Como o rendimento anual de porcentagem (APY) funciona

O rendimento percentual anual (APY) é uma maneira útil de avaliar o quanto você ganha em seu dinheiro. Em vez de simplesmente olhar para uma taxa de juros cotada, você terá uma idéia melhor de seus ganhos potenciais reais quando você usa APY.

O que é APY?

APY diz-lhe o quanto você ganhará com juros compostos ao longo de um ano. Quando você deposita fundos em uma conta de poupança, mercado monetário ou certificado de depósito (CD), você ganhará juros.

APY pode mostrar exatamente quanto interesse você ganhará. Com esta informação, você pode comparar as opções - você poderá decidir qual banco é o melhor e se deseja ou não bloquear seu dinheiro por uma taxa mais alta.

Ao falar sobre suas economias, uma APY maior é melhor.

O que torna APY Único?

APY é útil porque leva a composição em conta (uma simples "taxa de juros" não). A combinação acontece quando você ganha juros sobre os juros que você ganhou anteriormente - o que significa que você está ganhando mais do que uma taxa de juros pode sugerir.

Exemplo: você deposita $ 1 000 em uma conta de poupança que paga uma taxa de juros anual de 5%. No final do ano, você terá $ 1, 050 (assumindo que o interesse só é pago uma vez por ano). No entanto, seu banco pode calcular e pagar juros mensalmente . Nesse caso, você terminaria o ano com US $ 1, 051. 16, e você ganharia uma APY de mais de 5%. A diferença pode parecer pequena, mas ao longo de muitos anos (ou com depósitos maiores), a diferença é significativa.

Pagamento único por ano: se os juros forem calculados e pagos apenas no final do ano, o seu banco adicionaria US $ 50 à sua conta no final do ano.

Composição mensal: se os juros forem calculados e pagos mensalmente, você obterá pequenas adições todos os meses (observe como os ganhos aumentam um pouco a cada mês).

Período	Earnings	Saldo
1	$ 4. 17	$ 1, 004. 17
2	$ 4. 18	$ 1, 008 35
3	$ 4. 20	$ 1, 012. 55
4	$ 4. 22	$ 1, 016. 77
5	$ 4. 24	$ 1, 021. 01
6	$ 4. 25	$ 1, 025. 26
7	$ 4. 27	$ 1, 029 53
8	$ 4. 29	$ 1, 033. 82
9	$ 4. 31	$ 1, 038. 13
10	$ 4. 33	$ 1, 042. 46
11	$ 4. 34	$ 1, 046. 80
12	$ 4. 36	$ 1, 051 . 16

APY contabiliza esses cálculos mais freqüentes, por isso é mais preciso do que uma taxa de juros. "Felizmente, você quase sempre verá a APY citada de bancos - então você não precisa fazer cálculos você mesmo (mas você pode calcular APY você mesmo).

APR vs. APY

A taxa de porcentagem anual (APR) é semelhante à APY, mas não leva em consideração a composição. É uma maneira mais simples de lidar com o interesse.

Infelizmente, o APY é mais preciso do que o APR em algumas situações (porque ele diz o que um empréstimo realmente custa à medida que os custos de juros são compostos), mas quando você empresta dinheiro, você normalmente vê apenas a APR. Na realidade, você pode realmente pagar APY - o que é quase sempre maior com certos tipos de empréstimos.

Os empréstimos com cartões de crédito são um bom exemplo da importância da compreensão APR vs. APY.

Se você carrega um saldo, você paga uma APY que é maior que a APR citada. Por quê? Como as taxas de juros são adicionadas ao seu saldo mensalmente e, no mês seguinte, você terá que pagar juros em cima desse interesse (isto é semelhante a ganhar interesse sobre o interesse que ganhou em uma conta de poupança).

A diferença pode não ser enorme, mas há uma diferença. Quanto maior o seu empréstimo e quanto mais você emprestar, maior será a diferença.

Com uma hipoteca de taxa fixa, a APR é mais precisa porque você não adicionará encargos de juros e aumentará o saldo do seu empréstimo. No entanto, existem alguns empréstimos de taxa fixa que realmente crescem (se você não pagar os custos de juros à medida que eles acumulam). Para mais informações, saiba mais sobre diferentes tipos de APR.

Como calcular APY

O cálculo do APY de um investimento pode ser complicado. Se você quiser apenas descobrir o que é um APY com uma planilha (como Excel ou Google Sheets), aqui está o processo:

1. Crie uma nova planilha
2. Digite a taxa de juros na célula A1 ( as taxas de juros precisam ir em formato decimal)
3. Digite a frequência de composição na célula B1 (use 12 por mês, 1 por ano, etc.)
4. Cole a seguinte fórmula em qualquer outra célula: = POWER ((1+ (A1 / B1)), B1) -1

Uma amostra de planilha está disponível no Google Docs - já preenchida com esses exemplos.

Por exemplo, se a taxa anual indicada for de 5%, você digitará ". 05 "na célula A1. Então, para composição mensal, você entrará "12" na célula B1. Observe que, para a composição diária, você pode usar 365 ou 360, dependendo da instituição.

No exemplo acima, você encontrará que o APY é 5. 116%. Em outras palavras, uma taxa de juros de 5% com composição mensal resulta em uma APY de 5. 116%. Tente alterar a frequência de composição e você terá uma idéia de como o APY muda. Por exemplo, você pode mostrar compostos trimestrais (4 vezes por ano) ou o 1 pagamento infeliz por ano (o que apenas resulta em uma APY de 5%).

A Fórmula APY

Se você gosta de fazer matemática de forma antiquada, veja como calcular APY:

APY = (1 + r / n) ⁿ - 1 onde r é a taxa de juros anual e n é o número de períodos de composição por ano.

As pessoas das Finanças reconhecerão isso como o cálculo da Taxa Anual Efectiva (EAR).

Como obter o melhor APY

APY é maior com compostos mais frequentes . Se você está economizando dinheiro em uma conta bancária, descubra com que frequência o dinheiro é composto.Diariamente ou trimestralmente, geralmente é melhor do que a composição anual - mas verifique a APY citada para cada opção apenas para ter certeza.

Você também pode bombear sua própria "APY pessoal". Olhe para todos de seus ativos como parte da imagem maior.

Em outras palavras, não pense em um investimento de CD como separado de sua conta corrente - todos eles vão juntos e devem ser considerados um. Pense em si mesmo como o Diretor Financeiro da You, Inc.

Para organizar sua APY pessoal, encontre maneiras de se certificar de que seu dinheiro está agravando o mais freqüentemente possível. Se dois CDs pagarem a mesma taxa de juros, escolha o que paga o interesse com mais freqüência e tem o APY mais alto. Seus pagamentos de juros serão automaticamente reinvestidos - mais freqüentemente o melhor - e você começará a ganhar mais juros sobre os pagamentos de juros.