Como calcular a taxa de porcentagem anual (APR)

Taxa anual de porcentagem (APR) é uma ferramenta para entender o custo de um empréstimo, seja um cartão de crédito ou uma hipoteca. Embora o APR não seja perfeito, isso lhe dá um bom padrão para comparar os juros e as taxas dos diferentes credores.

O que torna a APR tão especial? Inclui taxas - não apenas taxas de juros - para que você possa entender melhor os custos de um empréstimo. Para usá-lo corretamente, é essencial entender como ele funciona.

Em muitos casos, seu credor fornece uma APR, mas talvez seja necessário calcular APR você mesmo (ou você pode querer verificar suas matemáticas).

O valor da APR

Os empréstimos podem ser confusos. Os credores lisos citam muitos números diferentes que significam coisas diferentes. Eles podem incluir certos custos que você provavelmente pagam, ou podem convenientemente omitir esses custos em s e folhetos.

Às vezes, você obterá citações completamente transparentes de credores honestos, mas você ainda não pode dizer qual deles é menos caro (porque as taxas de juros e taxas são diferentes).

APR ajuda você (mais ou menos) a obter uma comparação de empréstimos de maçã com as maçãs contando todos os custos relacionados ao empréstimo.

Se você quiser apenas um cálculo APR sem todas as matemáticas, use nossa calculadora APR on-line.

O que é APR?

TAEG permite que você avalie o custo do empréstimo em uma porcentagem . Se o seu empréstimo tiver uma taxa de 10%, você pagará US $ 10 por cada $ 100 que você empresta anualmente.

Todas as outras coisas sendo iguais, você simplesmente quer o empréstimo com o APR mais baixo.

Como calcular APR

Calculando APR pode ser complicado, mas existem várias maneiras de fazê-lo:

• Calcular com planilhas como o Microsoft Excel ou as Folhas Google
• Calcular à mão

De qualquer maneira, é um processo de duas etapas:

1. Resolva para o pagamento mensal
2. Calcule a taxa, usando o pagamento que você acabou de calcular e seu "montante financiado"

Exemplo: você emprestará US $ 100.000 a 7 % de taxa de juros usando uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos. Você pagará US $ 1 000 em custos de fechamento. O APR é 7. 10%.

Com uma planilha (Microsoft Excel e Google Sheets em particular), as funções internas fazem a maior parte do trabalho para você. O cálculo do pagamento mensal não é difícil à mão, mas a resolução da taxa é melhor feita com um computador de algum tipo. Você só precisará converter a taxa de juros de porcentagem para formato decimal.

Passo 1: Encontre o pagamento mensal do seu empréstimo:

= PMT (0. 07/12, 360, 100000)

O formato é: PMT ( taxa, nper, pv , fv, tipo)

• . 07 dividido por 12 é a taxa (você está usando uma taxa mensal para encontrar pagamentos mensais)
• 360 é o número de períodos (pagamentos ou meses - 30 anos aqui)
• 100, 000 é o valor presente do seu empréstimo (incluindo custos adicionais)

Você deve ter um resultado de US $ 665.30.

Em seguida, resolva para o APR:

= RATE (360, -665. 30, 99000)

O formato é: RATE ( nper, pmt, pv , fv, digite, adivinhe)

• 360 é o número de períodos que você paga no empréstimo (360 meses ou 30 anos)
• - 665. 30 é o seu pagamento
• 99, 000 é o valor presente do seu empréstimo (como muito, você está realmente emprestando)

Você deve ter um resultado de. 592%. Esta é ainda uma taxa mensal. Multiplique por 12 para obter 7. 0999 APR%.

Por que o montante do empréstimo é menor no terceiro ponto anterior? Precisamos calcular a taxa para esta etapa usando um saldo de empréstimo diminuído de US $ 99.000 (o "empréstimo" de $ 100, 000 menos os $ 1 000 nas taxas necessárias para obter esse empréstimo).

Calcular APR em Payday Loans

Payday empréstimos são notoriamente caros. Estes empréstimos de curto prazo podem parecer relativamente baixos taxas , mas as taxas tornam-nas problemáticas. Às vezes, mesmo as taxas não parecem terríveis quando você está em um vínculo: você pode pagar com prazer por US $ 15 para obter dinheiro rapidamente em uma emergência. No entanto, quando você olha esses custos em termos de uma taxa de porcentagem anual, você provavelmente encontrará que há melhores maneiras de pedir emprestado.

Exemplo: você receberá um empréstimo do dia de pagamento por US $ 500 e você pagará uma taxa de US $ 50. O empréstimo deve ser reembolsado no prazo de 14 dias. O que é o APR?

A Consumer Federation of America explica como calcular o APR em um empréstimo de dia de pagamento a curto prazo:

1. Divida a taxa financeira pelo montante do empréstimo
2. Multiplique o resultado por 365
3. Divida o resultado pelo termo do empréstimo
4. Multiplique o resultado por 100

Para resolver o exemplo acima:

1. $ 50 dividido por US $ 500 iguais. 01
2. . 01 multiplicado por 365 é igual a 36. 5
3. 36. 5 dividido por 14 é igual a 2. 6071 (este é o seu APR em formato decimal)
4. 2. 6071 multiplicado por 100 é igual a 260. 71% APR

Finer Points

Você precisa conhecer algumas coisas importantes sobre o uso de APR.

Com cartões de crédito , a APR informa qual taxa de juros você paga, mas não inclui os efeitos da composição - então você quase sempre paga mais do que a APR citada. Se você apenas fizer pagamentos pequenos (ou mínimos) em seu cartão de crédito, você começará a pagar juros não apenas no dinheiro que você emprestou, mas você também pagará juros sobre os juros que foram cobrados anteriormente para você >. Este efeito de composição pode aumentar o seu custo de empréstimo mais alto do que você pensa. Em vez de olhar para o APR, APY seria uma descrição mais precisa de quanto você paga. Isso também pode ser referido como uma taxa anual efetiva. Além disso, APR para cartões de crédito inclui apenas custos de juros - não conta as outras taxas que você paga à sua empresa de cartão de crédito, então você deve pesquisar e comparar esses custos separadamente. Taxas anuais, taxas de transferência de saldo e outros encargos podem somar. Um cartão com uma APR ligeiramente maior pode ser

melhor em alguns casos (dependendo de como você usa seu cartão). Além disso, seu cartão de crédito pode ter vários APRs diferentes, então você paga taxas diferentes para diferentes tipos de transações. Com

empréstimos hipotecários , a APR é complicada porque inclui mais do que apenas suas taxas de juros.Qualquer cotação que você obtenha pode ou não incluir custos de fechamento que você terá que pagar ou outros pagamentos necessários para obter o seu empréstimo aprovado (como seguro de hipoteca particular). Os credores têm a capacidade de escolher se determinados itens são ou não parte do cálculo da APR, então você deve analisar de perto se você estiver comparando empréstimos. Você não pode simplesmente confiar em uma cotação APR para avaliar um empréstimo. Você precisa examinar todas e cada uma das cobranças relacionadas ao seu empréstimo para determinar se você está recebendo um bom negócio. Se você estiver comparando credores, tome nota de quais taxas foram incluídas na citação.

Além disso, veja a imagem maior - você precisa saber quanto tempo você estará usando um empréstimo para tomar a melhor decisão. Por exemplo, as cobranças únicas frente a frente podem elevar seu custo real em um empréstimo - mas o cálculo da APR assumirá que essas cobranças estão espalhadas ao longo de uma vida útil mais longa (e, portanto, a APR parece mais baixa). Se você vai pagar um empréstimo rapidamente, a TAEG tende a

a subestimar o impacto dos custos iniciais. Para mais discussões, veja Obter o empréstimo errado comparando APR.

Ao comparar empréstimos, você pode ouvir termos adicionais, como

variável APR e 0% APR . Para saber mais sobre diferentes tipos de empréstimos, veja o que significa APR?