O seu carro pode impedi-lo de se qualificar para uma hipoteca

Você pode ter que escolher entre um carro e uma casa Você já pensou que você poderia ter que fazer uma escolha entre seu carro novo ou quase novo e possuir sua própria casa? Muitos jovens estão descobrindo o caminho mais difícil que muitas vezes é um ou outro. Carro versus casa.

Deixe-me mostrar-lhe como o seu carro pode impedi-lo de se qualificar para uma hipoteca. Os exemplos utilizados serão baseados nos pressupostos encontrados na parte inferior desta página.

Estarei jogando muitos números ao redor, mas fique comigo. O conceito é realmente bastante simples, e entender isso pode fazer a diferença entre se qualificar para uma hipoteca, ou não. No final do exemplo mostrado aqui, você verá por que tantas pessoas acabam tendo que escolher entre seus carros novos e possuir sua própria casa, e como você pode evitar ser um deles.

Como os credores determinam quanta hipoteca você qualifica para

Os credores usam dois índices simples para determinar quanto dinheiro você pode emprestar para comprar uma casa. Veja como calculá-los rapidamente.

Rácio # 1: Custos mensais totais da habitação em comparação com a renda mensal total

Passo 1: Anote o salário bruto total por mês, antes das deduções para impostos, seguros, etc.

Etapa 2: multiplique o número na etapa 1 vezes. 28 (28%). Esta é a quantidade que a maioria dos credores usará como diretriz para o que seus custos totais de habitação (principal, juros, impostos sobre a propriedade e seguro de imóveis, ou PITI) devem ser.

Alguns credores podem usar uma porcentagem muito maior (até 35%, mas a maioria das pessoas não pode pagar de forma realista isso em relação à habitação, e Ratio # 2, muitas vezes, torna este um ponto discutível).

Exemplo de Rácio # 1:

A renda combinada para você e seu cônjuge é de US $ 70 000 ou US $ 5,833 por mês. $ 5, 833 x 28% = $ 1, 633. Seu PITI total não deve exceder esse valor.

Ratio # 2: Dívida para a renda

Passo 1: Anote todos os pagamentos mensais da dívida que se estendem por mais de 11 meses no futuro, como empréstimos de carro, móveis ou outros empréstimos a prazo, pagamentos com cartão de crédito, empréstimos estudantis, etc.

Etapa 2: multiplique o número na etapa 1 vezes. 35 (35%). Sua dívida mensal total, incluindo o que você espera pagar no PITI, não deve exceder esse número.

Exemplo de Ratio # 2:

Você e seu cônjuge têm pagamentos com cartão de crédito de US $ 200 por mês, pagamentos de carro de US $ 436 e US $ 508 (ver pressupostos), pagamentos de empréstimos estudantis de US $ 100 e US $ 75, pagamentos de US $ 100 por mês para mobiliário que você comprou em uma conta de crédito rotativo e pagará ao longo de um período de dois anos, por um pagamento mensal total da dívida de US $ 1, 419.

Multiplique sua receita mensal total de US $ 5, 833 por mês. 35 (35%). Sua dívida mensal total, incluindo PITI, não deve exceder $ 2, 041.Subtrair seus pagamentos mensais da dívida de US $ 1, 419 de US $ 2, 041. Isso deixa US $ 622 por mês para o PITI. Dedique seus impostos e seguros estimados (veja premissas) e você fica com US $ 386 por mês para o capital e juros sobre uma hipoteca.

Como o pagamento do seu carro pode impedi-lo de se qualificar para uma hipoteca

De acordo com a ilustração acima, você qualificaria para uma casa que custa US $ 61 000 (com participação de 6,5%).

Você vê o problema? Existem poucos lugares nos Estados Unidos, onde você pode comprar uma casa por US $ 61.000. O que o impede de se qualificar para um montante hipotecário razoável? Os pagamentos do seu carro! Sem eles, você qualificaria para um pagamento de hipoteca (PITI) de US $ 1, 565 por mês ($ 2, 040 total de pagamentos mensais permitidos da dívida menos os pagamentos reais da dívida mensal, não incluindo os pagamentos de carro, de US $ 475). $ 1, 565 menos impostos sobre a propriedade, seguro de imóveis e seguro de hipoteca privado, deixa US $ 1 074 por mês para pagamentos de principal e de juros. Sem pagamentos de carro, você qualificaria para uma casa que custa aproximadamente US $ 169.000.

Como você pode evitar o problema de escolher entre carros novos e possuir uma casa

Agora, obviamente, você precisa ter transporte, então o ponto aqui não é ir sem carros, mas considerar o impacto da compra de carros novos em sua capacidade de comprar uma casa para que você possa planejar com antecedência, fazendo decisões sábias de compra de carros.

A maioria dos carros deprecia-se em valor muito rapidamente, então comprar um carro usado de um ou dois anos pode economizar entre US $ 5 000 e US $ 15 000 (assumindo que o carro custa US $ 25 000 novos). Isso aumentaria consideravelmente a sua relação dívida / rendimento e permite que você se qualifique para uma hipoteca maior, enquanto ainda permite que você possua carros agradáveis ​​e quase novos.

Comprar os mesmos carros de marca e modelo utilizados nas ilustrações acima, mas comprar carros de dois anos em vez de novo lhe daria pagamentos de carro de US $ 183 e US $ 350 por mês, em vez de US $ 436 e US $ 508, por uma economia de US $ 411 por mês (para não mencionar o que você economizaria no seguro automóvel). Você qualificaria para casa de US $ 65.000, por um total de US $ 128.000. Você é muito mais provável encontrar casas por US $ 128.000 de US $ 61.000!

A linha inferior

A linha inferior é esta: é agradável (e tentador) ter carros novos, mas quando você considera os trade-offs entre novos e quase novos e o impacto que ele tem em sua capacidade de comprar um lar ou conhecer outros objetivos financeiros, vale a pena?

Suposições usadas neste artigo Suposições usadas neste artigo para fins de ilustração:

Um cônjuge comprou um Toyota Tundra Truck 2003 com 4dr Access Cab SR5 4WD SB (4. 7L 8cyl 4A) a um preço base de US $ 26, 775, além de um Reboque de CD Premium com 3-em-1 Premium por $ 490 e um pacote off-road por US $ 1, 005, por um preço total novo de $ 28, 270. O outro cônjuge comprou um 2003 Nissan Altima 3. 5 SE 4dr Sedan (3. 5L 6cyl 4A) com um preço base de US $ 23, 149, além de um pacote esportivo (sunroof de energia e spoiler traseiro) por US $ 1, 249, para um total de US $ 24,38. > Estes preços dos automóveis estão próximos do preço médio do automóvel pago em 2002.

Você tem um crédito excelente e substancial e qualifica-se para uma baixa taxa de juros de 4. 5% (sua pontuação de crédito afeta sua taxa de juros). Seus empréstimos de carro são por cinco anos e assumem que você pagou US $ 1 000 em cada carro, resultando em pagamentos de US $ 436 para o Nissan Altima e US $ 508 para o Toyota Tundra.

Se você comprar um Nissan Altima de dois anos em vez de um novo, o preço médio será de cerca de US $ 10, 400 em vez de US $ 24, 398 e seu pagamento mensal será de cerca de US $ 183 a 6. 3% de juros e US $ 1, 000 abaixo (as taxas de carros usados ​​geralmente são um pouco maiores do que as taxas de carros novos).

Se seu cônjuge comprar um caminhão Toyota Tundra de dois anos em vez de um novo, por US $ 19 000 em vez de US $ 28,270 (a Toyota não se deprecia tão rápido quanto os carros americanos), seu pagamento mensal será de cerca de US $ 350 em 6. 3% de juros e $ 1 000 para baixo.

Os impostos sobre a sua propriedade são de US $ 2 000 por ano, ou US $ 166 por mês eo seguro do seu proprietário é de US $ 300 ou US $ 25 por mês.

Você não pode fazer um adiantamento igual a 20% do valor da casa que você está comprando, então você também terá que pagar seguro de hipoteca particular, estimado em US $ 45 por mês.