Erros de conta de poupança de saúde caros

Uma conta de poupança de saúde é mais do que apenas uma maneira de economizar para futuras despesas médicas. Também pode gerar certas vantagens fiscais, enquanto potencialmente reforçando sua estratégia de aposentadoria.

Isso é importante, considerando que o casal médio de 65 anos gastará cerca de US $ 275 000 em cuidados de saúde na aposentadoria. Esse valor não inclui o custo dos cuidados de longa duração, que pode adicionar milhares de dólares ao total.

Medicare pode retirar a aba para alguns dos seus custos de cuidados de saúde na aposentadoria, mas não cobre tudo, incluindo cuidados de longa duração. É aí que uma HSA pode ser inestimável. Você pode retirar fundos da sua HSA livre de impostos para despesas médicas qualificadas. E, você também pode acessar sua HSA para outras necessidades financeiras - com uma ressalva de impostos, é claro.

Se você tiver acesso a uma Conta de poupança de saúde, é importante certificar-se de que está a usá-la para toda a vantagem. Isso começa com a evitação desses erros comuns.

Erro 1: Confundir uma HSA com um FSA

Um Arranjo de Gastos Flexíveis é outro tipo de conta de poupança fiscal para os cuidados de saúde. Embora as abreviaturas para FSAs e HSAs sejam semelhantes, existem algumas diferenças importantes a ter em conta se seu empregador lhe oferecer a opção de usar qualquer plano.

Primeiro, um HSA permite economizar mais para cuidados de saúde. Para 2017, as contribuições pré-impostos para uma FSA são limitadas em US $ 2, 600.

Com uma HSA, você pode contribuir com US $ 3, 400 se você tiver cobertura e US $ 6, 750 para cobertura familiar. Os limites da HSA devem subir para US $ 3, 450 e US $ 6, 900, respectivamente, em 2018.

Então, por que isso é importante? As contribuições da FSA reduzem seus salários tributáveis, enquanto as contribuições da HSA são dedutíveis. De qualquer forma, você obtém uma redução de impostos, mas se você maximizar sua HSA, isso poderia render um benefício fiscal maior no final do ano.

A outra coisa a saber é que as contribuições da FSA não se transferem de ano para ano. Com uma HSA, no entanto, você pode deixar o dinheiro em sua conta até que você a precise. Isso significa que você não precisa tentar freneticamente gastar essas contribuições a cada ano. Em vez disso, você pode permitir que eles cresçam.

Erro 2: Supondo que uma HSA não vale a pena se você for mais velha

Se você já está na década de 50, talvez você não pense que contribuir com uma HSA vale a pena o seu tempo. Neste ponto, por exemplo, você pode se concentrar em jogar catch-up com seu plano 401 (k) ou uma conta de aposentadoria individual. Isso não significa, no entanto, que você ainda não pode aproveitar uma HSA mais tarde na vida.

Suponha que tenha 50 anos e contribua com US $ 6 000 por ano para uma HSA, até atingir 65 anos. (Lembre-se, você não pode mais contribuir com uma HSA depois de se inscrever no Medicare.) Supondo que você ganhe um retorno anual de 3% e caia no suporte de imposto de 25%, você poderia acumular cerca de US $ 115 000 para os custos de cuidados de saúde com base em imposto diferido. Mesmo se você economizar menos do que isso, cada dólar que você guardou pode ser usado para compensar os custos médicos em seus últimos anos.

Erro 3: Faltando nas contribuições correspondentes do empregador

A 401 (k) não é a única maneira de adivinhar dinheiro livre sob a forma de uma combinação de empresas.

Os empregadores também têm a opção de oferecer uma contribuição correspondente às contas de poupança de saúde dos funcionários. A captura é que as contribuições totais para a conta - incluindo o que você e seu empregador colocam - não podem exceder seu limite de contribuição anual.

Isso significa que se você tiver cobertura individual para 2017 e seu empregador coincide com 100% do que você economiza, você poderia contribuir com US $ 1 700 e seu empregador poderia combinar o mesmo valor. A estrutura de correspondência do seu plano pode ser diferente, mas vale a pena verificar seu plano para ver se uma partida está disponível, pois isso reduz o valor que você precisa salvar.

Erro 4: Não pensado Imagem grande

A principal função de uma HSA é ajudá-lo a aproveitar alguns benefícios fiscais, economizando dinheiro para os custos de cuidados de saúde abaixo da linha. Isso não é, no entanto, a única maneira de usar os fundos HSA.

Uma vez que você atinge 65 anos, você pode retirar dinheiro de uma HSA para qualquer finalidade, sem penalidade. No entanto, você teria que pagar o imposto de renda ordinário sobre qualquer coisa que você retirar, que não é usado para fins médicos.

Isso é importante saber, especialmente se você não investiu tanto dinheiro no plano de aposentadoria do seu empregador ou um IRA como você gostou. Mesmo que você não acabe precisando se basear em uma HSA para cobrir as despesas de vida na aposentadoria, pode facilitar a sua tranquilidade de saber que o dinheiro está lá se você precisar.

Erro 5: Não saber quais despesas de cuidados de saúde e uma HSA pode ser usada para

Uma HSA pode ser usada para pagar cuidados de saúde, mas não cobre tudo. Se você usar erroneamente os fundos da HSA para pagar um custo não elegível, isso pode criar uma mordida de impostos. Você deve imposto de renda regular sobre o dinheiro, além de uma penalidade de imposto adicional de 20% se você tiver menos de 65 anos.

Bottom line? Se você tem uma Conta de poupança de saúde, certifique-se de ler detalhadamente os detalhes do seu plano para que você saiba o que está coberto e o que não é. E não conte um HSA se você é mais velho, ou se você tiver outras contas que você está usando para economizar para aposentadoria. Se você permanecer saudável, uma HSA pode ajudar a complementar qualquer outra coisa que você esteja deixando de lado em contas de corretagem favoráveis ​​ou tributáveis.