Vídeo: Direito Civil - Espécies de Responsabilidade Civil, Culpa e Dolo - Profª Bárbara Brasil 2026
Larry Larson possui Larson Locks, um negócio de serralheiro. Larry recentemente transferiu seguradoras de responsabilidade geral e sua nova política chegou no correio ontem. Larry tem examinado a política e agora está focado nas Declarações de Responsabilidade Geral. Este último contém uma seção intitulada Classificação e Prêmio. Esta seção mostra como o prémio de Larry foi derivado, mas Larry não pode fazer a cabeça ou a cauda dele.
Este artigo dará uma luz sobre como as seguradoras normalmente calculam os prêmios de responsabilidade geral. Muitas (mas não todas) as seguradoras que oferecem seguro de responsabilidade civil utilizam um sistema de classificação desenvolvido pelo Escritório de Serviços de Seguros (ISO). Este sistema é descrito abaixo.
Elementos do sistema de classificação
Sob o sistema padrão de classificação de responsabilidade geral, seu prêmio é amplamente determinado por três fatores:
- as classificações atribuídas à sua empresa
- as taxas atribuídas a essas classificações
- a base de exposição (como vendas ou folha de pagamento) às quais as taxas são aplicadas
Classificações
Muitas seguradoras iniciam o processo de classificação classificando seu negócio com base no sistema de classificação ISO. Este sistema inclui mais de mil classificações de responsabilidade separadas. Cada classificação representa um tipo específico de operação comercial. Exemplos são Drywall ou Wallboard Installation, Locksmiths e Gas Stations - Self Service.
O sistema de classificação é usado para categorizar sua empresa com base no tipo de operações que você realiza. As empresas com operações similares são atribuídas à mesma classificação. A idéia é que as empresas que operam os mesmos tipos de negócios estão sujeitas a tipos de reivindicações de responsabilidade similares. Uma vez que empresas similares têm riscos semelhantes, eles são cobrados a mesma taxa.
Por exemplo, a Larson Locks opera em uma loja onde vende fechaduras de portas, cadeados, cofres e outros produtos relacionados à segurança. A empresa também envia funcionários para casas, negócios ou veículos de clientes para resolver problemas relacionados ao bloqueio. A maioria dos serralheiros executa os mesmos tipos de serviços que a Larson Locks. Assim, as seguradoras de responsabilidade geral normalmente atribuem empresas como Larson Locks à mesma classificação (Locksmiths).
Códigos de Classe
Cada classificação de responsabilidade geral é atribuída a dois números de cinco dígitos chamados códigos de classe . (Como explicado mais tarde, algumas classificações são atribuídas apenas um código de classe.) Um aplica-se à cobertura de instalações e operações e o outro se aplica a produtos e cobertura de operações concluída. Para muitas classificações, o mesmo número de cinco dígitos é usado para ambos os códigos de classe.
A cobertura de instalações e operações aplica-se a reclamações apresentadas contra você por terceiros (como seus clientes) por danos corporais ou danos materiais que sofrem devido a acidentes que ocorrem em suas instalações.Um exemplo é uma reivindicação típica de deslizamento e queda. Esta cobertura também se aplica a ferimentos ou danos causados acidentalmente por outras pessoas ao executar operações comerciais fora de suas instalações.
Por exemplo, você pode causar danos à propriedade no depósito de um cliente enquanto executa o trabalho lá.
Produtos e cobertura de trabalho preenchida significa cobertura para reclamações apresentadas contra você por danos acidentais ou danos a terceiros causados por seus produtos defeituosos ou por trabalho defeituoso ou operações que você concluiu.
Alguns tipos de empresas não produzem produtos ou o trabalho completo (ou o pouco que eles produzem é improvável que ele gere reivindicações). Exemplos são os barbeiros e as livrarias. A maioria das reivindicações de responsabilidade contra barbeiros e livrarias decorrem de acidentes que ocorrem em suas instalações. Assim, as classificações atribuídas a essas empresas têm apenas um código de classe de operações e instalações. Não são necessários produtos separados e o código de classe de operações concluídas.
Aqui estão exemplos de classificações de responsabilidade e códigos de classe.
Para cada uma dessas classificações, o código de classe de instalações e operações e os produtos e o código de classe de trabalho completo são os mesmos.
| Código de classe Descrição | Código de classe |
| Instalação de parede de parede ou de parede | 92338 |
| Locksmiths | 14913 |
| Estações de gasolina - Self Service | 13454 |
Dependendo da natureza e complexidade de suas operações, sua empresa pode receber uma ou mais classificações. Para a maioria das classificações, serão aplicadas duas taxas distintas: uma para cobertura de instalações e operações e uma para produtos e cobertura de operações concluídas.
Base do Prêmio
Dependendo da natureza do seu negócio, o seu prêmio de responsabilidade pode basear-se na área do seu prédio, o montante das vendas brutas que você espera gerar durante o ano da apólice, sua folha de pagamento projetada ou alguma outra fator.
Muitas classificações são classificadas com base nas vendas ou na folha de pagamento. Para essas classificações, o prêmio geralmente é calculado multiplicando a taxa de vendas brutas ou folha de pagamento dividida por 1000. Por exemplo, suponha que Larry espera que a Larson Locks gere US $ 5.000.000 nas vendas brutas durante o período da política. As taxas apresentadas em sua política são de US $ 1. 00 para instalações e operações e $ 1. 50 para produtos e operações completas. O prémio de Larry é 1. 00 X (5, 000, 000/1, 000) mais 1. 50 X (5, 000, 000/1, 000) = 5000 mais 7, 500 ou $ 12, 500.
Suponha que As vendas projetadas por Larry eram apenas US $ 5000. Uma vez que seu prémio calculado é tão baixo (apenas US $ 12,50), sua seguradora cobra-lhe um prêmio mínimo. Este é o valor mínimo para o qual uma seguradora está disposta a emitir uma política.
Classificações de Compensação de Trabalhadores
O sistema de classificações utilizado na classificação de responsabilidade geral
não é o mesmo como o sistema de classificação NCCI usado para avaliar o seguro de compensação de trabalhadores.As classificações nos dois sistemas diferem. Além disso, o sistema de classificação NCCI é baseado em quatro dígitos códigos de classe enquanto o sistema de responsabilidade usa códigos de cinco dígitos.
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