Antes de considerar uma hipoteca reversa

Ninguém hesita em tirar uma hipoteca para comprar sua casa. Então, qual é a controvérsia em torno das hipotecas reversas?

Honestamente, não sei. Na situação certa, os benefícios de uma hipoteca reversa podem certamente superar as desvantagens.

Uma hipoteca reversa é simplesmente uma ferramenta que pode permitir que você fique em sua casa, alugue gratuitamente, enquanto usa algum dinheiro que comprou essa casa em primeiro lugar.

Dito isto, como qualquer decisão financeira importante, você quer fazer sua lição de casa antes de determinar se é a ferramenta certa para você.

Abaixo você encontrará duas coisas para se gostar, uma coisa para odiar e cinco coisas que você precisa saber sobre hipotecas reversas.

Curta:

1. Flexibilidade

Uma hipoteca reversa dá-lhe a possibilidade de usar a equidade da casa para "extras", como férias anuais, automóveis novos ou melhorias domésticas. Essa flexibilidade vem da capacidade de assumir o capital próprio como um montante fixo, pagamentos mensais fixos, uma linha de crédito ou qualquer combinação destes.

Aproveitar as calculadoras on-line lhe dará uma estimativa de quanto você pode obter quando você insere seu código postal, idade, valor de casa e saldo de hipoteca existente (se você tiver um).

2. Financiamento sem recurso

Isso significa simplesmente que o montante total devido nunca pode exceder o valor atual da casa. Quando a casa é vendida, depois de pagar a hipoteca reversa, os ganhos remanescentes vão para você e sua propriedade.

ódio:

1. Táticas de vendas fraudulentas

Se alguém está tentando conversar com você para tirar dinheiro da sua casa para comprar um produto financeiro que pagará uma comissão (como uma anuidade), corre para as colinas.

A maioria das pessoas que recomendam tais estratégias não são planejadoras financeiras. Eles são vendedores; um pedaço de pórticos, cujo truque os beneficia, não você.

Há momentos em que pode fazer sentido usar a equidade da casa para prosseguir outros investimentos, mas essas estratégias contêm riscos adicionais, e só devem ser usadas por investidores sofisticados que compreendem e podem pagar as consequências.

Esteja ciente de:

1. Mover-se depois de tomar uma hipoteca reversa

Como qualquer hipoteca, há taxas de originação e despesas incorridas ao tomar uma hipoteca reversa. Com uma hipoteca reversa ao invés de pagar essas coisas fora do bolso, as taxas são adicionadas ao saldo do empréstimo. Você quer amortizar essas despesas durante o período mais longo possível.

Se você planeja mudar nos próximos 2-4 anos, procure maneiras menos onerosas de pedir dinheiro emprestado antes de usar uma hipoteca reversa.

2. Mantendo a casa na família

Após a sua morte (ou a segunda pessoa a morrer se você é casado), a hipoteca reversa terá que ser reembolsada. Se não houver dinheiro suficiente em sua propriedade, seus herdeiros podem ter que vender a propriedade para pagar o empréstimo.

Se a sua intenção é manter a propriedade na família, você vai querer certificar-se de que os herdeiros terão a capacidade de pagar o empréstimo ou refinanciar a propriedade com base em seu pedido de crédito. Certifique-se primeiro. Manter o lar na família pode ser bom, mas se uma hipoteca reversa pudesse dar-lhe a renda extra que você precisa para estar confortável, então talvez seja o que você deve fazer.

3. Status do mercado imobiliário

A quantidade de dinheiro que você recebe depende da sua idade e do valor avaliado de sua casa. Tomar uma hipoteca reversa quando o mercado imobiliário está em uma queda significa que você será qualificado por menos.

Por outro lado, se você fizer uma hipoteca reversa quando o mercado está crescendo, então, depois de decidir vender sua casa em um mercado para baixo, você pode ter pouco capital.

4. Responsabilidades de propriedade

Você sempre mantém o título (propriedade) da casa. Assim, você é responsável por impostos e seguros e deve manter a casa bem mantida. Isso funciona da mesma forma que qualquer hipoteca. Se você não pagar seus impostos, você terá problemas.

5. Elegibilidade para medicaid

Qualquer produto que você recebe de uma hipoteca reversa é livre de impostos - o que é ótimo. No entanto, os fundos recebidos contam como um ativo ou como renda e podem afetar sua elegibilidade para o Medicaid.

O produto não afetará os benefícios da Segurança Social ou do Medicare.