Calcular Pagamentos e Custos de Empréstimos: Fórmulas e Ferramentas

Quando a maioria das pessoas empresta dinheiro, o pagamento mensal é uma das principais preocupações: é acessível, com outras despesas mensais (e sua renda)? Se você não tem certeza do quanto você precisará pagar, uma calculadora de empréstimo - ou um pouco de matemática - pode ajudá-lo a encontrar a resposta que você precisa.

As calculadoras são ótimas para obter uma resposta rápida. Eles também tornam mais fácil fazer cálculos que, se forem, que ajudam você a entender o seu empréstimo e a forma como suas decisões afetam suas finanças.

Por exemplo, é fácil fazer comparações múltiplas sobre o que acontece se você emprestar um pouco menos, ou o que acontece quando você obtém uma taxa de juros mais baixa.

Empréstimos diferentes, cálculos diferentes

Antes de começar a calcular os pagamentos, você precisará saber o que

digite do empréstimo que você está usando. Você usará um cálculo diferente (ou calculadora) para diferentes empréstimos. Alguns empréstimos são empréstimos somente para juros, onde você não paga o empréstimo - você apenas "o presta" pagando juros. Outros empréstimos são empréstimos amortizados, onde você paga o saldo do empréstimo durante um período de tempo definido (como um empréstimo de auto de cinco anos).

Se você não deseja fazer cálculos de pagamento de empréstimo manualmente, as calculadoras on-line podem fazer a matemática para você.

Você também pode usar

planilhas como o Google Sheets e o Microsoft Excel para fazer os cálculos e mostrar como o empréstimo funciona ano a ano. Veja mais detalhes sobre o uso de uma planilha para empréstimos de amortização padrão (como empréstimos de auto, empréstimos para habitação e empréstimos pessoais). Sempre que calcular o pagamento e os custos do seu empréstimo, você deve considerar os resultados como uma estimativa aproximada. Os detalhes finais podem ser diferentes dependendo dos pressupostos que seu credor usa, mas você ainda terá informações valiosas.

Fórmula para amortizar o pagamento do empréstimo

A fórmula abaixo funciona para a maioria dos empréstimos amortizados (empréstimos automáticos e habitacionais padrão, por exemplo).

Pagamento do empréstimo = Valor / Fator de desconto

ou
P = A / D
Você precisará dos seguintes valores:

Número de pagamentos periódicos (

• n ) = Pagamentos por ano vezes número de anos Taxa de juros periódica (
• i ) = Taxa anual dividida pelo número de pagamentos por Fator de desconto (
• D ) = {[(1 + i) ^ n] - 1} / [i (1 + i) ^ n] Exemplo de Cálculo do pagamento do empréstimo

Assuma que você empresta US $ 100 000 a 6% por 30 anos para ser reembolsado mensalmente. Qual é o pagamento mensal?

n =

• 360 (30 anos vezes 12 pagamentos mensais por ano) i =.
• 005 (6% anualmente expresso em 06, dividido por 12 pagamentos mensais por ano - aprende a converter porcentagens em formato decimal) D =
• 166. 7916 ({[(1+. 005) ^ 360] - 1} / [. 005 (1+. 005) ^ 360]) P = A / D = 100, 000/166.7916 =
• 599. 55 Fórmula de cálculo do pagamento do empréstimo apenas para juros

O cálculo do pagamento do empréstimo para um empréstimo de juros apenas é mais fácil. Multiplique o valor que você empresta pela taxa de juros anual. Em seguida, divida pela quantidade de pagamentos por ano.

Exemplo (usando o mesmo empréstimo acima): $ 100, 000 vezes. 06 = $ 6 000 por ano de interesse. 6000 dividido por 12 é igual a

$ 500 pagamentos mensais. Supondo que você nunca pague nenhum saldo principal, seu pagamento mensal permanecerá o mesmo no futuro. No entanto, você terá que pagar esse empréstimo algum dia - o empréstimo provavelmente começará a exigir pagamentos de amortização (talvez após 10 anos), ou você precisará fazer um pagamento de balão em algum momento para se livrar da dívida. Cálculos de pagamento do cartão de crédito

Os cartões de crédito também são bastante simples: geralmente há uma fórmula para descobrir o que seu pagamento mensal mínimo deve ser. Por exemplo, o emissor do seu cartão pode exigir que você pague pelo menos 3% do seu saldo devedor por mês (com um mínimo de US $ 25 ou mais). Claro, é aconselhável pagar mais do que o mínimo, mas esse é o valor que você

tem para pagar para ficar sem problemas. Exemplo:

assume que você deve US $ 7 000 em seu cartão de crédito. Seu pagamento mínimo é calculado como 3% do seu saldo: Pagamento = MinRequired x Saldo

• Pagamento =. 03 x $ 7, 000
• Pagamento = $ 210
• Mas o que acontece no mês seguinte? O seu cartão de crédito cobra juros a cada mês, e você pode gastar mais com seu cartão depois de fazer um pagamento. Em muitos casos, aplica-se o mesmo mínimo: uma porcentagem do saldo total do empréstimo é devido.

Para obter mais detalhes, consulte um tutorial sobre o cálculo dos pagamentos com cartão e como cada pagamento afeta seu saldo.

Outros fatores importantes: juros e custo total do empréstimo

Seu pagamento mensal é importante - se você não tiver o fluxo de caixa, certamente não pode comprar. Mas o pagamento não precisa ser a

mais parte importante de qualquer negócio. Muitas vezes, é mais importante focar: O preço de compra e

• O valor que você pagará em juros ao longo da vida do seu empréstimo
• Esses dois componentes combinados compõem o

custo total > do que você estiver comprando. Seu pagamento mensal é realmente apenas um resultado do montante do empréstimo, taxa de juros e duração do seu empréstimo. Os vendedores (incluindo os credores) podem mudar as coisas para torná-lo parecem

como se você obtivesse um bom negócio - mesmo quando você não está. Por exemplo, os negociantes de automóveis geralmente se concentram no pagamento mensal: quanto você pode pagar confortavelmente a cada mês? Com essa informação, eles podem vender quase qualquer coisa

e ajustá-la ao seu orçamento mensal. Mas você não está necessariamente recebendo um bom negócio, e o custo do seu empréstimo irá aumentar drasticamente o valor total que você acaba pagando pelo seu carro. Como eles fazem isso? Uma das maneiras mais fáceis é esticar o empréstimo ao longo de mais alguns anos: ao invés de um empréstimo de quatro ou cinco anos (o que faz sentido), eles vão propor um empréstimo de sete anos com pagamentos mensais mais baixos.Infelizmente, esticar o empréstimo significa que você pagará mais em juros ao longo da vida do empréstimo - efetivamente pagando mais pelo que você comprou. Você quase certamente fará melhor se você negociar o

preço de compra

, em vez de negociar o pagamento mensal. Você pode emprestar qualquer lugar que você quiser: de qualquer banco, cooperativa de crédito ou credor on-line - você não precisa depender do revendedor para financiamento. Você sempre não receberá um pagamento mensal mais baixo desta forma (por isso, não pode sentir como você está melhorando), mas você provavelmente gastará menos em geral. Para minimizar ainda mais seus custos, pague sua dívida antecipadamente. Enquanto não houver uma penalidade de pré-pagamento, você pode economizar em juros pagando extra a cada mês ou fazendo um grande pagamento fixo. Dependendo do seu empréstimo, os pagamentos mensais necessários para o futuro podem ou podem não

mudar - pergunte ao seu credor antes de pagar. Saiba mais sobre o pagamento da dívida antecipada.