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O Programa Nacional de Seguro contra Inundações (NFIP) é a única fonte de seguro contra inundações para a maioria das empresas e proprietários nos Estados Unidos.
As inundações devastadoras foram um problema recorrente durante grande parte do século XX. Em 1936, o Congresso tentou resolver o problema através da promulgação do Flood Control Act. Esta lei autorizou o governo federal a construir estruturas de controle de inundações como barragens e diques.
Infelizmente, essas medidas foram insuficientes e a inundação continuou.
No final da década de 1960, as inundações tornaram-se muito dispendiosas. Eles estavam causando grandes perdas de propriedade e exigiam enormes gastos de fundos federais em alívio de desastres. O Congresso percebeu que era necessário um programa abrangente de prevenção de inundações. Para esse fim, criou o National Flood Insurance Program (NFIP) em 1968.
O NFIP é administrado pela Agência Federal de Gerenciamento de Emergência (FEMA). O programa é projetado para reduzir as perdas de inundações usando uma abordagem de três pontas: gerenciamento de planalto inundável, mapeamento de risco de inundação e seguro contra inundações. O termo planície de inundação significa simplesmente uma área propensa a inundações.
Gerenciamento da planície de inundação
Um dos pilares do NFIP é o envolvimento da comunidade. A participação no programa é voluntária. As comunidades que participam fazem um compromisso com o governo federal. Eles prometem iniciar e aplicar um programa de gerenciamento de planalto de inundação.
A gestão da planície de inundação pode ser realizada por vários meios, incluindo o zoneamento e a execução do código de construção. Comunidades que participam do NFIP devem limitar novas construções em áreas propensas a alimentos. Eles também devem garantir que novas estruturas sejam adequadamente elevadas. Se uma comunidade cumprir o seu fim da negociação sob o NFIP, os proprietários dessa comunidade terão acesso ao seguro contra inundações.
Mapeamento de perigo de inundação
Quando uma comunidade se junta primeiro ao programa de inundações, a FEMA realiza um estudo sobre os riscos de inundação da área. Quando o estudo é concluído, a FEMA prepara um Mapa de Taxas de Seguro de Inundação (FIRM). O mapa é uma representação visual dos riscos de inundação da comunidade. Estes podem incluir riachos, rios, diques, barragens e corrimãos (áreas onde a água flui durante uma inundação).
Para avaliar os riscos de inundação A FEMA usa um padrão chamado base flood ou 100 anos de inundação . Prevê-se que uma inundação de 100 anos ocorra pelo menos uma vez a cada 100 anos (pode ocorrer com mais frequência). Uma inundação de base tem 1% de chance de ocorrer em qualquer ano. Sob o NFIP, uma zona de inundação de 1% é chamada de área especial de risco de inundação (SFHA).
Ao desenhar um FIRM, o FEMA usa um sistema de codificação para designar SFHAs. As áreas localizadas ao longo de um litoral recebem a letra "V." As zonas "V" são particularmente arriscadas porque são vulneráveis a danos causados por ondas de alta velocidade de tempestades ou tsunamis.As áreas propensas a inundações, mas não a ação das ondas, são designadas pela letra "A." As zonas "A" podem estar localizadas perto de um lago ou rio. Eles também podem estar situados perto da costa em um local protegido contra ondas.
Outra característica incluída em um mapa de inundações é a base flood altitude .
Este termo significa a elevação a que a água de inundação deve crescer durante uma inundação de base. Para ser protegido de uma inundação, a propriedade deve estar situada acima do BFE.
Seguro de inundação
Para um proprietário, um risco de 1% de inundação pode parecer baixo. Em uma planície de inundação de 1%, no entanto, existe 26% de chance de ocorrer uma inundação durante um período de 30 anos (a vida de uma hipoteca típica). Assim, qualquer propriedade localizada em um SFHA deve ser coberta por seguro contra inundações se a propriedade for hipotecada através de um credor que seja regulado ou segurado pelo governo federal. Os proprietários de imóveis que não estão em um SFHA podem comprar seguro de inundações voluntariamente.
O seguro contra inundações deve ser adquirido separadamente do seguro de propriedade comercial. Isso ocorre porque as inundações e os perigos relacionados (como tempestade, fluxo de lama e respaldo de esgoto) são excluídos sob uma política de propriedade comercial através da exclusão da água.
O seguro de inundação não pode ser comprado diretamente da FEMA. Em vez disso, está disponível a partir de companhias de seguros que participaram de um acordo contratual com o NFIP. Essas seguradoras emitem e atendem as políticas de inundação em nome da FEMA. Os compradores de seguros podem comprar seguro contra inundações de uma dessas seguradoras através de um agente de seguros.
O prêmio cobrado pelo seguro contra inundações em uma propriedade específica depende de uma série de fatores. Estes incluem:
- a comunidade em que o imóvel está localizado;
- localização exata da propriedade (seja em uma SFHA);
- características da propriedade (idade, construção etc.); e
- a elevação do edifício
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