Como funcionam os empréstimos de balão? Para que são usados?

Um empréstimo de balão é um empréstimo que eventualmente é pago com um grande pagamento (em vez de continuar a fazer o mesmo pagamento até que o saldo seja liquidado). Geralmente, você fará pagamentos mensais relativamente pequenos, mas esses pagamentos não são suficientes para amortizar o empréstimo antes do vencimento. Em algum momento, um pagamento final é necessário para se livrar do empréstimo, e esse pagamento (o pagamento pelo balão) pode ser extremamente grande.

Os empréstimos mais tradicionais (como hipotecas de taxa fixa de 30 anos e empréstimos de auto de 5 anos) são empréstimos totalmente amortizados. Com esses empréstimos, você paga gradualmente o saldo do empréstimo ao longo de todo o prazo do empréstimo; a maioria do empréstimo é paga em anos posteriores, enquanto seus custos de juros são os mais elevados nos primeiros anos (você pode até pagar mais em juros do que pagar em relação ao saldo mensal). Com um empréstimo de balão, por outro lado, você ainda pagará principalmente juros por alguns anos e, em seguida, você avançará rapidamente e efetuará um grande pagamento para acabar com o saldo restante do empréstimo.

A quantidade de tempo antes do seu balão é devido varia, mas 5 a 7 anos é um período de tempo comum.

O que acontece quando o balão é devido?

Se você está considerando um empréstimo de balão, é essencial planejar o dia em que o pagamento do balão é devido. Faça isso antes mesmo de solicitar o empréstimo, e tenha em mente que as coisas nem sempre funcionam como planejado.

Na maioria dos casos, os mutuários tomam uma das ações abaixo:

Refinanciamento: quando o pagamento do balão é devido, uma opção é pagar com um outro empréstimo. Em outras palavras, você refinance. Então você iniciará um novo empréstimo com um período de reembolso mais longo (talvez outros 5 a 7 anos, ou você pode refinanciar um empréstimo hipotecário em uma hipoteca de 15 ou 30 anos).

Para tirar isso, você precisará qualificar para o novo empréstimo - para que seu crédito, renda e ativos precisem estar em boa forma quando o pagamento do seu balão for devido.

Se você refinanciar e esticar o empréstimo, lembre-se de que você acabará pagando mais interesse porque está emprestando por um longo período de tempo. Espero que as taxas de juros sejam as mesmas que foram quando você emprestou (ou diminuiu) quando refinanciou; caso contrário, teria sido melhor usar um empréstimo tradicional amortizante.

Vender o recurso: outra opção para lidar com o pagamento do balão é vender o que você comprou com o empréstimo. Se você comprou uma casa ou um automóvel, você pode vendê-lo e usar o produto para pagar o empréstimo na íntegra. Claro, isso pressupõe que o patrimônio vale o suficiente para cobrir o saldo do empréstimo; na crise da habitação e da hipoteca, alguns mutuários descobriram que suas casas valiam muito menos do que deveriam.

Pague: se o fluxo de caixa não for um problema, você pode simplesmente pagar o empréstimo quando for devido.Esta raramente é uma opção viável - é por isso que você emprestou em primeiro lugar - e os pagamentos globais podem ser dezenas de milhares de dólares (ou mais). No entanto, pode haver uma situação em que você tenha certeza de que você terá o dinheiro que você precisa.

Mais uma vez, é ótimo planejar o futuro, mas você também deve ter um plano de backup caso as coisas não funcionem da maneira que você antecipou. Considere o que está em jogo se você tiver que vender por menos do que você deve: o seu crédito sofrerá, e você pode ter que pagar um empréstimo de que você não está mais se beneficiado se for um empréstimo de recurso.

Para o qual os empréstimos de balão são usados?

Você pode encontrar empréstimos de balão em uma variedade de situações, incluindo:

Financiamento de negócios: empréstimos de balão são usados ​​às vezes para comprar ou financiar empresas. Especialmente para novas empresas, o dinheiro está em falta, e o negócio não tem histórico de crédito (é por isso que é importante criar crédito para o seu negócio). Os vendedores ou os credores podem oferecer um empréstimo que é mais fácil de lidar e que dá ao novo empresário a oportunidade de mostrar que irá fazer os pagamentos conforme acordado: os pagamentos podem ser calculados como se o empréstimo fosse liquidado mais de 10 anos (então o pagamento mensal é relativamente pequeno), mas um pagamento por balão é devido após 3 anos.

Após 3 anos de pagamentos atempados, o comprador deve ter um tempo mais fácil obter aprovação de um banco.

Compra em casa: empréstimos de balão também podem ser usados ​​para comprar uma casa. Em alguns casos, um pagamento é calculado como se você tivesse uma hipoteca amortizante de 30 anos (e parte do saldo do empréstimo é liquidada), mas um pagamento por balão é devido após 5 ou 7 anos. Em outros casos, os mutuários pagam juros até que o pagamento do balão seja devido. Esta abordagem pode tornar os pagamentos mensais mais acessíveis, mas é arriscado: você deve um lote de dinheiro algum dia, e você perderá sua casa e arruará seu crédito se não conseguir o dinheiro .

Empréstimos de automóveis: você pode até encontrar empréstimos de automóveis que incorporam pagamentos de balão, e a idéia (como com qualquer outro empréstimo) é encontrar um pagamento mensal mais baixo para o comprador. Com os automóveis, os empréstimos por balão são especialmente arriscados porque os automóveis estão depreciando ativos - eles perdem valor ao longo do tempo ("assim que você expulsa o lote da concessionária", como eles dizem). Então, em 5 anos você fica com um auto que vale muito menos do que pagou, e você tem que pagar a maior parte do que emprestou. Você pode tentar vender o carro, mas talvez você não consiga o suficiente para cobrir o empréstimo - então você terá que escrever um cheque (nem sempre é fácil vender um carro com o qual você ainda deve dinheiro). Outra alternativa é refinanciar e esticar o empréstimo por mais alguns anos, deixando você de cabeça para baixo; Você quase certamente deve mais do que o carro vale nesse caso.