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As pontuações de crédito servem várias finalidades. Com uma boa pontuação de crédito, você pode obter empréstimos mais rápidos, receber as taxas de empréstimos mais favoráveis e ter acesso mais fácil ao crédito para comprar casas, educação, empreendimentos comerciais ou fundos de acesso para compras diárias.
Para aproveitar ao máximo seu crédito, você precisa saber como sua pontuação de crédito é calculada. Existem cinco componentes para sua pontuação; Alguns carregam mais peso do que outros.
Abaixo está um esboço dos cinco principais componentes para sua pontuação de crédito.
1. Histórico de pagamentos
35% da sua pontuação de crédito é baseada no seu histórico de pagamentos. Pagar no tempo pode significar a diferença entre crédito médio e excepcional. Se você tiver um histórico de pagamento a tempo na maior parte de suas contas e tenha um deslizamento ocasional e pague tarde, a boa notícia é que isso não afetará sua pontuação de crédito tanto quanto costumava.
Aqui está o que você precisa saber:
- Alguns dias de atraso não contam contra você. Um pagamento não pode ser reportado atrasado, a menos que tenha decorrido trinta dias ou mais.
- A imagem grande importa mais agora. Com o sistema antigo antes de 2009, um grande problema poderia causar estragos com sua pontuação de crédito. Agora, se todas as outras contas estão em boa forma, uma questão séria não importará tanto.
- Pequenos problemas prejudicam menos. Anteriormente, se você perdeu uma pequena conta (menos de US $ 100), e foi para coleções, você veria um impacto negativo na sua pontuação de crédito. Agora, sua pontuação de crédito não sofrerá tanto com um pequeno mal-entendido.
Uma vez que esta categoria tem um impacto tão grande em sua pontuação de crédito geral, quando você passa por um encerramento ou venda curta, não é apenas o encerramento que afeta seu crédito, mas também os meses de atrasos de pagamento que precedem o encerramento.
2. Valor devido
O próximo componente principal, que representa 30% de sua pontuação de crédito, é o montante da dívida rotativa que você deve em relação aos seus saldos disponíveis.
Os cartões de crédito e as linhas de crédito são formas de dívida rotativa. Esta categoria é calculada individualmente e em geral.
Por exemplo, se você tem crédito disponível de US $ 5 000 e você empresta US $ 4 000 desse credor, mostrará que você usou 80% do seu crédito disponível nessa linha ou cartão de crédito. Para manter sua pontuação de crédito alta, você quer emprestar mais de 30% do seu crédito disponível de qualquer credor. Isso significa contrário à crença popular, é melhor devemos uma quantidade menor em várias cartas do que para um máximo de um cartão para o seu limite.
A ponderação exata desse fator pode variar de acordo com o tempo que você usa o crédito. Independentemente disso, sua quantidade total de dívida desempenha um papel importante na sua pontuação de crédito.Pode acabar tendo um impacto tão grande quanto o seu histórico de pagamentos.
Para melhorar esta parte de sua pontuação, você pode chamar credores e pedir-lhes para aumentar o seu crédito disponível. Enquanto você não emprestar mais, esse aumento no crédito disponível ajudará sua pontuação de crédito geral.
3. Comprimento do histórico de crédito
Seu histórico de crédito inclui cerca de 15% de sua pontuação. Pessoas com pontuação de crédito com mais de 800 normalmente possuem pelo menos três cartões de crédito (com saldos baixos) que tiveram aberto por mais de sete anos cada.
Ao pagar a dívida, não encerre esse cartão de crédito ou linha de crédito. Em vez disso, considere usá-lo para pagar uma pequena conta mensal que você paga a cada mês. A pesquisa mostra que as pessoas com o melhor histórico de crédito pagam cartões de crédito por mês, de modo que uma pequena quantidade de atividade paga no total a cada mês pode ajudar a aumentar sua pontuação de crédito.
4. Inquéritos e novos créditos
Inquéritos e nova dívida representam cerca de 10% da sua pontuação. As boas notícias; se você estiver comprando uma casa, todas as consultas de hipoteca dentro de trinta dias um do outro serão agrupadas como um inquérito. Para automóveis, é um limite de catorze dias. Ao comprar crédito, envie aplicativos dentro de alguns dias uns dos outros para que as perguntas sejam agrupadas.
5. Mistura de crédito em uso
Os últimos 10% de sua pontuação são baseados no tipo de crédito; parcelamento vs. dívida rotativa.
A dívida por liquidação, como um empréstimo de auto, é considerada de forma mais favorável do que a dívida rotativa (cartão de crédito). Além disso, com as mudanças de 2009, você agora obtém pontos para sua capacidade de gerenciar com sucesso vários tipos de dívida; uma hipoteca, auto empréstimo e cartões de crédito, por exemplo.
Quando você adiciona tudo isso, o que é uma pontuação de crédito "boa"? Bem, se você quiser as melhores taxas de uma hipoteca quando estiver aposentado, atire para uma pontuação de 780 ou superior. Qualquer coisa acima de 750 é considerada excelente, mas quanto maior, melhor. Uma boa pontuação de crédito cai na faixa de 700 a 749, sendo 650 - 699 "justos". Se você marcar é 649 ou começar a tomar ações que possam melhorá-lo.
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