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Uma hipoteca reversa é uma ferramenta - um instrumento financeiro. Não há motivos para tirar conclusões de que uma hipoteca reversa é ruim. Na verdade, acho que, para muitos aposentados, os prós hipotecários reversos superam os contras.
Um mito comum da hipoteca reversa; muitos filhos de pais que estão considerando a hipoteca reversa temem que sua herança possa diminuir se a mãe ou o pai tirar essa hipoteca.
Na verdade, usar a home equity em vez de gastar mais ativos do IRA pode realmente preservar mais riqueza para os herdeiros. Em alguns casos, também pode fornecer benefícios fiscais adicionais para os herdeiros. Por exemplo, se os pais ditarem legalmente, eles querem que a casa vá às crianças para uma venda futura, os herdeiros herdarão a dedução fiscal por juros acumulados não pagos. Este é um dos muitos "pros" desconhecidos de uma hipoteca reversa. Mais vantagens e contras estão abaixo.
Prós hipotecários reversos
- Nenhum pagamento mensal exigido
- Não há requisitos de renda ou ativos
- Nenhuma pontuação mínima de crédito
- Nenhuma restrição no uso de receitas
- rendimento gratuito
- O empréstimo não é recorrente: você nunca pode mais do que o valor da propriedade
- Nenhuma garantia pessoal é necessária
- Pode ser intitulado em sua confiança ou propriedade de vida (como uma confiança viva revogável ou confiança irrevogável)
- Fornece renda garantida para a vida.
- Os programas de reversão de hipotecas são mandatados pelo governo federal, então as despesas e os termos são consistentes entre os credores
- O governo assegura sua hipoteca reversa, então, se o valor da sua hipoteca ultrapassar o valor de sua casa, o credor não pode levar sua casa e você não deve a diferença, nem sua família
- Quando você vende sua casa, assim como com qualquer hipoteca, a hipoteca é paga e qualquer patrimônio adicional pertence a você
- Você pode emprestar entre 55% e 70% do valor da sua casa
- As hipotecas reversas não afetam seu crédito pontuação
- Você possui a propriedade em todos os momentos
Usos de uma hipoteca reversa
- Como uma linha de crédito para fornecer liquidez
- Para reduzir o risco de ativos ultrapassados
- Para fornecer dinheiro para que você possa adiar sua data de início da Segurança Social
- Para financiar o seguro de cuidados de longa duração
- Para pagar sua hipoteca existente e eliminar o pagamento da sua hipoteca
- Pagar por cuidados domiciliários mais tarde na vida
Contrato de hipoteca reversa
- Se você se mudar dentro de alguns anos depois de retirar sua hipoteca reversa, as taxas que você paga podem não valer o benefício que você recebe
- Você m Você deve ter pelo menos 62 para tirar uma hipoteca reversa (para casais, a idade é determinada pelo menor dos dois)
- Quando uma hipoteca reversa não é uma boa idéia
Você morreu amanhã
- Você se move na próxima semana
- Você tende a gastar demais, talvez por dar aos seus filhos e, assim, pode acabar por não poder continuar a pagar os impostos sobre a propriedade um dia
- Se você é elegível para o Medicaid, em certos casos, o produto de uma hipoteca reversa pode afetar sua elegibilidade, então o seu lar trabalha primeiro.
- Quando seu empréstimo de hipoteca reversa se torna devido?
Assim como qualquer hipoteca quando a propriedade é vendida
- Quando o mutuário falhar (último mutuário restante), a propriedade tem até um ano para pagar o empréstimo
- Quando o mutuário já não ocupa o lar por mais de 12 meses, você tem até um ano para pagar o empréstimo vendendo a casa, refinanciando ou simplesmente pagando o empréstimo.
- 3 fatores determinam o quanto você pode obter
Idade do mutuário - quanto mais jovem for, menos você pode receber
- Valor da propriedade - máximo de US $ 625, valor 500 usado
- O tipo de hipoteca reversa programa que você escolhe
- Estime quanto você pode obter com uma calculadora de hipoteca reversa.
Como é recebido o dinheiro da sua hipoteca reversa?
Montante total
- Pagamentos mensais a termo
- Linha de crédito
- Ou qualquer combinação do acima
- Algumas pessoas dizem que um acordo de hipoteca reversa é que eles são caros
Se você soube que um A hipoteca reversa é cara, você precisa perguntar "caro em comparação com o que"?
É uma ferramenta para usar a equidade home que você possui. Vender a casa é outra ferramenta que você pode usar para liberar a equidade da casa. A venda também é cara. Abaixo estão os custos estimados para a venda de uma casa de US $ 400.000:
Custos estimados da venda de uma casa de US $ 400.000:
Realtor @ 5%: $ 20, 000
- Reparos de casa: US $ 10 000
- : $ 5 000
- Total:
- $ 35, 000 Compare isso com os custos estimados de uma hipoteca reversa em uma casa de US $ 400.000:
HUD "MIP" @ 2%: US $ 8 000 (este é o prémio de seguro de hipoteca antecipado da HUD)
- Pontos (escala móvel): $ 6 000
- Custos de fechamento: $ 3, 500
- Total: $ 17, 500
- Quando você conta com impostos, uma hipoteca reversa também pode custa menos que liquidar investimentos ou retirar fundos excedentes de um IRA.
Onde posso encontrar um oficial de crédito reverso experiente?
Confira iReverse Home Loans on-line. Eles fornecem um recurso de busca para ajudá-lo a localizar um especialista em hipotecas reversas.
Lembre-se, antes de fazer uma hipoteca reversa, faça suas pesquisas e certifique-se de entender como isso funciona. Enquanto isso, não há motivo para que ele seja considerado ruim ou perigoso.
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