Como calcular suas necessidades de aposentadoria

Uma das partes mais difíceis sobre o planejamento de aposentadoria é que a regra geral baseia-se em quanto dinheiro você pode precisar para a aposentadoria tende a refletir seu nível de renda.

Isso apresenta uma série de problemas para aqueles que tentam planejar a aposentadoria.

Por exemplo, muitos especialistas financeiros dizem que você deseja substituir entre 70% a 85% de sua renda pré-aposentadoria. Então, se você ganhar US $ 100.000 por ano, seu objetivo deveria ser criar renda de aposentadoria suficiente que você poderia viver em algum lugar entre US $ 70.000 a US $ 85.000 por ano.

O problema com a base de suas necessidades de aposentadoria de renda atual

Infelizmente, este tipo de regra de ouro não é útil para pessoas que estão nos estágios iniciais de suas carreiras. Se você estiver nos anos 20 ou 30, você pode estar ganhando uma renda que reflete um salário de nível de entrada.

Além disso, se você estivesse no meio de sua carreira e decidiu fazer uma mudança de carreira, você também pode experimentar temporariamente anos de baixa renda.

Quando você não tem certeza do que sua renda pré-aposentadoria será, como você pode fazer projeções quanto ao valor que você precisará durante seus últimos anos?

Outro problema: e se você for uma poupança?

Antes de abordar esta questão, vamos apresentar mais um problema com a regra de "substituir sua renda". Este conselho depende do pressuposto de que você gasta a maior parte de sua renda.

Depois de tudo, se você normalmente economizar 10% a 15% de seu rendimento para aposentadoria e talvez outros 10% a 15% de sua renda para outros tipos de poupança não aposentadoria, então a implicação seria seja que você tenha gasto algum lugar em torno de 70% a 85% de sua renda.

Faz sentido sob esse conjunto muito específico de circunstâncias que, se você gastar a maior parte do que faz e não espera que seus hábitos de mudança mudem qualquer coisa durante a aposentadoria, então você precisaria criar dinheiro suficiente de tal forma que tudo continue o mesmo. Isso parece ser uma pressuposição instável.

Não é necessariamente o caso de as pessoas gastarem a maior parte do que fazem. Algumas pessoas gastam mais do que o que ganham, acabando com a dívida do cartão de crédito, enquanto outras gastam significativamente menos do que o valor que ganham.

Esta é a segunda razão, e talvez mais convincente, por que basear suas projeções de aposentadoria em sua renda ao invés de suas despesas podem não ser a melhor estrutura para o planejamento.

Qual a solução?

Concentre-se em gastos, não renda

Sugiro que você baseie suas projeções de aposentadoria em seu nível de gastos e não em sua renda. Isso resolve ambos os dois problemas abordados acima.

Agora, com isso dito, também é verdade que seus gastos com aposentadoria serão diferentes dos seus gastos hoje.Na aposentadoria, por exemplo, você pode não ter um pagamento de hipoteca. Seus filhos podem crescer e viver sozinhos, e você não precisará mais apoiá-los. Os custos relacionados ao seu trabalho, como assistência à infância, vestuário de negócios e custos de deslocamento também se dissolverão.

Dito isto, você pode ter outras despesas que você não tem atualmente hoje. A prescrição e os custos médicos extras podem ser uma preocupação maior. Você também pode querer terceirizar tarefas relacionadas com o lar que você faz atualmente, como a limpeza de calhas, o raspagem de folhas ou a remoção de neve quando você estiver nos anos 70 e 80.

Você também pode escolher viajar mais, usando sua aposentadoria para explorar passatempos que você não poderia seguir durante seus anos de trabalho.

Tudo isso nos leva a um segundo dilema, que é que, enquanto a renda não é uma base adequada para determinar quanto dinheiro você deve ter em sua carteira de aposentadoria, as despesas também não são uma opção perfeita. No entanto, em vez de alternativas melhores, as despesas podem ser a melhor referência para o tamanho de um portfólio que você deve tentar criar.

Se aceitarmos o fato de que algumas de suas despesas atuais diminuirão, mas outras crescerão, e nós marcaremos esses dois para serem um lavagem, então é relativamente razoável afirmar que o valor que você gasta agora agora também pode ser o valor que você gasta durante seus anos de aposentadoria.

Quanto dinheiro você precisará se aposentar?

Agora que estabelecemos isso, quanto dinheiro você precisará se aposentar?

Aqui está uma ampla regra de ouro: multiplique suas despesas anuais atuais em 25. Esse é o tamanho que seu portfólio precisará estar em aposentadoria para você retirar com segurança 4% desse valor da carteira todos os anos para viver.

Por exemplo, se você gastar atualmente US $ 40.000 por ano, você precisará de um portfólio de investimentos que seja 25 vezes esse tamanho, ou US $ 1 milhão no início da sua aposentadoria. Esta é uma quantia suficientemente grande para que você possa retirar 4% dessa carteira de US $ 1 milhão em seu primeiro ano de aposentadoria, e esse mesmo 4% ajustado para a inflação em cada ano subsequente e manter uma chance razoável de que você não vai sobreviver ao seu dinheiro .

Isso pode parecer assustador, mas se você começar a poupar para a aposentadoria em uma idade precoce, já que seus 20 anos, você poderia acumular uma carteira de US $ 1 milhão mesmo com um salário de apenas US $ 30.000 a US $ 40.000. (Confira Este artigo descreve detalhadamente a matemática por trás de como se tornar um milionário em um salário de US $ 40.000.)

E se você tiver um início tardio com a economia?

Se, no entanto, você está começando mais tarde na vida, não se desespere. A coisa mais importante que você precisa lembrar é que a melhor maneira de compensar o início tardio é contribuir de forma agressiva para suas contas.

Em outras palavras, salve mais e economize mais. A tática a evitar, no entanto, está aumentando sua exposição ao risco como forma de compensar o tempo perdido. Não atribua uma parcela do seu portfólio às ações, alegando que você precisa de investimentos mais arriscados para compensar as décadas perdidas de poupança.

Afinal, o risco funciona em ambos os sentidos, e se isso acontecesse contra você, você não terá tanto tempo para se recuperar.

Procure por fundos do índice de baixa taxa e espalhe seus investimentos entre uma combinação razoável de ações e títulos. Continue continuando a fazê-lo regularmente através do resto da sua carreira profissional com o objetivo de economizar 25 vezes seu nível atual de gastos no dia em que você se aposentar.

Use as calculadoras de aposentadoria para se certificar de que você está no caminho certo e não preste muita atenção às manchetes assustadoras nas notícias financeiras. Você está jogando um jogo de longo prazo, e ficar preso na turbulência diária do mercado só irá controlar seu progresso.

Se você está economizando para aposentadoria com um início tardio, concentre-se em maneiras que você pode aumentar sua renda ou diminuir suas despesas. Se você puder, faça uma combinação de ambos. Veja como essas estratégias podem ajudá-lo a superar a lacuna.

Redefina o que significa aposentadoria

Atualmente, não é incomum ouvir sobre pessoas que estão "meia-aposentando" da força de trabalho, quer porque não podem se aposentar completamente ou porque querem manter-se ocupadas.

Se você tiver um começo atrasado para poupar e precisa ganhar mais para compensar a diferença entre o que você precisa eo que você tem, considere algumas alternativas antes de se retirar "oficialmente".

Por exemplo, se você ama o seu trabalho, pode fazer sentido ficar e aproveitar as contribuições de correspondência do empregador, juntamente com as contribuições de recuperação para o seu 401 (k). Para não mencionar, você consegue manter seus outros benefícios um pouco mais.

Talvez você não ame seu trabalho, mas você ama o campo em que trabalha. É possível trabalhar a tempo parcial como consultor por alguns anos, enquanto o seu dinheiro continua a crescer?

Talvez você não queira parar de trabalhar completamente, mas quer começar uma segunda carreira em algo que você tem sido apaixonado por um tempo. Se tomar um corte de pagamento permite que você esteja no bom caminho para atender às suas necessidades de poupança de aposentadoria, embarque em uma nova jornada em uma nova indústria por mais alguns anos.

Redefine Lifestyle in Retirement

Talvez você não tenha começado atrasado com a economia, mas não pode poupar a mudança extra para construir um portfólio que reflita seu nível atual de gastos.

Se ganhar dinheiro extra não é possível, então você terá que redefinir o tipo de estilo de vida que deseja viver na aposentadoria.

Por exemplo, quando a maioria das pessoas pensa em aposentadoria, eles pensam em relaxamento infinito, paisagens tropicais, golfe ou jogos de cartas com amigos.

Isso não precisa ser o que a sua aposentadoria parece, no entanto. Há muitas maneiras de reduzir custos e manter um estilo de vida interessante na aposentadoria.

Em vez de manter a casa que você possui atualmente, pode ter mais sentido reduzir e se aposentar em um estado sem imposto de renda. Você poderia dar um passo adiante e se aposentar em algum lugar do exterior que tenha um menor custo de vida. Você pode até decidir se tornar um viajante nômade e vender sua casa, comprar um RV e ver todos os U. S. tem para oferecer.

Há muitas maneiras de fazer a aposentadoria funcionar, você só precisa jogar com os números para ver o que é possível para você.Então, se um portfólio de US $ 1 milhão não estiver no seu futuro, descubra o que é e ajuste seu estilo de vida com base nisso.