CD Penalidades: como eles funcionam e como evitar o pagamento

Cashing em um CD antes de amadurecer? Isso poderia custar-lhe. Os bancos e as cooperativas de crédito geralmente aplicam penalidades para retiradas antecipadas de CD. Você pode precisar pagar a penalidade se for sua única opção, mas vale a pena saber como essas penalidades funcionam e como você pode evitá-las.

CDs são ótimos investimentos se você quiser manter o dinheiro seguro. Os fundos podem ser segurados pela FDIC (quando aplicável), e você pode ganhar mais juros do que você receberá de uma conta de poupança.

Mas os CDs são projetados para serem investimentos de longo prazo. Ao contrário de sua conta corrente, que permite transações múltiplas (depósitos e / ou retiradas) a cada dia, os CDs devem ser deixados sozinhos.

Quanto é uma penalidade de CD?

Se você retirar cedo, os bancos normalmente cobram uma penalidade que equivale a alguns dos juros que você ganhou se você mantiver o CD até o vencimento. Você pode vê-lo citado como "90 dias de interesse" para retirada antecipada. Não há quantidade de penalidade máxima, então certifique-se de ler as letras finas. Um esquema de penalidade de amostra pode parecer:

• CDs de 11 meses ou menor taxa de interesse de três meses
• CDs de 12 a 59 meses cobram seis meses de interesse
• 60 meses ou mais CDs cobram 12 meses de valor de interesse

Novamente, os bancos estabelecem suas próprias políticas, o que pode ser mais ou menos indulgente. Verifique com seu banco antes de comprar um CD - e certamente antes de retirar cedo.

Walking Away with Less

Além de perder o dinheiro que você ganhou, você pode realmente perder dinheiro e se afastar com menos do que você depositou em um CD.

Por exemplo, um CD de 12 meses é fácil de imaginar se você retirar o dinheiro depois de 11 meses. Você provavelmente caminará com mais do que você colocou inicialmente no CD (não tanto quanto poderia ter sido, mas pelo menos você ganhou alguma coisa). Mas e se você sair depois de 2 meses? Você ainda não ganhou seis meses de interesse e você nunca irá - mas o banco ainda terá esse valor.

Para fazer isso, eles "invadirão o principal" ou tomarão algum depósito inicial.

Como evitar penalidades de CD

Se você deve absolutamente ceder antecipadamente, veja se há uma maneira de esquivar quaisquer penalidades.

Primeiro, nunca dói perguntar. Se você estiver em uma instituição amigável ou uma cooperativa de crédito menor, a equipe poderá renunciar à pena por você. Se não, tudo o que podem dizer é "não". Você precisará fazer isso pessoalmente (ou possivelmente por telefone), se você for pedir uma renúncia - um sistema automatizado provavelmente não fará favores.

Além disso, você pode se qualificar para uma renúncia à morte, invalidez, aposentadoria e outros eventos da vida. É aqui que é importante (mais uma vez) falar diretamente com um representante e descobrir se você pode se qualificar para uma renúncia.

Para evitar penalidades no futuro (sem prever o futuro), você pode tentar usar opções mais flexíveis. CDs não são opções ruins - você ganha mais por prometer deixar seu dinheiro sozinho -, mas pode haver melhores alternativas se você continuar pagando penalidades.

• CDs líquidos são semelhantes aos CDs padrão, mas permitem que você tire dinheiro antecipadamente. Às vezes, existem limites sobre o quão cedo e quanto, mas vale a pena avaliar.
• Laddering CDs é uma estratégia em que você periodicamente tem um CD maduro, dando-lhe a oportunidade de tirar o dinheiro livre de penalidades. Por exemplo, você pode ter um CD maduro a cada três a seis meses, dando-lhe opções.
• contas do mercado monetário pagam mais do que as contas de poupança, mas geralmente não são tanto quanto os CDs. A vantagem é que você pode fazer gastos limitados da conta usando um cartão de débito ou talão de cheques.
• Os cartões de crédito são uma maneira cara de pedir emprestado, mas se você precisar de dinheiro rapidamente e seu CD amadurecerá, poderá custar menos para colocar despesas de emergência em um cartão (e pagá-lo como logo que o CD amadureça). Claro, uma idéia muito melhor é manter um sólido fundo de emergência.

A Razão Atrás das Penalidades de CD

O banco espera que você mantenha seu dinheiro investido por um período mínimo (como 6 meses, um ano ou 5 anos). Em troca, o banco está disposto a oferecer uma taxa maior. O banco se beneficia de ter alguma certeza sobre quanto tempo pode usar seu dinheiro e você não possui custos de transação freqüentes com esse dinheiro.

Por que o banco só pode dar-lhe a taxa mais alta e permitir que você use o dinheiro sempre que você sentir vontade?

Como o banco também assumiu compromissos com o dinheiro. O banco empresta dinheiro a outros clientes e compra investimentos com vencimentos muito parecidos com CDs.

Se você exige seu dinheiro cedo, o banco pode ter que pagar uma "penalidade" em outro lugar. Para mais detalhes, veja como os bancos ganham dinheiro com seu dinheiro.