Cheques de caixa - Visão geral, taxas e segurança

Os cheques de caixa são cheques emitidos e garantidos pelos bancos. O banco ou a união de crédito imprime um documento com o nome do destinatário (ou do beneficiário) e do montante, e esse documento pode ser usado para pagamento, assim como qualquer outro cheque. Quando comparado aos cheques pessoais, o cheque de um caixa é uma forma mais segura de pagamento para os vendedores porque o cheque não pode saltar.

Usando cheques de caixa

Os cheques de caixa não são a forma mais fácil de pagamento para compradores ou vendedores, mas ainda são populares.

Supondo que o cheque seja legítimo (mais sobre isso abaixo), os cheques de caixa estão entre as formas mais seguras de receber o pagamento. Eles são normalmente exigidos quando o vendedor precisa de certeza .

Fundos garantidos: quando um banco imprime um cheque de caixa, o banco garante que o cheque será cancelado e os fundos serão retirados da conta bancária. Isso fornece segurança para o destinatário (que normalmente está vendendo algo). Com um cheque pessoal, por outro lado, um cheque só será apurado se os fundos estiverem disponíveis na conta do gravador de cheques quando o destinatário tentar depositar ou cobrar o cheque.

Disponibilidade rápida: o destinatário ou vendedor pode usar o dinheiro do cheque de caixa quase que imediatamente após depositar o cheque. Os primeiros $ 5 000 geralmente devem estar disponíveis dentro de um dia útil (em comparação com os primeiros $ 200 para cheques pessoais). Os bancos podem manter valores acima de US $ 5 000, mas os cheques de caixa geralmente desaparecem muito mais rápido do que cheques pessoais.

Como obter um cheque de caixa

Para obter um cheque de caixa, visite um banco ou uma união de crédito - de preferência, você atualmente possui uma conta em (comece com o banco onde você possui sua conta corrente). Você precisará do seguinte:

Identificação para provar quem você é - o banco pode retirar fundos da sua conta, então traga uma carteira de motorista, passaporte ou outra ID válida
Fundos disponíveis em sua conta (a maioria usa o dinheiro da sua conta, mas pode trazer dinheiro se preferir)

Solicite um cheque de caixa e forneça qualquer informação que o caixa precise. Normalmente, eles vão querer saber:

O valor do cheque
Quem o cheque deve ser pago a
Qualquer "nota" ou notas que você gostaria de incluir no cheque (uma conta ou referência número, por exemplo)

Se você efetuar o pagamento fora de sua conta, os fundos serão removidos de sua conta imediatamente quando o cheque for impresso. Mais uma vez, um cheque de caixa é uma forma de fundos garantidos, então seu dinheiro se desloca para a conta do banco até que o cheque seja cobrado ou depositado.

Taxas: Você também pode ter que pagar uma taxa para obter o cheque emitido. Se houver algum custo, espere pagar US $ 8 ou mais, mas verifique antes de comprar, porque cada banco funciona de forma diferente.

Se você não tem uma conta bancária: , pode entrar em qualquer banco ou cooperativa de crédito e pedir um cheque de caixa. No entanto, algumas instituições apenas emitirão cheques para os clientes, então você pode tentar vários locais diferentes (ou abrir uma conta). Você também pode tentar um pedido de dinheiro.

Membros da cooperativa de crédito: se você usa uma cooperativa de crédito, muitas vezes você pode obter cheques de caixa de quase qualquer local da união de crédito (não apenas sua própria união de crédito) com ramificações compartilhadas.

Traga identificação e informações sobre sua união de crédito "casa" e ligue com antecedência para garantir que a união de crédito que você planeja visitar ofereça cheques de caixa.

Bancos on-line: alguns bancos on-line fornecem cheques de caixa, mas obviamente não há uma filial bancária para visitar. Em vez disso, você geralmente precisará solicitar um cheque on-line, e o cheque será enviado para seu endereço de correspondência verificado. A partir daí, você pode encaminhar o cheque para o beneficiário (esse processo demora vários dias, então avance).

Ordens de pagamento versus cheques de caixa

As ordens de pagamento são semelhantes aos cheques de caixa. Eles são considerados formas de pagamento "seguras" porque só podem ser comprados com dinheiro (ou instrumentos semelhantes a dinheiro, como um cartão de débito ou adiantamento em dinheiro em um cartão de crédito). Como resultado, não há dúvidas se a ordem de pagamento será ou não salta. Mas os pedidos de dinheiro não são emitidos pelos bancos.

Em vez disso, eles estão disponíveis nas agências de correios, lojas de varejo e negócios de transferência de dinheiro. Os pedidos de pagamento também vêm com os limites máximos de emissão, portanto, eles podem não ser úteis para itens grandes como compras em casa. Para mais detalhes, leia sobre as diferenças entre ordens de pagamento e cheques de caixa.

A segurança dos cheques de caixa

Se você está sendo pago com um cheque de caixa, você pode se perguntar como eles são realmente seguros. Tradicionalmente, esses cheques foram entre os cheques mais seguros para aceitar porque a promessa de pagamento é feita pelo banco que emite o cheque - e não a pessoa que lhe entrega o cheque. Às vezes, eles são chamados de rascunhos bancários.

Para cavar mais fundo, compare um cheque de caixa com um cheque pessoal. Quando você escreve um cheque pessoal, você está suposto para ter dinheiro suficiente em sua conta para cobrir o cheque. No entanto, você pode saber que o seu cheque será no correio por alguns dias, que levará ao destinatário um dia ou dois para depositar o cheque e que o processamento do depósito demorará mais alguns dias. Portanto, sua conta não será debitada por vários dias úteis após você escreve o cheque. Se você não tem os fundos disponíveis hoje, você sempre pode esperar que eles estejam lá quando isso realmente importa: quando o cheque é apresentado ao seu banco para pagamento. Então, você pode escrever o cheque de qualquer maneira, e você provavelmente pode se afastar com mercadorias em suas mãos . Esta prática é chamada de cheques flutuantes (e é ilegal).

Ao contrário de cheques pessoais, os cheques de caixa puxam de sua conta quando são emitidos. Isso significa, é claro, que você não pode obter um cheque de caixa, a menos que você realmente tenha fundos suficientes na conta ou você traga dinheiro para o banco.Uma vez que o cheque é emitido, o banco é responsável por pagar o beneficiário, e é difícil cancelar o cheque.

Como comerciante, o que você preferiria obter: um cheque de caixa ou um cheque pessoal? Claro, suas chances de serem pagas são melhores com um cheque de caixa legítimo.

Pagador Incerto

Pode haver momentos em que você não sabe quem fazer um cheque de caixa a pagar. Nesses casos, você pode precisar de alguma criatividade ou paciência extra. É muito improvável que o banco emita um cheque de caixa com o nome do beneficiário deixado em branco, e o mesmo vale para obter o cheque pago a "Dinheiro". Uma vez que um cheque de caixa é emitido, o banco é responsável por isso, e a maioria dos bancos não está disposto a entregar cheques em branco.

Scash Scams

Infelizmente, nem todos os cheques de caixa são legítimos. Eles são usados regularmente em fraudes, porque os vendedores assumem que eles são 100% seguros. Um golpe típico envolve alguém que lhe envia um cheque de caixa e pede para você algo com esse dinheiro (se eles quiserem que você faça algo além de manter isso, cuidado). Infelizmente, seu banco irá deixar você retirar dinheiro, mesmo que um cheque seja ruim (ele só precisa ser um falecido convincente). Normalmente, você enviará dinheiro para um ladrão, e você não terá nenhum recurso, exceto para tentar encontrar o indivíduo sozinho - o que não é fácil. Para obter detalhes completos, leia como funciona a fraude de cheques do caixa.

Como resultado desses golpes, alguns bancos estão relutantes em receber cheques de caixa. As regulamentações federais permitem que os bancos ocupem valores acima de US $ 5 000 (e os bancos podem se recusar a honrar um cheque, se houver algum motivo para acreditar que é falso).

Quando são utilizados cheques de caixa?

Por sua segurança relativa, os cheques de caixa são tipicamente usados para transações de alto dólar e transações entre pessoas (ou empresas) que não se conhecem. Em vez de esperando que seu comprador tenha fundos disponíveis em sua conta corrente, você pode ter mais confiança de que um banco tenha dinheiro suficiente para pagar o que você precisa.

Os cheques de caixa também são usados em transações onde o dinheiro precisa se estabelecer rapidamente.

Quando você deposita um cheque, você pode ver o dinheiro em sua conta, mas não pode retirar todos desse dinheiro até o banco "limpar" o depósito (com cheques pessoais que podem demorar vários semanas, mas com cheques de caixa e cheques emitidos pelo governo, os fundos estão normalmente disponíveis imediatamente). Em uma transação imobiliária, ninguém quer aguardar o processamento em um cheque pessoal - novamente é um bem significativo que está sendo vendido - então os adiantamentos geralmente são feitos com um cheque de caixa ou transferência bancária. Da mesma forma, as corretoras podem exigir fundos liquidados para determinadas transações, e cheques de caixa também podem ser usados.