Retire um milhão economizando $ 111 dólares por salário

Parabéns, você se formou na faculdade! Com o grau na mão, você está pronto para sair e enfrentar o mundo. Você sem dúvida quer fazer bem na vida, o que inclui ganhar dinheiro suficiente durante sua carreira para se aposentar confortavelmente sem ter que se preocupar em pagar as contas. Embora isso seja muito mais fácil se você tiver um dos graus de ensino superior mais bem pagos em oposição a um dos graus de faculdade que mais pagam, é absolutamente, matematicamente e irrefutavelmente possível para você acumular milhões de dólares quando você se aposentar se você, Como a maioria dos graduados da faculdade, estão no início da metade dos anos vinte e vivem uma expectativa de vida normal.

Certo, exigirá uma palavra dura, disciplina e uma habilidade para manter um orçamento, mas pode ser feito.

Usando um dos valores do tempo das fórmulas de dinheiro, vou demonstrar como US $ 111 por cheque de pagamento a taxas de retorno médias em uma carreira típica poderia se transformar em US $ 4, 426 000 em riqueza que tira seis dígitos por ano em renda passiva; uma carteira de ações, títulos, fundos mútuos, imóveis e outros ativos que mantêm sua família vivendo confortavelmente ao longo de sua vida e servem como uma herança para seus filhos e netos (ou, talvez, sua instituição de caridade favorita).

Ao iniciar sua carreira, tempo, um bom abrigo fiscal e um acerto 401 (k) podem combinar para tornar-se rico

Imagine que você vá trabalhar para uma empresa como Starbucks em um trabalho de baixa a média, em um mercado metropolitano de baixa a média. Você ganha US $ 40.000 por ano em salário (o que é consideravelmente menor do que o gerente médio da Starbucks é pago em US $ 48, 665).

Dependendo da taxa aplicada em qualquer ano, o gigante do café coincide com as contribuições 401 (k) em dólar por dólar até os primeiros 4% ou 6% do seu salário. Além disso, imagine que sua taxa de imposto combinada efetiva para impostos federais, estaduais, locais e de folha de pagamento é de 28%.

Você decide que quer deixar de lado 20% de seus ganhos a cada ano, o que é um alvo bastante ambicioso, mas certamente não é extremo na comunidade de independência financeira.

Isso é $ 8 000 por ano. No entanto, a maioria dos planos 401 (k) são tradicionais 401 (k) em vez de Roth 401 (k). Isso significa que você receberá US $ 2, 240 retirados da sua conta de impostos agregada; dinheiro que teria ido a vários níveis do governo, mas agora fica em seu próprio bolso como uma recompensa por fornecer seu futuro. O efeito é que você realmente precisa apenas economizar $ 5, 760 de seu salário por ano, ou menos de US $ 111 por cheque de pagamento semanal, pois o governo subsidia seu bom comportamento. Isso significa que você alavancou instantaneamente suas economias de bolso em 38.89% à medida que você consegue manter os $ 2, 240 adicionais para investir como uma espécie de empréstimo sem juros do governo para os próximos 30, 40 ou até 50 anos.

Isso não é tudo. Com a programação de correspondência variável de 401 (k), em alguns anos, a Starbucks vai depositar $ 1, 600 em contribuições de correspondência isentas de impostos, enquanto em outros, ele irá cobrar US $ 2, 400 em dinheiro livre de impostos. Isso resulta em um total de US $ 9, 600 a US $ 10, 400 em dinheiro fresco sendo adicionado à sua conta a cada doze meses, mesmo que você tenha dividido apenas US $ 5,760 fora do seu próprio bolso. Neste ponto, você alavancou seu dinheiro entre 66. 67% e 80. 56%, mesmo se você decidir renunciar a investir inteiramente e estacionar os reais em algo como um fundo do mercado monetário!

Mas, espere! Tem mais! Enquanto o dinheiro permanecer dentro dos limites de proteção do seu 401 (k), em quase todas as circunstâncias, os dividendos, juros, aluguéis e ganhos de capital que você ganha não estão sujeitos a impostos! (Em vez disso, você paga impostos sobre as retiradas, como se fosse um cheque de pagamento quando você entrou na aposentadoria. Se você tentar tocar o dinheiro cedo, você está sujeito a uma taxa de penalidade de 10% em cima do golpe de imposto regular, embora você possa tomar uma 401 (k) retiro de empréstimos ou dificuldades, o que quase sempre é uma idéia terrível. De acordo com as regras atuais, o governo irá forçá-lo a começar a retirar estruturados aos 70 anos. 5 para evitar que você consiga compor o dinheiro dentro do imposto -salter.) Sob as circunstâncias certas, você pode obter quase meio século de crescimento diferido por impostos.

A cereja final em cima deste sundae de construção de riqueza? Se você experimentasse uma catástrofe financeira e se encontrou no tribunal de falências, é perfeitamente possível que vários milhões de dólares do seu saldo 401 (k) possam ser protegidos contra os credores, já que os tribunais hesitaram em invadir o principal de aposentadoria. (Esta é uma das razões pelas quais você nunca deve retirar os saldos da sua conta de aposentadoria quando seu mundo financeiro estiver caindo aos pedaços sem falar com um conselheiro qualificado, primeiro! Você pode ser melhor tirar a proteção da eliminação e fazer a reconstrução com o seu ninho Ovo já está intacto. Toda situação é única. Não esvazie todas as suas opções antes de procurar conselho.)

Onde tudo isso o coloca? Vamos revisar. Em um ano típico, o seu 401 (k) veria US $ 10 000 em dinheiro recarregado nele (US $ 9, 600 por alguns anos, US $ 10, 400 outros). Sua taxa de poupança ajustada líquida ajustada é de apenas US $ 5, 760; um pedaço muito menor de seu salário. Que US $ 10 000 serão investidos nos valores mobiliários ou fundos que você selecionar, agendando para você até a aposentadoria ou você atingir a idade de 70 anos. 5 anos e o governo o obriga a começar a retirar o dinheiro para não aproveitar dos benefícios fiscais por muito tempo, enriquecendo seus herdeiros além do que a sociedade considera digna de subsidiar.

Imagine que você opte por uma abordagem de fundo de índice de equidade de 100% de baixo custo. Tomamos os ganhos históricos históricos de longo prazo obtidos por grandes ações de blue chip (que dominam os fundos do índice).Você faz isso por 40 anos, com idades compreendidas entre os 25 e os 65 anos, e nunca, em todo esse tempo, desfrute de um aumento significativo. Você não consegue ser promovido. Você esquece de ajustar suas contribuições para a inflação.

Como você se classificaria? Ignorando quaisquer outros ativos que você acumulou na vida - seu patrimônio inicial, contas de poupança, carros, investimentos pessoais em uma conta de corretagem, anuidades, negócios que você iniciou; desconsidere tudo - o seu saldo 401 (k) sozinho conteria para cima de US $ 4, 426 000. Você teria estatisticamente mais duas décadas ou mais na expectativa de vida para aproveitar o dinheiro. Alternativamente, se você tivesse construído outra riqueza ao longo do caminho, você poderia tentar pendurar no cache 401 (k) usando um IRA Rollover o maior tempo possível para que seus filhos, netos ou caridade favorita acabassem com triplicar ou quadruplicar o montante enquanto continuava a crescer. Então, eles poderiam estender os benefícios fiscais após a sua morte usando um IRA herdado.

Tudo de apenas $ 5, 760 poupança líquida de bolso por ano. Isso foi menos de US $ 111 de cada cheque de pagamento semanal. Não despreze o dia do pequeno começo. Eu sei que você provavelmente sente que está com pressa de ser um novo graduado da faculdade e todas, exceto algumas, levam tempo. Este é um deles. Seja paciente.

A razão por que alguns investidores não conseguiram criar riqueza dessa maneira

À medida que os Estados Unidos mudaram de um sistema baseado em pensões, onde cada trabalhador terminou em grande parte com os mesmos benefícios na aposentadoria que os seus pares semelhantes a um um sistema de você mesmo, onde o matematicamente talentoso e emocionalmente disciplinado pode acumular exponencialmente mais dinheiro devido à forma como o interesse composto funciona (boas decisões, por menor que seja, podem resultar em grandes diferenciais de resultados ao longo de muitas décadas), aqueles que não fazem ' entendo o básico do processo de investimento pode cometer erros tolos.

Um desses erros entra em pânico quando o mercado de ações diminui. Eu vou ficar contente com você: Isso acontecerá . O mercado de ações é meramente um mecanismo de leilão através do qual as pessoas compram e vendem propriedade nos negócios. As pessoas nem sempre são racionais. Às vezes, as condições econômicas os obrigam a vender quando não querem vender. (Veja 2008-2009, quando algumas empresas entraram em colapso enquanto os proprietários das ações estavam tentando evitar a falência! Muitas dessas pessoas e instituições sabiam que estavam cedendo sua posse, mas não tinham escolha se quisessem evitar ter a Mobiliário recuperado.)

O lendário investidor Warren Buffett e seu parceiro de negócios, Charlie Munger, muitas vezes falam sobre como eles assistiram o valor cotado de suas ações da Berkshire Hathaway, sem aparentemente nenhum motivo, de 50% % ou mais pelo menos três vezes em suas vidas; A metade do seu patrimônio líquido líquido desapareceu em um curto período de tempo, apesar do fato de os negócios subjacentes que possuíam ainda estavam ganhando mais dinheiro do que nunca. Eu escrevi sobre esse fenômeno no meu blog pessoal algumas vezes.

Por exemplo, houve um fim de semana na década de 1980, quando o proprietário de um dos melhores investimentos de longo prazo na história, PepsiCo, viu 35% de seu investimento desaparecer em questão de horas. Do mesmo modo, houve um período de quatro anos entre 2005 e 2009, quando os proprietários da The Hershey Company viram o seu declínio do investimento em papel em mais de 50%, embora as vendas de chocolate aumentassem, em média, e os dividendos estavam crescendo. Se você não consegue pensar em ações ou os fundos do índice que detêm esses ações de forma racional - e entendo que apenas porque o mercado declinou, digamos, 25%, não significa que você perdeu 25% de seus ganhos subjacentes poder, você não tem praticamente nenhuma chance de aproveitar esse tipo de resultado. Você fará algo estúpido.

Minha sugestão? Jogue na toalha e escolha outra classe de ativos que se adapte às suas deficiências emocionais. Não há vergonha de ser honesto consigo mesmo. Estou lhe dizendo isso porque quero que você seja bem-sucedido. Eu não quero que você perca o sono ou a sua pressão arterial aumente. Se você é o tipo de pessoa que está constitucionalmente não equipado para possuir ações, então não possui ações. Aceite o fato de você não merecer os retornos mais elevados que eles geram por longos períodos de tempo e se contentar com isso. Isso deve ser perfeitamente óbvio, mas nunca parece ocorrer para algumas pessoas. Qual é a sua alternativa? Guzzle antiácido e perca o cabelo da preocupação? Por que viver dessa maneira? A vida é muito curta para se deparar com esse tipo de miséria.

Outras coisas que você pode fazer para construir riqueza após a faculdade

Milionários autoproduzidos (o que significa praticamente todos os milionários nos Estados Unidos, como segundo a maioria das estimativas, os ricos de primeira geração que construíram suas fortunas representam 80 a 90 de cada 100 no clube de sete figuras) têm vários traços em comum. Embora o caminho de todos seja diferente, pode ser útil saber como os outros fazem.

• A casa típica do milionário nos Estados Unidos tem muito mais probabilidade de se casar e ficar casada do que a família média. Não é um exagero dizer que os anéis de casamento são o novo símbolo de status de classe. As taxas de divórcio são extremamente baixas entre os milionários em comparação com a população em geral. Você obtém todas essas maravilhosas economias de escala (pagamento de uma casa, menor por custo unitário na compra de mantimentos, etc.) que somam níveis mais altos de fluxo de caixa livre em relação a cada dólar de renda. Você também pode equilibrar desastres econômicos, pois há duas pessoas capazes de se juntar à força de trabalho ou assumir empregos extras. Se você tivesse um cônjuge de formação educacional semelhante que também trabalhou um emprego como o imaginário que lhe oferecemos no cenário, sua renda combinada colocaria você no topo 1/5 de famílias e você se tornaria facilmente multi- milionários, enquanto você era, nas palavras do Charlie Munger, anteriormente mencionado, "consistentemente não estúpido". O tempo faz o levantamento pesado. E lembremos que subestimamos seu salário em relação a outros gerentes em posições similares em 20% por causa do conservadorismo!
• Remova hábitos e condições prejudiciais que drenam seu dinheiro e ameaçam sua saúde. Os milionários são muito menos propensos do que o público em geral a fumar. Os milionários são muito menos propensos do que o público em geral a ter excesso de peso. Todas essas coisas que fazem você morrer mais jovens (menos tempo para compor sua riqueza) e custam mais dinheiro ao longo do caminho (comida "barata" que é ruim para você ou consumindo muitas calorias acaba custando muito mais em despesas médicas do que qualquer economias que você achou que gostou no momento) são evitadas a todo custo. Isso é diretamente relevante para sua carteira de investimentos. Há uma piada no setor de gerenciamento de dinheiro que a chave para se enriquecer é viver muito tempo. Não é realmente uma piada.
• Saiba o código tributário. Pode pagar por si mesmo de maneiras que você nunca imaginou. Imagem deixando seus filhos e netos milhões de dólares em ações e tendo todos os ganhos de capital não realizados perdoados após sua morte. Pode acontecer se você aproveitar a lacuna de base intensificada. Imagine obter o que equivale a um empréstimo sem juros do U. S. Treasury. Pode acontecer se você sabe como avaliar os passivos fiscais diferidos em seus modelos. Sam Walton, fundador da Wal-Mart Stores, acabou evitando dezenas de bilhões de dólares em taxas de herança usando uma holding familiar que ele criou quando ele estava praticamente quebrado. Ele entendeu a maneira como as regras foram escritas e as décadas abaixo, que pagou em uma das maiores economias de impostos que experimentou qualquer família na história. Se você jogar de acordo com as regras, algumas mudanças aqui e aí podem significar quantidades incríveis de riqueza excedente nas mãos do seu, e da sua família. Vale a pena o seu tempo.
• Reconheça que a vida é um conjunto de trade-off do custo de oportunidade. As coisas ficam muito mais fáceis quando você aceita que você não tem direito a nada e que a auto-piedade nunca melhorará uma situação. Por exemplo, se você não pode pagar viver em uma determinada cidade enquanto cumpre seus objetivos de poupança ao mesmo tempo, melhore sua felicidade pessoal e faça uma escolha informada. Pode não ser o que você quer ouvir. Pode não fazer você feliz. É melhor do que a alternativa. É parte da idade adulta; aceitando conseqüências e organizando sua vida com base no que você mais valoriza. Às vezes, você não pode ter seu bolo e comê-lo, também. Lide com isso.
• Pense em maneiras de crescer a torta. Se você foi criado em uma casa da classe média inferior ou inferior, você pode ter tido a impressão equivocada de que a única maneira de gerar renda é vender seu tempo por dinheiro. Curiosamente, isso é não como os 1% superiores das famílias se comportam. Na verdade, os 1% superiores dos domicílios geram apenas cerca de metade de sua renda com a venda de seu tempo. Um quarto vem de empresas que possuem. Outro trimestre vem de investimentos pessoais, como imobiliário, ações, fundos de investimento e outros títulos. É perfeitamente possível que o cirurgião cardíaco em sua cidade esteja coletando renda das ações da Johnson & Johnson que colecionou ao longo dos anos, bem como de um prédio de apartamentos que ele adquiriu, reformou e pagou há décadas.Na minha própria cidade natal, um dos advogados mais bem sucedidos também possui uma das mais bem sucedidas cadeias de sorvete, gerando mais dinheiro para a família em cima do que ele traz para casa dos clientes de faturamento.
• Uma prática super-maiorista conhecida como "riqueza furtiva", que envolve a manutenção dos recursos que eles acumulam de um segredo até mesmo de seus próprios filhos, levando a um equívoco de que a riqueza herdada é mais comum do que é. Paradoxalmente, o fracasso em preparar os herdeiros para lidar com o dinheiro de forma responsável pode explicar por que em quase 9 de cada 10 casos, todo o dinheiro desaparecerá pela terceira geração.
• Se você não sabe o que está fazendo, sempre e sempre considere ficar com um fundo de índice de baixo custo. Vou repeti-lo até as vacas voltarem para casa.

Recursos para ajudá-lo a começar a investir na sua carreira pós-universidade

Para saber mais sobre alguns dos tópicos que discutimos, você pode querer ler esses artigos:

• Introdução ao seu 401 (k) Plano
• Por que o Roth IRA é o refúgio fiscal perfeito (e você provavelmente deve abrir um hoje)
• Usando o Roth 401 (k) como abrigo fiscal autônomo
• 3 maneiras de superar suas economias de aposentadoria
• Seis passos para se aposentar Rich
• Sobrevivendo e prosperando no novo sistema de aposentadoria americana
• Tudo sobre os dividendos

Você também pode verificar meu blog pessoal, onde eu detalhei minhas próprias experiências ao longo dos anos e tentei para responder a tantas perguntas quanto posso. Se houver apenas uma lição que você lembre dos meus escritos financeiros, é isso: Obtenha seu nome em tantos ativos de geração de caixa quanto possível; ativos que descartam dinheiro, de preferência em montantes crescentes com cada ano que passa; dinheiro que vem enquanto você dorme, enquanto você faz férias com sua família, enquanto lê um livro ou joga um videogame. Isso, em poucas palavras, é a chave para a independência financeira.

Você também pode ler a carta que escrevi para um estudante da faculdade sobre como ser bem sucedido, feliz e realizado na vida.