão algumas perguntas para se perguntar.

Você usa seus reembolsos de forma proativa ou reativa?

Se você costuma receber um reembolso, como você usa o dinheiro? Se você salvá-lo, ao fazer uma contribuição IRA ou adicioná-la à sua HSA ou 529, você está sendo proativo.

Mas se você está pagando a dívida que você geralmente acumulou nesta época do ano, você está sendo reativo. "Uma das razões pelas quais as pessoas gostam de obter um reembolso é porque seus gastos no final do ano tendem a ficar inchados um pouco", diz Maurer. "Eles estão em dívida [dos feriados] e precisam do reembolso para pagar. "Mas é importante lembrar que um reembolso não é encontrado nem dinheiro gratuito - esse pensamento pode levar à formação de hábitos não tão grandes, como gastar mais do que deveria ou gastá-lo em coisas que você não deveria.Se você estiver consistentemente bancário em seu reembolso para resgatar a dívida do cartão de crédito, por exemplo, o hábito de ir ao mar durante os feriados é algo que precisa ser abordado.

Como você se sentiria se tivesse que escrever um cheque no IRS?

A idéia de compensar mais por cheque de pagamento, reduzindo sua retenção é atraente (e você pode usar esta calculadora do IRS para descobrir o quanto maior seu salário poderia ser). Mas o que acontece se você exagerar e acabar devido ao dinheiro do governo? Se o pensamento já lhe dá ansiedade, então ouça, diz Maurer.

"Quanto é que alguém realmente está economizando para se aplacar emocionalmente?

Se funcionar para que alguém receba um reembolso maior … então está bem. "Se você absolutamente odeia a idéia de ter que escrever tio Sam um cheque todos os anos no tempo de imposto, então é bom manter sua retenção onde está.

Você lida com ganhos pequenos vs. grandes de maneira diferente?

Se você não tem certeza do seu histórico sobre isso, pense na última vez que obteve um aumento. Você aumentou suas economias, ou apenas seus gastos? Se conseguir esse pequeno golpe no salário geralmente simplesmente leva você a gastar mais dinheiro - mas grandes ganhos de vento, como bônus ou reembolsos, acabam indo em direção a poupança ou dívida - então você é melhor ficar com o reembolso do que aumentar seu cheque de pagamento.

A behaviorista financeira Jacquette M. Timmons explica que tratamos pequenas quantias de dinheiro de maneira diferente do que tratamos grandes. "Temos uma tendência a descontar pequenas quantidades e realmente não apreciamos como essas pequenas quantidades se acumulam e crescem.

Mesmo economizando $ 2. 74 por dia por um ano, acrescenta-se a US $ 1000 ", diz ela. "Com grandes somas, tende a pensar mais neles e a fazer mais com eles. "A chave, se você decidir ajustar sua retenção para obter mais em cada cheque de pagamento, é simultaneamente ajustar o quanto você está automaticamente contribuindo para a poupança. "Você precisa implementar esse plano imediatamente", diz Timmons. "Essa é a chave. "Caso contrário, é provável que você desperdice.

Você tem metas financeiras de curto e longo prazos?

Se você decide reduzir sua retenção ou manter os reembolsos futuros, você será mais bem-sucedido sendo pensativo sobre o dinheiro se você realmente fez um plano para o que você quer fazer com isso, diz Timmons. "Há semelhanças entre um reembolso de imposto e um bônus", diz ela. "A menos que você seja intencional e proposital, já tem [um plano] para o dinheiro, e - assim que o dinheiro atinge sua conta - você faz [implementar esse plano] imediatamente, provavelmente vai desperdiçar o dinheiro. "

Bottom line: No entanto, você escolhe obter o seu dinheiro, você deve ter um plano para salvá-lo.

Com Kelly Hultgren