Como escolher um banco que se adapta às suas necessidades

Tempo para abrir uma conta bancária, mas você não tem certeza de qual banco escolher? É uma escolha importante - você não quer passar por isso novamente, e trocar bancos é uma dor. Para escolher o melhor banco para suas necessidades, familiarize-se com as opções disponíveis e escolha uma instituição que melhor se ajuste.

O que você precisa hoje? Em cinco anos?

Você provavelmente tem um motivo para pesquisar contas bancárias, e você quer que suas necessidades imediatas sejam atendidas.

Por exemplo, talvez você precise de um lugar para colocar seu cheque de pagamento, ou você espera usar um banco que cobra taxas mais baixas do que seu banco atual. Isso é bom e bom, mas diminua o zoom e pense em como suas necessidades podem mudar nos próximos anos. Tenha em mente essas necessidades futuras à medida que você avalia os bancos.

As coisas mudam, e é difícil prever o futuro, então a maioria das pessoas começa por se concentrar em contas de cheques e poupança.

Taxas e taxas

Preste muita atenção às taxas e taxas à medida que compra um banco: quanto você ganhará em poupança, quanto você paga em empréstimos e quanto Você paga por manutenção e transações?

Para verificar e economizar, taxas baixas são especialmente importantes. Uma taxa de juros ligeiramente diferente sobre as poupanças não vai fazer ou quebrar você financeiramente, mas as taxas de manutenção mensais e as penalidades de descoberto rígidas podem causar um dano grave na sua conta.

Quando se trata de ganhar juros sobre poupanças ou certificados de depósito (CDs), mesmo uma diferença de 1% APY pode não ser tão impressionante.

Se você tiver apenas US $ 3 000 em poupança, é uma diferença de US $ 30 por ano entre os bancos. Se um desses bancos cobra US $ 10 por mês apenas para manter sua conta aberta, a escolha óbvia é ir com qualquer banco com taxas mais baixas.

Quando empresta dinheiro, , você nem precisa pedir emprestado do seu banco. Você pode obter um empréstimo de uma nova cooperativa de crédito quando compra um carro, por exemplo (comprar de um determinado negociante pode torná-lo elegível para se tornar um membro dessa união de crédito).

Existem vários bons credores on-line por aí também - eles geralmente cobram menos do que bancos locais e cooperativas de crédito. Se você emprestar para comprar uma casa, um corretor de hipoteca pode (e deve) comprar entre vários credores para você - e você não precisa ser um cliente em cada banco potencial.

Tipos de bancos

Existem vários tipos de "bancos" que você pode usar. A maioria deles oferece produtos e serviços similares (especialmente se você está apenas procurando contas de cheques ou de poupança e um cartão de débito para gastos), mas há diferenças.

Big banks são os nomes que conhece. Você verá numerosos ramos em cantos de rua movimentados em grandes cidades, e você lê sobre eles nas notícias. Essas instituições têm operações nacionais (e multinacionais).

• Produtos e serviços disponíveis: quase tudo o que você pode imaginar (e mais)
• Taxas tendem a estar no lado alto, mas é possível obter taxas isentas (com depósito direto, por exemplo)
• As taxas de poupança e os CDs geralmente não são os
• ramos e locais ATM são numerosos se você se preocupa com o banco em pessoa

Bancos locais operam em áreas geográficas menores. Eles tendem a ter mais foco na comunidade e são uma parte importante da sua economia local.

• Produtos e serviços disponíveis: para a maioria dos consumidores, tudo o que você precisa (as grandes empresas e os ultra-ricos podem precisar obter certos serviços de outros provedores)
• Taxas tendem a ser razoáveis ​​e taxa as isenções estão frequentemente disponíveis
• As taxas de poupança e os CDs variam, mas observe as "ofertas especiais" anunciadas
• Os locais de filiais e ATM estão disponíveis localmente, mas você pode ter que pagar taxas fora da rede se o banco não participar de uma rede ATM nacional

Cooperativas de crédito são organizações sem fins lucrativos com um foco comunitário forte. Para abrir uma conta, você precisa se qualificar e se juntar como um "membro", mas esse processo geralmente é mais fácil do que você pensa.

• Produtos e serviços disponíveis: para a maioria dos consumidores, tudo o que você precisa (as cooperativas de crédito mais pequenas podem oferecer um pouco menos, mas você sempre pode encontrar contas de poupança e cheques)
• Taxas tendem a ser baixas, e é mais fácil encontrar uma verificação gratuita
• As taxas de poupança e os CDs são muitas vezes superiores aos grandes bancos, mas menores do que os bancos online
• Locais de filiais e ATM são limitados - a menos que sua união de crédito participe em compartilhados A ramificação (a maioria deles), que fornece milhares de locais gratuitos em todo o país

Os bancos on-line estabeleceram-se como uma opção sólida, e vale a pena ter uma conta somente on-line, mesmo que não a use regularmente. Dito isto, ir 100% online com o seu dinheiro pode ser complicado - os locais físicos ainda atendem a uma finalidade

• Produtos e serviços disponíveis: contas de poupança e cheques gratuitos são a principal atração, mas outros produtos podem estar disponíveis
• Taxas tendem a ser baixas - a maioria das contas são gratuitas, a menos que você salve cheques ou solicite determinadas transações (como transferências por fio, por exemplo)
• As taxas de poupança e CDs são muitas vezes maiores do que você pode encontrar em qualquer outro lugar < Os locais de filiais e caixas eletrônicos
• são inexistentes, mas os bancos on-line participam de redes nacionais robustas ou reembolsam taxas de ATM (até certos limites) Todos os tipos de bancos listados acima podem oferecer contas de cheques de negócios básicas e outros serviços.

Tecnologia e conveniência

À medida que você reduz sua lista, observe os recursos importantes que você realmente usará no dia-a-dia. Você não quer lidar com seu banco para ser uma experiência miserável.

Depósito remoto:

se você for pago com um cheque físico, a maneira mais fácil de depositá-lo é encaixar uma foto com a aplicação do seu banco. Banco para transferências bancárias:

procure bancos que oferecem transferências eletrônicas gratuitas para outras contas bancárias. Isso é padrão com a maioria dos bancos on-line, mas os bancos de tijolos e argamassa podem fazê-lo também. Isso torna muito mais fácil gerenciar seu dinheiro e mudar os bancos. Texting e alertas por e-mail:

todos ficamos ocupados, e é bom ter uma cabeça de seu banco se algo estiver acontecendo em sua conta. Você também pode querer uma atualização rápida no saldo bancário sem fazer login em sua conta. Bancos com opções de mensagens de texto e alertas automáticos facilitam a operação bancária. Depósitos de ATM:

para uma agência durante o horário bancário nem sempre é possível (ou conveniente). Os depósitos de ATM permitem que você banco em sua agenda, e até mesmo adicionar fundos a alguns bancos on-line. Horário bancário:

se você bancar pessoalmente, as horas são adequadas às suas necessidades? Alguns bancos e cooperativas de crédito oferecem horários de fim-de-semana e de noite (pelo menos no drive-through). Uma palavra sobre segurança

Os bancos devem ser um lugar seguro para o seu dinheiro. Certifique-se de que qualquer conta que você usa esteja segura, de preferência pelo governo dos EUA:

Os bancos devem ser apoiados pelo seguro da FDIC

• As cooperativas de crédito com seguro federal devem ser apoiadas pelo NCUSIF
• Se um banco ou uma união de crédito falhar, você não deve perder dinheiro, desde que seus depósitos estejam abaixo dos limites máximos (atualmente US $ 250.000 por depositante por instituição, e é possível ter mais de US $ 250.000 de "seu" dinheiro coberto em um banco).

Contas de abertura

Depois de escolher uma conta, é hora de passar pelas formalidades de abertura e financiamento. Algumas instituições permitem que você faça tudo on-line, e essa é uma opção rápida e fácil, se você é experiente em tecnologia. Caso contrário, planeje uma visita ao ramo e traga a identificação e um depósito inicial (trabalhos em dinheiro, ou você pode escrever um cheque ou fazer uma transferência eletrônica).

Se você estiver se mudando para um novo banco, use uma lista de verificação para garantir que nada caia nas rachaduras. Você não quer perder pagamentos ou pagar taxas por quaisquer erros.

Contas múltiplas

Provavelmente não existe uma única conta bancária

melhor por aí. Diferentes bancos têm diferentes pontos fortes. Os bancos on-line pagam o maior interesse em suas economias. Os credores e as cooperativas de crédito on-line são uma ótima opção para empréstimos pessoais e empréstimos para automóveis. Está certo ter mais de uma conta bancária - é sábio obter os melhores recursos onde quer que você possa encontrá-los. Enquanto você não estiver pagando taxas múltiplas em vários bancos, você pode ter tantas contas bancárias quanto quiser.