5 Coisas que você deve saber Sobre 401 (k) Empréstimos

Vários anos atrás, expliquei 401 (k) empréstimos e retiradas de dificuldades. Mesmo agora, eu ainda recebo muitas perguntas sobre o assunto, então, para ajudá-lo a entender alguns dos conceitos básicos, aqui estão cinco coisas que cada novo investidor deve saber sobre empréstimos 401 (k).

1. 401 (k) Empréstimos são normalmente uma idéia muito ruim

Se você está em uma pitada e precisa de dinheiro rapidamente, a idéia de um empréstimo 401 (k) pode ser atraente. Em vez de pagar juros de dois dígitos para uma empresa de cartão de crédito, você pode pagar juros para si mesmo, efetivamente contribuindo com mais dinheiro para seu plano de aposentadoria.

No entanto, existem algumas grandes capturas.

• Se você perder tudo e precisar declarar falência, normalmente, seus ativos do plano de aposentadoria, como 401 (k), 403 (b), IRA tradicional, Roth IRA, SEP-IRA e IRA simples, estão protegidos. Pense nisso como paraísos seguros, ou caixas de bloqueio, que os credores tenham um tempo muito difícil de tocar. Se você começar a atacar seu 401 (k) para tentar salvar sua casa, esse dinheiro é um jogo justo para os credores, uma vez que é retirado da conta na forma de uma retirada ou empréstimo definitivo.
• Se você perder o emprego ou mudar empregadores, todo o seu saldo do empréstimo 401 (k) será devido no prazo de 60 dias. Se você não pode reembolsá-lo, o dinheiro é tratado como uma retirada. Você deve todos os impostos de renda federais e estaduais sobre ele, além de um imposto adicional de penalidade de 10% se você tiver menos de 59 anos. 5 anos de idade. Você terá a sorte de ter 50 ¢ a 70 ¢ no dólar, o que significa que você terá uma enorme taxa de imposto no momento em que você se encontra sem trabalho!

2. Não todos os planos 401 (k) permitem que você faça um empréstimo 401 (k)

Enquanto a lei permite que as empresas ofereçam empréstimos 401 (k) em seus planos, não são obrigatórios < para fazer isso. Na verdade, alguns empregadores se opõem veementemente à idéia inteira dos empréstimos 401 (k) porque a administração ou os proprietários acreditam que os ativos de aposentadoria nessas contas devem ser tão sacrosantis quanto os ativos de pensão; mantido além do alcance e fora do caminho da tentação.

Além disso, alguns planos de empregadores só permitem 401 (k) empréstimos para fins específicos, como comprar uma casa ou pagar despesas médicas.

Durante a Grande Recessão de 2008-2009, não era incomum que eu recebesse cartas de leitores furiosos, perguntando o que poderiam fazer sobre tal situação. Na maioria das vezes, essas pessoas haviam vivido além de seus meios e agora se encontravam incapazes de fazer pagamentos com dívidas de cartão de crédito ou pagar suas hipotecas. Em vez de ser inteligente e declarar falência ou entrar em execução, eles queriam atacar seus ativos 401 (k), quer fazendo uma retirada definitiva, o que provocaria impostos de renda regular mais uma taxa de penalidade de 10% para menores de 59 anos.5 anos, ou tomar um empréstimo 401 (k).

Não querendo entregar o seu dinheiro para o IRS, a maioria optou pelo último até descobrir que o plano de sua empresa não ofereceu empréstimos 401 (k) para esta mesma situação - para evitar que as pessoas hipotequem seu futuro pague para hoje. Alguns me escreveram se pudessem processar seus empregadores, convencido de que esse comportamento não era legal! Quando eu expliquei que você não tem direito de contrair empréstimos contra seus ativos de aposentadoria, apenas a opção se seu empregador fez parte de seus documentos do plano, eles ficaram convencidos de que era outra maneira de "o sistema" machucá-los, mesmo embora fossem seus próprios inimigos.

3. O empréstimo máximo de 401 (k) é o menor de $ 50, 000 ou 50% do saldo de sua conta

Mesmo se você tiver milhões e milhões de dólares em sua conta de aposentadoria, o empréstimo máximo de 401 (k) que você pode tomar é o Menor de 50% do saldo da sua conta

ou $ 50,000. Não há exceções. Se sua família é uma renda muito alta, isso não vai fazer você muito bem. 4. Seu patrocinador do plano controla a taxa de juros cobrada no seu empréstimo 401 (k)

Ao reembolsar o dinheiro emprestado do seu plano de aposentadoria, você deve pagar juros. É verdade que o interesse é pago para você, o que significa que é mais uma transferência de um bolso para outro do que é uma despesa real, mas você ainda precisa encontrar o dinheiro. Infelizmente, você não controla a taxa de juros; o patrocinador do plano faz.

5. A lei estabelece o período de reembolso para qualquer 401 (k) Empréstimos

Quando você empresta da sua conta 401 (k), você tem que pagar o dinheiro, com juros, mais de 60 meses.

Esse período de cinco anos pode ser estendido para aqueles que usam o dinheiro emprestado para comprar uma residência principal, embora na maioria dos casos, um empréstimo 401 (k) não seja tão atraente quanto um empréstimo hipotecário tradicional de um banco local.

Tudo em tudo, apenas diga Não para 401 (k) Empréstimos

Enquanto o plano 401 (k) pode ser uma ótima maneira de economizar para aposentadoria, criando riqueza através de anos de composição favorável a impostos, removendo dinheiro da conta cedo pode ser um grande erro, mesmo se você pretende reembolsar os fundos.