O básico das políticas de guarda-chuva comercial

Um guarda-chuva é um tipo de política de responsabilidade. Aplica-se, além da cobertura oferecida pela sua principal política de responsabilidade geral. Se você comprou a responsabilidade automóvel comercial e / ou a cobertura de responsabilidade dos empregadores, seu guarda-chuva deve incluir essas coberturas também.

Para entender como um guarda-chuva funciona, imagine que você está olhando para um prédio baixo com um telhado plano alto. O telhado tem saliências que se estendem para além do edifício em todas as direções.

O chão e os muros do prédio representam suas políticas básicas (primárias). O telhado representa o seu guarda-chuva. A altura do edifício reflete os limites fornecidos pelas suas políticas básicas. A espessura do telhado reflete os limites fornecidos pelo seu guarda-chuva. As saliências no telhado representam coberturas fornecidas pelo seu guarda-chuva que não estão incluídas nas suas políticas básicas.

Um guarda-chuva oferece proteção valiosa contra grandes processos que poderiam devastar sua empresa. Antes de comprar uma política, no entanto, há várias coisas que você deve considerar.

Limites

Os limites que sua empresa precisa dependem em grande parte da natureza do seu negócio. Por exemplo, os operadores de hotéis, guindastes e farmacêuticos estão sujeitos a perdas catastróficas. Eles precisam de limites de guarda-chuva mais altos do que dizer, uma loja de varejo. Pergunte ao seu agente ou corretor para ajudá-lo a determinar a quantidade de cobertura que você precisa.

Coberturas

O guarda-chuva deve fornecer coberturas que não são concedidas pela sua política básica de responsabilidade.

As coberturas que a sua empresa precisa dependem do tipo de negócio que você opera. Por exemplo, se sua empresa opera uma cervejaria, você pode escolher um guarda-chuva que inclua cobertura de responsabilidade de licor. Da mesma forma, se sua empresa possui um barco para entreter clientes, você pode optar por um guarda-chuva que inclua cobertura de responsabilidade de embarcações.

Custo

Os prémios de guarda-chuva variam consoante o transportador, os limites e as coberturas que você compra. Pergunte ao seu agente ou corretor para uma estimativa de quanto custa uma política de guarda-chuva.

Variação

O alcance da cobertura oferecido por um guarda-chuva pode variar amplamente de uma seguradora para a outra. Assim, é importante comprar e comparar as políticas. Um bom lugar para começar é obter uma cotação de guarda-chuva da seguradora que emitiu sua principal política de responsabilidade geral. Depois de ter uma cotação, você pode usá-la como base para comparação. Se a sua seguradora de responsabilidade não oferece guarda-chuvas, pergunte ao seu agente ou corretor para sugerir transportadoras alternativas.

Armadilhas

Há algumas coisas a ter em mente ao comprar um guarda-chuva. Em primeiro lugar, muitas seguradoras de guarda-chuva substituíram "legalese" por linguagem simplificada como a encontrada na maioria das políticas primárias. Isso tornou os guarda-chuvas mais fáceis de ler.No entanto, alguns guarda-chuvas são tão semelhantes à política básica que são praticamente imagens espelhadas. Estes chamados guarda-chuvas podem oferecer pouca cobertura, se for caso disso, que não é fornecida pela política primária.

Em segundo lugar, uma política de guarda-chuva pode conter exclusões que não são encontradas em suas políticas básicas. Alternativamente, um guarda-chuva pode conter o mesmo tipo de exclusão que a sua política primária, mas a exclusão no guarda-chuva pode ser mais ampla.

Por exemplo, a exclusão de prejuízo esperada ou pretendida em sua política básica de responsabilidade fornece uma exceção por danos corporais ou danos materiais que resultem do uso de força razoável para proteger pessoas ou propriedades. A exclusão na sua política de guarda-chuva não contém essas exceções.

Em terceiro lugar, alguns guarda-chuvas contêm uma retenção auto-segurada ou "SIR". "Representa o valor que sua empresa pagará do bolso por cada ocorrência coberta pelo guarda-chuva, mas não pela política básica.

Período de política

Finalmente, sua política de guarda-chuva deve começar e terminar nas mesmas datas que suas políticas básicas. As datas de política são importantes porque muitos guarda-chuvas limitam a cobertura de lesões ou danos que ocorrem durante o período de política do guarda-chuva . Problemas podem surgir quando as datas não coincidem. Considere o seguinte exemplo.

A Capital Construction é segurada sob uma política de responsabilidade civil primária com um limite de cada incumprimento de US $ 1 milhão e um limite global de agregados de US $ 2 milhões. A política começa em 1 de janeiro de 2017 e termina em 1º de janeiro de 2018. O capital também está segurado sob uma política de guarda-chuva que vai de 1º de março de 2017 a 1 de março de 2018. Em 2017, três pessoas ficam feridas em acidentes separados no cargo de Capital sites. Cada um apresenta uma ação judicial contra a Capital Construction. Os créditos são resolvidos nas datas e nos valores apresentados abaixo.

20 de janeiro: $ 1, 000, 000

20 de fevereiro: $ 800, 000

10 de abril: $ 900, 000

A política de responsabilidade primária do capital paga os dois primeiros créditos na íntegra. Cada um resultou de uma ocorrência separada e gerou danos que não excederam o limite de cada ocorrência. No entanto, a política paga apenas US $ 200 000 para a terceira reivindicação porque o limite do Agregado Geral foi esgotado. A seguradora guarda-chuva recusa pagar os restantes US $ 800.000. Por quê? Apenas a terceira reivindicação surgiu de uma lesão ocorrida durante o período da política de guarda-chuva. O agregado subjacente não foi esgotado por assentamentos pagos por lesões ou danos ocorridos durante o período da política de guarda-chuva. Assim, o guarda-chuva não paga nada.