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As anuidades não são os investimentos mais flexíveis do mundo. É bastante fácil conseguir dinheiro, mas conseguir sair pode ser doloroso. Além de impostos e penalidades de renda, algumas anuidades estão sujeitas a taxas de entrega - que muitas vezes são uma surpresa.
Se sua anuidade tiver um "período de resgate", leve alguns minutos extras para pesquisar taxas de resgate antes de retirar dinheiro dessa anuidade. Um período de entrega é a quantidade de tempo que você deve manter seus fundos na anuidade para evitar o pagamento de penalidades à companhia de seguros.
Muitas vezes (mas nem sempre) permitido tirar dinheiro sempre que quiser -, mas se você demitir muito durante o período de rendição, você pagará muito.
Como os períodos de rendição funcionam
Os períodos de entrega freqüentemente duram sete ou oito anos, mas outras opções estão disponíveis (incluindo quatro anos, zero anos e mais de 10 anos). O relógio começa a atacar quando você deposita dinheiro em sua anuidade e, eventualmente, desaparece completamente. A penalidade é uma porcentagem da retirada de "excesso" que será tomada pela companhia de seguros. Por exemplo, você pode ter uma penalidade de 5%, de modo que $ 1.000, suspensão sujeita a taxas de resgate custaria US $ 50.
As taxas de rendição normalmente diminuem gradualmente ao longo do tempo. Eles começam alto e vão para zero. Por um período de rendição de sete anos, você pode ver o seguinte cronograma: 7%, 7%, 6%, 5%, 4%, 3% e 2%. Cada contrato é diferente, por isso não deixe de ler todos os detalhes.
Mais uma vez, o dinheiro que você paga para os encargos de entrega é para a companhia de seguros (porque eles querem que você mantenha seu dinheiro investido lá). Você pode devolver impostos e penalidades adicionais ao IRS - fale com um preparador de imposto local para descobrir.
Por que você usaria uma anuidade com um período de rendição? Assim como com um CD, você pode obter certos benefícios, comprometendo-se a manter o investimento por um longo período de tempo (você só precisa verificar se vale o risco).
Por exemplo, você pode obter uma taxa garantida maior ou desfrutar de outros recursos.
Dito isto, alguns produtos vêm com períodos de rendição que duram um tempo longo . Se você for fechado por mais de sete anos, pense cuidadosamente sobre o agente com quem está trabalhando e sobre o que está saindo do negócio. Os produtos de rendição a longo prazo são notórios por abuso.
Evitando taxas de rendição
E se o seu dinheiro já estiver em uma anuidade e você quiser sair? Pode haver algumas maneiras de reduzir quaisquer penalidades.
Tome 10%: você pode levar até 10% do seu investimento inicial na anuidade a cada ano sem pagar encargos de entrega.Você pode até mesmo conseguir salários no contrato em cima dos 10%. Fale com um representante de atendimento ao cliente na companhia de seguros para descobrir sobre qualquer "dinheiro livre" disponível.
Saiba mais sobre as isenções: as seguradoras renunciam a taxas de entrega em alguns casos, dependendo das suas circunstâncias e do contrato de anuidade. Por exemplo, se você entrou em uma casa de repouso, você pode obter uma taxa de taxas.
Feliz aniversário: se você tiver alguma flexibilidade, vale a pena esperar até o aniversário do seu contrato para tirar dinheiro (ou pegue o que precisa agora e tome o resto após o aniversário).
Cada ano pode apresentar a oportunidade de uma menor taxa de entrega, e esse aniversário pode ser apenas algumas semanas de distância.
Anuise: dependendo de quanto você precisa, de quão rápido você precisa e de outros fatores, você pode considerar anunciar seu contrato - transformá-lo em um fluxo de renda. Se você anota por um curto período de tempo (10 anos, por exemplo), você pode obter o que precisa.
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O que são taxas de rendição e como você pode evitá-las?
Alguns investimentos cobram uma taxa ou uma taxa de resgate quando você as coleta. Aqui está o motivo da entrega das taxas e da forma de lidar com elas.
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