Entendendo O que é Coinsurance

Muitas políticas de propriedades comerciais contêm uma cláusula de co-seguro . Esta cláusula impõe uma penalidade aos segurados que não conseguem comprar um limite de seguro adequado.

Seguro para valor

Por que as seguradoras se preocupam quanto seguro você compra? O motivo tem a ver com seguro para valorar . Seguro de valor refere-se à proporção de seu limite de seguro para o valor de seu bem segurado. Por exemplo, suponha que você possua um pequeno prédio de escritórios.

Você consulta um empreiteiro para determinar o valor do seu prédio com base no custo de reposição. Você e o empreiteiro concluem que o custo de reposição do edifício é de US $ 2 milhões. Você assegura o prédio sob uma política de propriedade comercial no limite de US $ 2 milhões. Seu índice de seguro para valor é de 100%.

A maioria dos pedidos de seguro de propriedade envolvem perdas parciais. Se um incêndio explodir em seu prédio, provavelmente irá destruir apenas uma parte da estrutura, em vez de todo o edifício. Se este for o caso, então você não deve segurar seu prédio apenas por uma parte do seu valor? Afinal, você pode economizar muito dinheiro se você garantir um prédio para, digamos, metade do seu custo de reposição ou valor real em dinheiro. A resposta é não.

Primeiro, um objetivo primário do seguro é protegê-lo contra perdas catastróficas. Para a maioria das pequenas empresas que possuem propriedade, a destruição total dessa propriedade constitui uma catástrofe.

Se o seu edifício queimar, e seu seguro não fornecerá fundos suficientes para reconstruí-lo, você pode ter dificuldade em permanecer no negócio.

Em segundo lugar, as seguradoras não durarão muito se todos os seus segurados não segurassem seus imóveis. Eventualmente, alguns desses segurados sustentariam perdas totais.

Os prémios gerados pelas políticas não seriam suficientes para cobrir as grandes perdas.

Finalidade da Coseurance

No seguro de propriedade, o co-seguro é projetado para encorajar os segurados a assegurar suas propriedades a uma determinada porcentagem (tipicamente 80% ou 90%) de seu valor. O Cose de segurança pode aplicar se a sua propriedade está segurada pelo seu custo de reposição ou seu valor real em dinheiro.

O Coinsurance funciona impondo uma penalidade aos segurados que não conseguem comprar seguro suficiente para satisfazer a porcentagem de co-seguro mostrada nas declarações. Nenhuma penalidade aplica-se se o segurado tenha adquirido um seguro adequado. A cláusula de coseguro não terá efeito sobre você até sofrer uma perda de propriedade. A seguradora então comparará o limite de seguro em sua política (no momento em que a perda ocorreu) ao valor do seguro que você precisa comprar com base na porcentagem de co-seguro.Se a proporção for inferior a 1, você estará sujeito a uma penalidade.

Em uma política de propriedade comercial, a cláusula de coseguro normalmente é encontrada na seção Condições políticas. O fato de sua política contiver essa cláusula é

não significa que sua política está sujeita a co-seguro. O Coinsurance aplica-se apenas se uma porcentagem de co-seguro for exibida na seção de declarações de sua política. Exemplo

Suponha que "80% de coseguros" apareça nas declarações de sua política de propriedade comercial. O que isto significa? O exemplo a seguir demonstra como esta cláusula se aplicará.

Suponha que você possui um edifício que você tenha segurado com base no custo de reposição. O custo para substituir o edifício é de US $ 1 milhão. Como a porcentagem de co-seguro é de 80, você deve assegurar seu prédio pelo menos US $ 800.000 (80% de US $ 1 milhão) para evitar uma penalidade. Imagine que você decidiu economizar no seguro. Para economizar dinheiro, você assegura seu prédio no limite de US $ 700.000. Sua política possui uma franquia de $ 5000.

Um incêndio explora em seu prédio e causa danos que custam US $ 200.000 para reparar. No momento da perda, seu limite de seguro era de US $ 700.000. Com base no requisito de co-seguro de 80%, você deveria comprar pelo menos US $ 800.000.

A proporção do valor que você possuía dividido pelo valor que era necessário (700, 000/800, 000) é. 875. Embora a sua perda tenha sido de US $ 200 000, sua seguradora pagará apenas US $ 175 000 (200 000 X. 875) menos a franquia de US $ 5 000 ou US $ 170 000. Sua penalidade de co-risco é de US $ 25 000.

Renúncia da Cláusula de Coesurance

Uma maneira de ignorar a cláusula de coseguro é a cobertura de propriedade de compra com base em

valor acordado . Sob esta opção, você e sua seguradora concordam, antes que a política entre em vigor, em um valor para sua propriedade. O valor pode ser baseado no custo de reposição ou no valor real de caixa. A cobertura do valor acordado aplica-se para o termo da política. Para continuar a cobertura para o período de política a seguir, você deve enviar uma declaração de valores revisada antes da expiração da sua política atual. Outra opção que renuncia à cláusula de co-seguro é

relatório de valor . O relatório de valor normalmente é usado quando os valores das propriedades flutuam. Por exemplo, uma loja de varejo cujas vendas variam amplamente de mês para mês pode optar por assegurar seu inventário em uma base de relatórios. Várias opções de relatórios estão disponíveis, como trimestralmente, semestral e mensalmente. Você normalmente paga um prêmio de depósito e, em seguida, envia os relatórios dos valores da propriedade em uma programação conforme exigido pela sua seguradora. Outros tipos de seguro

O Cose de segurança também é usado em outros tipos de seguro. Exemplos são seguros de saúde e odontologia. Muitas políticas de saúde e odontologia cobrem os custos médicos ou dentários de acordo com uma proporção especificada, como 80/20 ou 70/30. O número maior (80% ou 70%) representa a porcentagem paga pela seguradora enquanto o menor número (20% ou 30%) é a porcentagem que você deve pagar.

Algumas políticas de responsabilidade de diretores e diretores contêm uma cláusula de co-seguro.Do mesmo modo, tais cláusulas são encontradas às vezes em políticas de responsabilidade profissional (ou erros e omissões). Essas cláusulas devem ser evitadas, pois podem exigir que você pague uma parcela de qualquer concessão ou liquidação de danos.