Evite sua taxa de penalidade de cartão de crédito, pode durar para sempre

A lei federal permite que os emissores de cartões de crédito imponham uma taxa de juros de multa se você se tornar mais de 60 dias de inadimplência no pagamento do seu cartão de crédito. Como o nome sugere, é uma espécie de punição para os pagamentos de cartão de crédito que você perdeu. Você perde a taxa de juros que você está desfrutando atualmente, mesmo que seja uma taxa promocional, e seus encargos financeiros serão calculados sob a taxa de penalidade muito maior por pelo menos seis meses.

O requisito atual de inadimplência de 60 dias foi muito melhor do que a norma da indústria há alguns anos atrás, quando os emissores de cartões de crédito poderiam promulgar a taxa de penalidade após apenas um pagamento perdido. O aumento do período de inadimplência antes de uma taxa de penalidade poderia ser imposta era uma das proteções do cartão de crédito do consumidor incluídas no Crédito CARD Act de 2009.

Loophole para a regra de expiração da taxa de penalização de seis meses

A taxa de penalidade não vai durar para sempre como aconteceu nos anos passados. Os emissores de cartões são obrigados a reduzir sua taxa de penalidade de volta à taxa de juros regulares depois de ter feito seis pagamentos consecutivos atempados, mas isso se aplica apenas ao saldo que existia quando a taxa de penalidade foi imposta. Não se aplica às compras feitas após a taxa de penalidade entrar em vigor. Muitos emitentes de cartões de crédito estão mantendo a taxa de penalidade para novas compras e continuando a puni-lo por seu erro de dois meses enquanto usar esse cartão.

Leia os termos do seu cartão de crédito (encontrado no site do emissor do cartão de crédito, disponível mediante solicitação, ou no banco de dados federal de contratos de cartão de crédito) para saber sua taxa de penalidade e se o emissor do cartão o deixa em efeito para novas compras. A seção rotulada "Taxa de penalidade e quando ela se aplica" especificará se ela aplica se sua taxa de penalidade pode ser aplicada indefinidamente.

Certifique-se de entender o que desencadeia a taxa de penalidade, e. g. pagando tarde, tendo um pagamento devolvido, passando por seu limite de crédito ou todo o acima. Se você tiver vários cartões de crédito ou empréstimos com um único credor, o incumprimento de uma dessas contas pode desencadear a taxa de penalidade em sua outra conta. Observe que os emissores de cartões de crédito não podem mais aumentar sua taxa com base em suas ações com contas com outros credores e credores (esta prática foi conhecida como padrão universal).

Taxas de penalidade das principais emissoras de cartão de crédito

Aqui estão as cláusulas da taxa de penalidade de alguns dos principais emissores de cartões de crédito (a partir de novembro de 2013):

American Express: se a APR penal for aplicada, será aplicável pelo menos 6 meses. Revisamos sua Conta a cada 6 meses após a aplicação da Taxa de Pena. A APR da Penalidade continuará a ser aplicada até depois de ter efetuado pagamentos atempados, sem pagamentos devolvidos durante os 6 meses em análise.A APR de penalização aplicará aos saldos existentes somente se um pagamento tiver mais de 60 dias de atraso.

Bank of America: Se os seus APRs forem aumentados, o APR da pena será aplicado indefinidamente. A APR da Penalidade não excederá 29. 99% nas novas transações. Não há multas de penalidade nos saldos existentes.

Capital One: se as TAEGs forem aumentadas para um pagamento que seja atrasado, a APR da pena pode ser aplicada indefinidamente. O Capital One analisará periodicamente qualquer aumento de taxa na sua conta para uma possível redução de taxa.

Chase: se seus APRs forem aumentados por qualquer um desses motivos, o APR da Penalidade será aplicado indefinidamente. Os motivos são a falta de pagamento mínimo no prazo, excedendo os pagamentos mínimos (quando aplicável), tendo um pagamento devolvido ou fazendo qualquer uma dessas coisas com outra conta Chase.

Citi: Se os seus APRs forem aumentados por qualquer um desses motivos, a APR da pena pode aplicar indefinidamente. Com o Citi, os motivos de uma taxa de penalidade são um pagamento atrasado ou devolvido.

Descobrir: Nenhuma taxa de penalidade para os cartões Discover it

PenFed tem uma das cláusulas de Pênaltis de Penalidade mais generosas: Se o seu pagamento mínimo não for recebido no prazo de 60 dias, a sua conta inteira está sujeita a alterações para a não variável Pena APR.

A Taxa de Penalidade permanecerá em vigor até você efetuar três pagamentos mensais consecutivos até a data de vencimento.

A IberiaBank e a Wells Fargo não apresentam uma Taxa de Penalidade em seus contratos de cartão de crédito.

Se você obtiver uma taxa de penalidade que não expira

Se você acionar a taxa de penalidade em um cartão de crédito que a deixa em vigor indefinidamente, perceba que todas as suas novas compras serão cobradas juros no TAEG mais alto, mesmo após a taxa de penalidade expirar para o seu saldo anterior. Seus novos encargos terão encargos financeiros muito mais altos e serão mais caros para pagar. Isso também significa que você estará transportando saldos com diferentes taxas de juros e seus pagamentos estão sujeitos a regras de alocação de pagamento. Os pagamentos mínimos serão direcionados ao saldo com a menor taxa de juros. Somente os pagamentos acima do mínimo reduzirão o saldo da taxa mais elevada.

Sendo que a taxa de penalidade é muitas vezes próxima de 30%, e às vezes maior, a criação de novos saldos sob essa taxa de juros não é sábia, a menos que você planeje pagar seu saldo na íntegra todos os meses.

Certifique-se de entender quais ações causarão a taxa de penalidade para que você possa evitar a imposição, mesmo que expire após 6 meses no seu cartão de crédito. Para cartões de crédito que não têm uma taxa de penalidade, lembre-se de que pode haver taxas punitivas, em vez disso, e. g. uma taxa de pagamento atrasado, que são igualmente pouco atraentes.