Alternativas aos empréstimos de alto interesse

Custa dinheiro para emprestar dinheiro, mas não necessariamente precisa custar muito . Quando você obtém um empréstimo, a chave é gerenciar sua taxa de juros e taxas de processamento, e geralmente pode fazer isso obtendo seletivo sobre os tipos de empréstimos que você usa.

Se você enfrenta uma dívida de alta taxa de juros (se você já obteve ou parece ser a única opção disponível), olhe maneiras menos onerosas para obter o dinheiro que você precisa.

Reduzir seus custos de empréstimos significa que seus pagamentos fazem mais para reduzir o seu peso da dívida.

Empréstimos assinados

Empréstimos pessoais são empréstimos tradicionais de um banco ou cooperativa de crédito. Estes empréstimos são tipicamente menos dispendiosos do que os cartões de crédito, os empréstimos do dia de pagamento e os empréstimos do título. Eles vêm com uma taxa de juros relativamente baixa, e essa taxa muitas vezes permanece fixa ao longo da vida do seu empréstimo - então você provavelmente não irá encontrar "provocações" ou aumentos surpreendentes de pagamento. As taxas de processamento também devem ser baixas ou inexistentes (supondo que você use um banco ou uma cooperativa de crédito, em oposição a uma loja de empréstimo do dia do pagamento); Tudo o que você paga é cozido na taxa de juros.

Com um empréstimo pessoal, você emprestará tudo o que precisa para pagar suas outras obrigações em um único montante. Em seguida, você efetua pagamentos mensais regulares de "parcelamento" até que o empréstimo seja liquidado (por exemplo, no prazo de três ou cinco anos). Com cada pagamento mensal, uma parte do pagamento destina-se a reduzir o saldo principal do empréstimo e o restante cobre seus custos de juros (isto também é conhecido como amortização).

E se você entrar em algum dinheiro? Isso é ótimo. Você geralmente pode pagar o empréstimo a qualquer momento sem penalidade.

Para se qualificar para um empréstimo pessoal, você precisará de crédito decente e renda suficiente para reembolsar o empréstimo. Mas você não precisa prometer colateral - você só precisa prometer que você irá reembolsar, e é por isso que estas são algumas vezes conhecidas como empréstimos de "assinatura".

Empréstimos Pessoa a Pessoa

Os empréstimos P2P são uma variação nos empréstimos pessoais. Em vez de emprestar de um banco ou cooperativa de crédito, você pode tentar emprestar de outras pessoas. Esses indivíduos podem ser amigos e familiares, ou podem ser estranhos completos que estão dispostos a emprestar através dos sites P2P.

Os empréstimos P2P às vezes são mais fáceis de se qualificar para se você tiver um crédito menos do que perfeito ou uma renda irregular (é claro, só faz sentido emprestar se tiver certeza de que você poderá reembolsar). Especialmente com amigos e familiares, suas finanças podem não importar, mas ainda é uma boa idéia proteger seu "credor" e seus relacionamentos. Coloque tudo por escrito para que não haja surpresas e obtenha grandes empréstimos (como empréstimos caseiros) com uma garantia no caso de algo acontecer com você.

Transferências de saldo

Se você tiver um bom crédito, poderá pedir empréstimos com baixas taxas de "provocação" aproveitando as ofertas de transferência de saldo.Isso pode exigir a abertura de uma nova conta de cartão de crédito, ou você pode obter cheques de conveniência das suas contas existentes que permitem que você empreste em APR de 0% por mais ou menos seis meses.

As transferências de saldo podem funcionar bem quando você sabe que um empréstimo será de curta duração. No entanto, é difícil prever o futuro, e você pode acabar mantendo esse empréstimo nos livros além de qualquer período de tempo promocional - e então esse "dinheiro livre" se transformará em dívida de alta taxa de juros.

Use as ofertas de transferência de salário com moderação e preste atenção às tarifas que podem eliminar todos os benefícios.

Home Equity

Se você tem muito patrimônio em sua casa, você pode tentar emprestar contra sua casa. As segundas hipotecas geralmente vêm com taxas de juros relativamente baixas (novamente, em comparação com os cartões de crédito e outros empréstimos ao consumidor), mas estão longe de ser perfeitas.

O principal problema com os empréstimos de capital próprio é que você arrisca perder sua casa: se você não conseguir fazer os pagamentos conforme acordado, seu credor pode potencialmente expulsar e vender sua casa. Em muitos casos, isso não é um risco que vale a pena tomar - é melhor usar empréstimos "não garantidos" como os empréstimos mencionados acima. Além do mais, você terá que pagar os custos de fechamento para obter um empréstimo home equity, e esses custos podem somar milhares de dólares.

Qualificação de problemas?

Decidir sobre o empréstimo certo para suas necessidades é fácil - obter aprovação é a parte mais difícil.

Então, o que você faz se não conseguir um empréstimo?

Vá mais pequeno: você pode ter melhor sorte em instituições menores. As cooperativas de crédito e os bancos locais ainda olharão para o seu crédito e renda, mas podem ser mais flexíveis do que os megabanks.

Garantia de garantia: se você não tem renda e ativos suficientes para se qualificar para um empréstimo, você possui algum ativo? Você pode usar esses ativos como garantia e obter aprovação para um empréstimo. Trabalhe com bancos tradicionais e cooperativas de crédito, se possível, e use o financiamento da loja apenas como último recurso. Em um banco ou uma cooperativa de crédito, você pode comprometer contas de poupança, CDs e outras contas financeiras como garantia.

Parceria: um co-signatário também pode ajudá-lo a se qualificar. Se você conhece alguém com bom crédito e uma renda decente, os credores podem usar crédito e renda da pessoa para aprovar o empréstimo. No entanto, você está colocando seu co-signatário em um ponto difícil - se você não conseguir reembolsar por qualquer motivo, o credor esperará que seu co-signatário pague tudo o que emprestou, incluindo taxas e juros. É importante que o seu co-signatário entenda o risco e que você entenda o quanto é generoso para alguém se co-assinar com você.

Olhando para frente

Para evitar dívidas de alta taxa de juros no futuro, fortaleça sua posição financeira

• Crie crédito para que seja mais fácil emprestar em termos atraentes
• Mantenha um fundo de emergência para que você possa pagar em dinheiro em tempos de precisa
• Planejar seus gastos para que você possa economizar todos os meses e pagar dívidas