Você pode sobreviver sem uma pontuação de crédito?

A vida sem uma pontuação de crédito é possível? Quarenta e cinco milhões de americanos, ou 20 por cento da população, estão fazendo exatamente isso, de acordo com o Consumer Protection Protection Bureau.

Os consumidores deste grupo são considerados "crédito invisível", o que significa que eles não têm histórico de crédito com nenhuma das três agências de relatórios de crédito nacionais, Equifax, Transunion, Experian ou "incorruptível", o que significa que seu histórico de crédito tem pouco ou nenhuma atividade recente.

Mas como eles conseguem quando parece que uma pontuação de crédito é necessária para fazer quase tudo?

O que significa não ter crédito

Não ter uma pontuação de crédito não deve ser confundido com uma baixa pontuação de crédito ou crédito ruim. E nem sempre significa que um consumidor não possui histórico de crédito.

A Fair Isaac Corporation, que produz a FICO Score, afirma que, para que uma pontuação seja gerada, seu relatório de crédito deve ter "pelo menos uma conta aberta por seis meses ou mais, e pelo menos uma conta que foi reportada à agência de crédito nos últimos seis meses. "Então, é possível que um consumidor tenha um histórico de crédito, mas nenhuma pontuação de crédito, como seria o caso para os consumidores que pagam sua dívida e fecham suas contas.

- Note-se que um consumidor não pode ter nenhum FICO Score - qual é o modelo de classificação de crédito mais utilizado -, mas pode ter um VantageScore ou outros resultados alternativos.)

Se você tiver sem pontuação de crédito como resultado de um histórico de crédito esbelto ou inexistente, ou se você está considerando fechar suas contas depois de pagar dívidas, saiba que a vida sem uma pontuação de crédito é possível, mas nem sempre é fácil.

Aqui estão alguns casos em que não ter uma pontuação de crédito pode representar um desafio.

Alugar um apartamento

Arrendamento de um apartamento sem pontuação de crédito pode exigir um pouco de legwork da sua parte para encontrar um senhorio que irá trabalhar com você. As grandes empresas de gerenciamento normalmente processam um número significativo de aplicativos em múltiplas propriedades e tendem a depender fortemente dos Índices FICO.

Por outro lado, se você estiver alugando de uma empresa menor ou de um indivíduo, eles podem ser mais flexíveis em sua exigência de uma pontuação de crédito. Preemptivamente, dizer a um potencial senhorio que você não tem uma pontuação de crédito antes de verificar deve aumentar suas chances de sua indulgência.

Procurando por emprego

Você pode ter ouvido que os potenciais empregadores podem verificar seu crédito. A menos que você trabalhe em um dos 11 estados que proíbe as verificações de crédito pré-emprego, isso é verdade - com sua autorização, um potencial empregador pode verificar o seu crédito durante o processo de inscrição no trabalho.

Mas é a informação no seu relatório de crédito que você está concedendo acesso a, não suas pontuações de crédito.A ausência de uma pontuação de crédito não afetará as decisões de contratação.

Seguro de seguro de carro

As companhias de seguros de automóveis consideram o histórico de crédito durante o processo de subscrição. No entanto, eles usam uma pontuação de seguro baseada em crédito específica que é derivada da informação em seu relatório de crédito, e não na sua pontuação de crédito real.

De acordo com Progressive, "Uma pontuação de seguro é uma pontuação calculada a partir de informações em seu relatório de crédito … desenvolvemos nosso método analisando os seguintes dados de pessoas que temos segurado: histórico de reivindicações de acidentes e seguros; informações de relatório de crédito. "

Sua pontuação de crédito não é um fator na garantia do seguro automóvel, enquanto o histórico de crédito é.

Obtendo um telefone celular e estabelecendo contas de utilidade

Alguns provedores de telefones celulares e utilitários conferem seu crédito ao estender o serviço a você. Mas eles diferem em como eles avaliam a ausência de uma pontuação.

Alguns provedores de serviços simplesmente omitem esse fator de suas decisões, enquanto outros podem não estender suas melhores tarifas ou planos de serviços para você ou exigirão um depósito.

Solicitando uma hipoteca

Financiar uma compra de casa sem uma pontuação de crédito exigirá algum esforço, mas é factível.

O processo de subscrição da hipoteca é detalhado e rigoroso e, como resultado, a maioria dos credores tem muito peso nas pontuações de crédito para avaliar sua capacidade de crédito.

No entanto, alguns emitentes de hipotecas farão uma subscrição manual onde avaliarão seu arquivo sem uma pontuação de crédito.

Normalmente, você precisará fornecer uma prova de um histórico de pagamento prolongado no tempo para suas contas não financeiras, como aluguel, telefone, utilitários e outras contas mensais.

Você é menos provável que encontre um banco grande disposto a subscrever uma hipoteca sem uma pontuação de crédito, mas você tem opções entre credores menores, credores on-line, bancos locais e cooperativas de crédito.

Vida sem pontuação de crédito

É possível sobreviver sem uma pontuação de crédito. No entanto, vivemos em um mundo impulsionado pelo crédito, o que tornará a execução sem uma pontuação difícil às vezes. Impossível? Não é desafiador? Sim.

É importante saber o que está à frente de você se você escolher não ter uma pontuação de crédito e decidir se esse é o caminho certo para você.