O básico de uma boa fé, ou empréstimo, estimativa

O Good Faith Estimate (GFE) foi projetado para incentivar os consumidores a comprar primeiro e, em seguida, comparar taxas de vários credores antes de escolher uma hipoteca. Seu objetivo original era ajudar os consumidores a entender quais serviços eles podem comprar - para que eles não só possam receber a menor taxa de juros e melhores condições, mas também podem economizar significativamente nos custos de fechamento. A estimativa de boa fé já não é usada na indústria de empréstimos.

Foi substituído pela estimativa do empréstimo de acordo com as diretrizes do TRID.

Para aqueles de vocês que gostariam de rever a intenção original e os termos da estimativa de boa fé, os seguintes são procedimentos que não são mais utilizados. No entanto, a estimativa do empréstimo em TRID segue muitos desses mesmos princípios.

Os mutuários geralmente recebem uma série de documentos na liquidação de uma transação imobiliária. O HUD-1 (agora substituído pela declaração de encerramento), a escritura, a nota promissória, o seguro do proprietário e muitos outros documentos devem ser assinados e notarizados. Muitas vezes, um mutuário está vendo esses documentos pela primeira vez e é solicitado a assiná-los sem a oportunidade de os ler na íntegra. A estimativa da boa fé, agora a estimativa do empréstimo, dá aos mutuários a chance de revisar alguns desses custos antecipadamente enquanto ainda estão comprando um empréstimo.

O objetivo de uma estimativa de boa fé A / k / a Estimativa do empréstimo

A estimativa da boa fé, que agora é a estimativa do empréstimo, ajuda os mutuários a evitar o pagamento excessivo de um empréstimo e estabelece o interesse taxa.

Para os compradores de casas, os custos de fechamento mais baixos podem significar proporcionar uma casa maior dentro do seu orçamento atual, diminuindo seus pagamentos globais da hipoteca ou simplesmente poder trazer menos dinheiro para a tabela de encerramento. Nota: em alguns casos, os vendedores podem concordar em pagar todos ou alguns dos custos de fechamento do comprador.

O que é uma estimativa de boa fé da estimativa do empréstimo?

Em 1974, o Congresso aprovou a Lei de Procedimentos de Liquidação de Imóveis (RESPA) com a intenção de proteger os consumidores, exigindo a divulgação de todos os custos associados a uma compra de imóveis e / ou uma transação de empréstimo. Em 1992, o HUD deu um passo adiante ao emitir o Regulamento X, que exigiu uma divulgação mais detalhada sobre quaisquer acordos comerciais afiliados que possam existir entre partes envolvidas com uma compra imobiliária. A revisão da boa fé foi divulgada em janeiro de 2010. Em outubro de 2015, a estimativa do empréstimo tornou-se a divulgação.

No passado, os credores haviam fornecido potenciais devedores com estimativas de boa fé. No entanto, existem grandes diferenças entre o que os mutuários receberam historicamente e o que receberam com o Good Faith Estimate. Existem algumas mudanças:

1. Os credores são obrigados a emitir a estimativa da boa fé (estimativa do empréstimo) dentro de 3 dias. Se um criador de empréstimo não fornecer uma estimativa de boa fé dentro de 3 dias úteis após receber um pedido de empréstimo concluído, esse credor está em violação. O HUD fornece os critérios específicos para o que constitui um pedido de empréstimo completo. Os credores são obrigados a emitir uma estimativa de empréstimo no prazo de 3 dias após a inscrição para um empréstimo ou no prazo de 7 dias antes do fechamento.
   • Nome do mutuário
   • Renda mensal do mutuário
   • Número de segurança social do mutuário (para obter um relatório de crédito)
   • Endereço da propriedade
   • Valor estimado da propriedade
   • Valor do empréstimo
   • Qualquer outra coisa, o credor Parece necessário
2. A estimativa da boa fé (estimativa do empréstimo) é padronizada. Todos os credores devem fornecer aos consumidores exatamente o mesmo documento. Os encargos de empréstimos, taxas de terceiros e outros custos devem ser exibidos uniformemente. Anteriormente, os credores não eram uniformes nas suas interpretações sobre as taxas que deveriam ser incluídas na estimativa de boa fé e onde tais taxas deveriam ser divulgadas.
3. A estimativa da boa fé (estimativa do empréstimo) encoraja os consumidores a fazer compras. Uma vez que os credores são obrigados a emitir uma estimativa de boa fé padronizada (estimativa do empréstimo) em um período de tempo específico, os consumidores recebem a oportunidade de comparar mutuantes e seus produtos. Além disso, o HUD afirma que, antes da emissão de uma estimativa de boa fé (estimativa do empréstimo), os credores só podem cobrar aos potenciais devedores uma taxa para cobrir a despesa de um relatório de crédito. O custo relativamente baixo dos relatórios de crédito (US $ 15 a US $ 30) resulta na capacidade de um consumidor de comparar entre muitos credores a um custo mínimo.

   Os especialistas sugerem que os mutuários comparem as taxas e as taxas que serão cobradas pedindo uma estimativa da boa fé (estimativa do empréstimo) de vários credores. Ter um relatório de crédito puxado várias vezes ao longo de várias semanas pode indicar às agências de crédito que um mutuário é negado repetidamente e a pontuação de crédito do mutuário pode ser afetada negativamente. Para evitar isso, mantenha as compras de hipotecas de 15 a 30 dias do primeiro crédito.

   Os credores são responsáveis ​​por suas cotações. Cada seção na estimativa de boa fé usada para corresponder diretamente a uma seção do HUD-1. O HUD-1 era um documento padronizado que enumera todas as despesas envolvidas em uma transação de imóveis ou de refinanciamento e é apresentado ao mutuário durante o processo de encerramento. O HUD foi substituído pela Declaração de encerramento e a Divulgação de encerramento agora designa níveis de tolerância. Existem três níveis de tolerância diferentes:

   • 0% Tolerância
   • 10% Tolerância
   • Sem tolerância

NOTA: A BEM ESTUDO DE FÉ FOI SUBSTITUÍDA PELO ESTIMATIVO DE EMPRÉSTIMO, DE ACORDO COM TRID.

No momento da redação, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, é Broker-Associate em Lyon Real Estate em Sacramento, Califórnia.