Vídeo: PERT: Consolidação RFB-DD (passo-a-passo) 2026
A consolidação da dívida é a estratégia de combinar múltiplos empréstimos em um único empréstimo. É semelhante ao refinanciamento - você obtém um novo empréstimo e usá-lo para pagar a dívida existente.
Quando você se consolida, você realmente não paga nenhuma dívida. Em vez disso, você muda sua dívida para um empréstimo diferente. Você ainda deve tanto quanto você fez antes da consolidação, mas você pode obter certos benefícios combinando esses empréstimos e movendo-os para outro lugar.
Exemplo: assume que você está emprestando com dois cartões de crédito. Cada cartão cobra 18% APR, e você deve US $ 1, 500 em cada cartão. Para consolidar a dívida, você pode obter um empréstimo de US $ 3 000 para pagar esses cartões (idealmente, seu novo empréstimo teria uma taxa de juros muito menor).
Por que consolidar?
Simplesmente mudar dinheiro ao redor não realiza nada. Mas há maneiras de consolidar dívidas e sair à frente.
Poupe dinheiro: a melhor razão para consolidar empréstimos é economizar dinheiro e a maneira mais fácil de fazer isso é emprestar a uma taxa de juros mais baixa. Os cartões de crédito, por exemplo, muitas vezes cobram taxas de juros relativamente elevadas, tornando difícil pagar sua dívida. Se você se consolidar em um empréstimo de taxa de juros mais baixa, você economizará em custos de juros. Isso significa que mais de cada dólar que você colocar em relação à sua dívida irá reduzir o saldo do seu empréstimo (e menos se evaporará nas despesas com juros). Em última análise, isso deve ajudá-lo a pagar dívidas mais rapidamente.
Simplifique: a consolidação de múltiplos empréstimos para um único pagamento também pode tornar mais fácil ficar em cima de seus pagamentos. Você não economizará dinheiro apenas mudando para um único pagamento, mas se isso ajudar você a evitar pagamentos perdidos e taxas atrasadas, vá para ele. De fato, seu pagamento mensal exigido pode ser maior depois de se consolidar - e isso é bom.
Um pagamento maior (combinado com taxas de juros mais baixas por mês) significa que você pagará suas dívidas mais rapidamente. Você não chegará a lugar algum se você apenas fizer pagamentos mínimos em seus cartões de crédito.
É uma boa idéia para consolidar a dívida?
Se você pode economizar dinheiro e evitar criar problemas adicionais, a consolidação da dívida é uma ótima idéia. A chave é encontrar um empréstimo que realmente diminua seus custos de juros. Execute os números para garantir que você venha em frente e não ignore quaisquer taxas:
- Para seu empréstimo de consolidação, experimente uma calculadora básica de amortização de empréstimos
- Veja como encontrar os custos de juros nos cartões de crédito
A consolidação, como tudo na vida, vem com prós e contras. Cuidado com as conseqüências não desejadas.
Custos crescentes: se a consolidação faz você demorar mais para pagar sua dívida (porque você quer manter pagamentos mensais baixos, por exemplo), você pode acabar pagando mais em juros ao longo da vida do seu empréstimo.É difícil dar errado com um prazo de empréstimo de 3 anos ou menos - provavelmente é muito mais rápido do que você pagaria os cartões de crédito se você ficar com o mínimo.
Garantia de risco: se você obtiver um empréstimo garantido com garantia, corre o risco de perder essa propriedade se você não pode reembolsar o empréstimo conforme acordado. Por exemplo, se você usar uma segunda hipoteca ou HELOC, seu credor pode levar sua casa no encerramento se você parar de fazer pagamentos.
Da mesma forma, seu carro pode ser recuperado caso você prometa como garantia. Especialmente quando você já está usando um empréstimo não garantido (como um cartão de crédito ou empréstimo pessoal), é arriscado colocar sua casa ou carro na linha.
Perder os benefícios federais do empréstimo de estudantes: empréstimos estudantis de programas governamentais têm certas características que podem ajudar quando os tempos se tornam difíceis. Por exemplo, você pode diferir os pagamentos durante o desemprego ou ter custos de juros subsidiados. No entanto, se você se consolidar com um credor privado, esses recursos desaparecem e você não pode recuperá-los.
Duplicação: depois de consolidar, pode sentir como você pagou a dívida (porque as declarações do seu cartão de crédito mostrarão um saldo zero). Mais uma vez, você só moveu sua dívida, mas esses cartões vão tentá-lo. Se você "preencher novamente" esses cartões, você deve duas vezes mais do que você deve devido - por isso é essencial não voltar a esses cartões após a consolidação.
Consolidação e seu crédito
A consolidação da dívida não deve ter um impacto importante em seu crédito. No entanto, pode levar a algum movimento nas suas pontuações de crédito.
Quando você se inscreve para um empréstimo, seu credor verificará seu crédito, resultando em um "inquérito" atingindo seus relatórios de crédito. Essas perguntas podem diminuir ligeiramente as suas pontuações de crédito, mas você pode minimizar o dano enviando todos os seus aplicativos ao mesmo tempo (ou dentro de cerca de 30 dias).
Ao longo do tempo, há uma chance de que você realmente veja suas pontuações de crédito melhorar - assumindo que você não acumular dívidas novamente. Você trocará de (possivelmente maxed out) dívida de cartão de crédito rotativo para dívida de parcelamento, e pagamentos regulares sobre esses empréstimos podem melhorar seu crédito.
Como funciona a consolidação da dívida
Para consolidar a dívida, você precisará solicitar um novo empréstimo e usar o produto desse empréstimo para pagar as dívidas existentes. Compreenda entre vários credores e vários tipos de credores, incluindo:
- Bancos (os pequenos bancos locais são a sua melhor aposta)
- Cooperativas de crédito (saiba como funcionam as cooperativas de crédito)
- Prestadores de banco
- Provedores de pares a pares
Consolidando com bom crédito: se você tiver um bom crédito, você tem muitas opções de consolidação. Qualquer um dos credores acima oferecerá um empréstimo competitivo. Procure por empréstimos antigos - você não precisa caçar empréstimos de "consolidação de dívidas". Definitivamente, por favor, porque alguns credores serão melhores do que outros.
Consolidando com crédito ruim: se você tem crédito menos do que perfeito, você terá menos opções e você precisa ter cuidado. É mais difícil obter aprovação, e o mundo da consolidação da dívida é notório por golpes.Comece com os tipos de credores listados acima. Alguns exigirão que você prometa colateral ou use um co-diretor, e você terá que avaliar os prós e os contras dessas estratégias. Você também pode concorrer em empresas que anunciam programas de consolidação de dívidas. O que eles realmente oferecem é uma forma de gestão da dívida ou aconselhamento sobre dívidas - o que nem sempre é uma coisa ruim. Olhe atentamente o que eles prometem, veja se você pode fazê-lo você mesmo e evite pagar taxas íngremes se você não conseguir obter valor pelo seu dinheiro.
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