Vídeo: EMPRESA SIMPLES DE CRÉDITO (ESC) - Entenda O QUE É e COMO FUNCIONA! 2026
As agências de crédito são armazéns de informações. Eles coletam informações sobre você (e milhões de outros consumidores) e vendem essa informação para credores e outros que querem saber sobre seu comportamento de empréstimo.
O que fazem as oficinas de crédito?
Sempre que você se candidata a um empréstimo, os credores querem saber se você reembolsará o empréstimo. Para ajudá-los a descobrir isso, eles analisam sua história de empréstimos: você já emprestou dinheiro no passado e você pagou esses empréstimos?
As agências de crédito têm a informação que os credores usam para tomar essas decisões.
Um departamento de crédito funciona como um banco de dados de informações sobre você. Essa informação é usada para criar uma pontuação de crédito, que a maioria dos credores usam como critério para aprovar seu empréstimo. Os dados brutos, antes de serem usados para criar uma pontuação de crédito, são conhecidos como seu relatório de crédito.
Seus relatórios de crédito mostram o que as agências de crédito sabem sobre você e você tem permissão para visualizar esses relatórios gratuitamente todos os anos.
As agências de crédito simplesmente coletam e vendem dados. Eles não decidem se o seu empréstimo será ou não aprovado. Por exemplo, quando você se inscrever para um empréstimo, seu banco pode querer obter sua pontuação de crédito. O modelo de pontuação de crédito (basicamente um programa de computador) é projetado pela FICO, e os dados podem vir da Experian, uma das agências de crédito mais populares. Seu banco decidirá quais pontuações são aceitáveis para eles - fazendo a decisão final sim ou não - usando os dados obtidos da agência de crédito.
De onde vem a informação?
As agências de crédito obtêm informações de várias fontes - então elas embalam e vendem essas informações para outros.
Dos credores: grande parte dos dados vem dos credores. Se você emprestou dinheiro no passado, há uma boa chance de que seu emprestador reportou esse empréstimo a uma ou mais agências de crédito.
Alguns credores não relatam sua atividade de empréstimo, mas a maioria faz. Se você está tentando criar crédito (porque você não tem histórico de crédito ou precisa reconstruir um histórico problemático), é melhor trabalhar com credores que informam sobre agências de crédito.
Registros públicos: agências de crédito também obtêm informações de registros públicos. Por exemplo, eles podem querer saber se você tem algum histórico de julgamentos legais contra você, se você já se declarou em bancarrota, ou se você passou por um encerramento. Os credores também podem procurar essa informação, mas é mais fácil para eles comprá-la em uma agência de crédito.
Outras fontes: outras fontes de informação são cada vez mais utilizadas para criar relatórios de crédito "alternativos". As contas que você paga para serviços públicos, associações e mais, por vezes, podem afetar sua capacidade de emprestar. Em vez do tradicional Catch-22 (você não pode obter crédito a menos que você já o tenha), há mais maneiras de mostrar que você é responsável por pagar contas.
Tipos de Informação
Existem inúmeras agências de crédito, e cada uma funciona de forma diferente. No entanto, a maioria das grandes decisões de empréstimos são baseadas em informações armazenadas nas três principais empresas de relatórios de crédito (Equifax, TransUnion e Experian). Outras agências de crédito estão à procura de tipos semelhantes de padrões - com a regularidade de pagar contas.
1. Informações pessoais
As informações pessoais ajudam as empresas de relatórios de crédito a identificá-lo e a distingui-lo de outros mutuários.
- Nome, endereço, número de segurança social, data de nascimento
- Endereços anteriores
- Histórico de emprego
2. Registros públicos
As empresas de relatórios de crédito coletam informações de sistemas judiciais. Isso inclui apenas julgamentos relacionados às suas finanças (sem bônus de trânsito, por exemplo).
- Falência
- Impostos fiscais
- Foreclosure
- Obrigação de salário
3. Inquéritos
Toda vez que alguém pergunta às empresas de relatórios de crédito sobre o seu crédito, eles fazem um registro disso.
4. Trade Lines
Talvez a informação mais importante coletada pelas empresas que denunciem crédito, as linhas comerciais são registros de seus empréstimos.
Eles detalham as características vitais de cada empréstimo. Eles podem ir por uma variedade de nomes dependendo da empresa de relatórios de crédito, mas as características gerais de interesse são:
- Tipo de empréstimo
- Nome do credor
- Data de abertura
- Data da última atividade
- Empréstimo saldo
- Saldo máximo
- Estado da conta
- Comentários
- Sua responsabilidade na conta
- Valor devido
- Pagamento mínimo devido
- Valor do seu último pagamento
Veja exemplos visuais de Como esses itens se parecem em seus relatórios de crédito:
- Como ler e entender o seu relatório de crédito
Não nas empresas de relatórios de crédito
As principais empresas de relatórios de crédito não coletam informações sobre o seguinte:
- Cheques devolvidos veja ChexSystems)
- Raça
- Etnicidade
- Sexo
- Perspectivas políticas
- Renda
Algumas informações são mantidas nas empresas de relatórios de crédito, mas não são exibidas em seus relatórios de crédito. Os itens negativos que foram encerrados há mais de sete anos geralmente se enquadram nesta categoria. Os dados ainda existem na empresa de relatórios de crédito, mas não estão incluídos na maioria dos relatórios de crédito.
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