Escolhendo entre Roth IRA e fundos mútuos

Embora existam muitas variações, uma pergunta comum feita pelos novos investidores é algo assim: "Devo investir em um Roth IRA ou em um fundo mútuo?" Esta questão não pode ser respondida, porque a questão em si é defeituosa. Isso mostra que o novo investidor não compreende as diferenças entre um Roth IRA e um fundo mútuo. Mas não se preocupe! Estou aqui para ajudar.

Ao contrário de um fundo mútuo, um Roth IRA não é um tipo de investimento.

Um Roth IRA é um tipo de conta. Você pode realizar investimentos como ações, títulos, caixa e, sim, até fundos mútuos, em Roth IRA.

Diferentes tipos de instituições oferecem suas próprias versões de um Roth IRA. Um Roth IRA de um corretor de desconto, como Charles Schwab, permite que você compre praticamente qualquer tipo de investimento, incluindo os já mencionados estoques, títulos e fundos de investimento. Um Roth IRA de um banco provavelmente só permitirá que você compre certificados de depósito ou títulos do mercado monetário. Um Roth IRA de uma empresa de fundos mútuos provavelmente só irá permitir que você compre fundos mútuos oferecidos pela própria empresa de fundos mútuos.

Para ajudá-lo a entender por que a idéia inteira de Roth IRA vs. fundos mútuos é absurda, eu vou executá-lo através de alguns cenários. Ao ver como um investidor pode abrir uma dessas contas com vantagens fiscais no mundo real, você poderá entender melhor como elas funcionam.

O básico de como um Roth IRA funciona

Um Roth IRA é um tipo de conta de aposentadoria criada pelo Congresso. Difere de um IRA tradicional de várias formas notáveis. Todos os anos, o Congresso permite que você deixe de lado uma certa quantia de dinheiro, até um máximo que é conhecido como "limite de contribuição". Eu usarei os limites de contribuição Roth IRA mais recentes, que são $ 5, 500 por pessoa para qualquer pessoa com 49 anos ou menos e US $ 6,00 por pessoa para qualquer pessoa com 50 anos ou mais.

Qualquer dinheiro que você contribui para um Roth IRA, até o máximo para um determinado ano, é não deduzível de impostos. Nesse sentido, é como adicioná-lo a uma conta poupança. Por outro lado, quase todas as formas de renda em o Roth IRA, incluindo dividendos, juros, ganhos de capital e, em alguns casos, aluguéis, são completamente isentos de impostos. Em troca desse negócio fantástico, você não pode retirar os lucros até chegar a 59. 5 anos, a menos que você atenda a uma das várias exceções. Caso contrário, você receberá uma queda de 10%.

Imaginemos que durante toda a sua vida, você investiu com sabedoria e sucesso em um Roth IRA. Você termina com US $ 5 000, 000 na conta e estaciona tudo em títulos corporativos em um momento em que eles estão cedendo 7.5% para vencimentos de 10 anos. Você receberia US $ 375 000 em interesse a cada ano dentro do seu Roth IRA. De acordo com as regras atuais, enquanto você tinha 59 anos. 5 anos ou mais, você poderia retirar esse dinheiro - todos os US $ 375.000 - e nunca pagar um centavo em impostos. Ou, se você quisesse, você poderia retirar a totalidade de US $ 5.000.000 livre de impostos (embora isso seja um erro, pois é melhor manter o dinheiro dentro dos limites protetores do Roth IRA e apenas tirar a renda do investimento como você precisa disso).

Esta é a razão pela qual o Roth IRA é, mãos dadas, a melhor ferramenta disponível para pequenos investidores.

O Congresso não quer que todos tenham acesso ao Roth IRA, por isso estabelece limites de renda familiar na elegibilidade. Se você é solteiro e ganha mais de US $ 133.000 por ano, você não é elegível para contribuir com um Roth IRA de acordo com as diretrizes. Se você é casado, arquivando em conjunto, o valor é de US $ 196.000. Esta é realmente uma barreira sem sentido, porque se você se enquadra nesta categoria, você pode simplesmente contribuir para um IRA tradicional, que não possui os limites de renda de elegibilidade, então converta é um Roth IRA. É um pouco de lidar com papelada, mas a maioria das instituições financeiras o fazem com tanta frequência é uma segunda natureza. Isso é conhecido como "Backdoor Roth IRA".

Abrindo um Roth IRA em um banco ou Credit Union

Elize entra na sua cooperativa de crédito local e abre um Roth IRA.

A cooperativa de crédito não possui uma divisão de investimentos, de modo que ela só permite que ela contribua com o dinheiro para certificados de depósito ou uma conta do mercado monetário. Ela não pode comprar ações, títulos, fundos mútuos ou imóveis através deste Roth IRA porque o administrador (a união de crédito) não o oferece entre seus serviços prestados.

Para torná-lo mais complicado, alguns, mas não todos, bancos e cooperativas de crédito também têm divisões de corretagem que permitem que você compre investimentos para o Roth IRA que incluem ações, títulos e fundos de investimento de outras empresas. Wells Fargo e Bank of America, a título de exemplo, caem neste campo.

Abrindo um Roth IRA diretamente com uma empresa de fundos mútuos

Erston decide que quer comprar ações do Tweedy Browne Global Value Fund, símbolo ticker TBGVX. Ele vai ao site da empresa de fundos mútuos, baixa um aplicativo, verifica a caixa "Roth IRA" e escreve um cheque por US $ 5,500, que é o máximo que ele pode contribuir em 2017, pois ele tem apenas 33 anos. A empresa de fundos mútuos abre um Roth IRA para ele, mas os únicos investimentos que a conta pode deter são ações de fundos administrados pela Tweedy, Browne & Co., LLC, gerente de fundos mútuos. Se ele quis comprar ações de um Vanguard S & P 500 Index Fund ou Coca-Cola, ele está sem sorte.

Assim como os bancos e as cooperativas de crédito, algumas empresas de fundos mútuos, mas não todas, também possuem divisórias de corretagem que permitem que você compre investimentos para o Roth IRA que incluem ações, títulos e fundos de investimento de outras empresas. Vanguard e Fidelity, a título de exemplo, caem neste campo.

Abrindo um Roth IRA através de um plano de compra de ações diretas

Depois de um grande pensamento, Jude decide e escolhe gastar o resto de sua vida comprando ações da The Coca-Cola Company e mantê-los tributários - livre através de um Roth IRA.Ele não quer investir em nenhuma outra ação ou fundo mútuo, então ele se inscreve para o plano de compra direto de ações, que tem uma opção Roth IRA. Depois de completar o aplicativo, abrir a conta e configurar um link entre sua conta corrente e Roth IRA, o agente de transferência do gigante da bebida começa a fazer retiradas mensais automáticas de sua conta corrente para comprar mais ações da Coca-Cola a um custo muito baixo; normalmente menos de US $ 2 por transação. Ele nunca paga impostos sobre seus dividendos da Coca-Cola porque o estoque é realizado no Roth IRA.

Abrir um Roth IRA através de uma empresa de corretagem

Talvez a opção mais popular seja abrir um Roth IRA com uma corretora como Charles Schwab, E-Trade ou T. D. Ameritrade. Funciona exatamente como abrir uma conta de corretagem comum. Com poucas exceções, você pode comprar qualquer ação desejada, qualquer título que você deseja, qualquer fundo mútuo que desejar ou qualquer fundo negociado em bolsa que você deseja, muitas vezes por uma comissão bem abaixo de US $ 10 por negociação. Você poderia ter um Roth IRA na Schwab que possuía fundos da Vanguard, ações da General Electric e alguns certificados de depósito emitidos por um banco em seu estado. Além de aproveitar a conveniência de ter todas as suas informações em um único extrato de conta, muitos corretores irão reinvestir seus dividendos gratuitamente.