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Definição: O Consumer Financial Protection Bureau é uma agência federal que protege as finanças dos consumidores. Ele regula os cartões de crédito, débito e pré-pagos. É também o órgão de fiscalização do governo em empréstimos de dia de pagamento e de consumo. A CFPB supervisiona os serviços de cobrança de créditos, cobrança de dívidas e assessoria financeira. O Dodd-Frank Wall Street Reform Act criou em 2010.
A Mesa escreveu regras de segurança dos usuários para todos os produtos financeiros de consumo.
Mais importante, cobra multas contra credores que quebram suas regras. Também exige que as disputas de empréstimo sejam autorizadas a julgamento e não apenas a arbitragem. Aumentou permanentemente o seguro da Federal Deposit Insurance Corporation em depósitos bancários para US $ 250.000.
O CFPB também protege os consumidores em transações imobiliárias. Isso inclui títulos, empresas de custódia e financiamento de empresas afiliadas a corretores de imóveis e construtores de casas. Ele supervisiona igualdade de oportunidades de crédito e habitação justa. Ele também estabelece padrões para todas as ofertas de hipoteca. Mas, não proíbe os produtos hipotecários de risco, como os empréstimos apenas para juros.
A Mesa regula os produtos hipotecários de risco, como os empréstimos apenas para juros. Isso exige que os bancos comprovem que os mutuários entendem os riscos. O CFPB também faz com que os bancos verifiquem a renda dos candidatos, histórico de crédito e status do trabalho. Relata ao Departamento do Tesouro
O que a Oficina realizou
A Mesa retornou US $ 12 bilhões a 27 milhões de consumidores que foram prejudicados pelo setor financeiro.
Por exemplo, forçou o Citibank a oferecer uma compensação de US $ 700 milhões. Ele induziu os clientes em erro na compra de proteção de roubo de identidade indesejada.
Em 2013, o CFPB estabeleceu padrões mais elevados para o mercado de hipotecas. Era necessário que os credores verificassem os rendimentos dos mutuários. Desestimulou as "taxas iniciais" introdutórias porque muitos mutuários subprime foram pegos fora de guarda quando as taxas dispararam no terceiro ano do empréstimo.
Em julho de 2011, o presidente Obama nomeou Richard Cordray para ser o primeiro diretor da agência. Congresso aprovado ele e ele assumiu o cargo em janeiro de 2012. Até então, Raj Date, um consultor especial do Tesouro, gerenciou as operações do dia-a-dia. Ele deu alguns primeiros passos para a aplicação dos regulamentos Dodd-Frank. Ele lançou "Know Antes de você deve. "Combinou duas divulgações de hipotecas federais exigidas em um formulário simples. Limita os custos e os riscos do empréstimo e permite que o consumidor compareça.
A Mesa também implementou a Lei do Cartão de Crédito de 2009. Até 2010 A lei estabeleceu 10 proteções para usuários de cartão de crédito. Eles incluem:
- Nenhuma taxa de juros aumenta para o primeiro ano.
- O banco não pode aumentar as taxas em um saldo existente, a menos que tenha perdido dois ou mais pagamentos .Quando as taxas aumentam, elas não podem ser aplicadas de forma retroativa aos saldos pré-existentes ou em quaisquer saldos que você acabou de pagar.
- Os pagamentos são aplicados aos saldos com as taxas de juros mais altas primeiro.
- O banco deve informar-lhe 45 dias antes de aumentar a taxa. Esse é um mês mais do que o aviso prévio de 15 dias.
- Os bancos não podem atribuir taxas em valores superiores a 50% em relação ao limite de crédito.
- As declarações de cobrança devem ser enviadas 21 dias antes da data de vencimento do pagamento. Os pagamentos ainda estão a tempo, desde que sejam recebidos em 5 p. m. na data de vencimento. Pagamentos feitos no dia seguinte a um fim de semana ou férias também são horários.
A Mesa possui relatórios sobre:
- O impacto da Lei CARD.
- Como o relatório de pontuação de crédito que você recebe pode ser diferente do dado ao banco.
- Como os bancos podem melhorar o seu conhecimento das taxas de câmbio que utilizam quando você faz transferências de dinheiro internacionais.
- Um relatório de progresso sobre as suas realizações até à data.
Revogação
Os republicanos no Congresso querem enfraquecer o Bureau como parte de sua revogação de Dodd-Frank. Eles reivindicam seus regulamentos e ações judiciais prejudicam os negócios. Eles disseram que a posição do diretor Cordray é inconstitucional. Isso porque ele só pode ser demitido pelo presidente por malversação ou negligência.
Em 2017, os republicanos lançaram um projeto de lei para ganhar mais controle sobre o Bureau. O projeto de lei daria ao presidente o poder de demitir o diretor por qualquer motivo. O orçamento da Mesa passaria da Reserva Federal para o Congresso.
Em 13 de junho de 2017, o secretário do Tesouro da U. S. Steve Mnuchin divulgou um relatório que propõe mudanças no Dodd-Frank Wall Street Reform Act. O relatório foi em resposta a uma ordem executiva que o presidente Trump assinou em 3 de fevereiro de 2017. O plano reestruturaria a Mesa como uma comissão de vários membros. Como o projeto de lei da Câmara, isso permitiria ao presidente remover o diretor por qualquer causa. Também redirecionaria o financiamento da Mesa da Reserva Federal para o Congresso.
Em 24 de outubro de 2017, o Senado votou em rescindir uma nova regra criada pela Mesa. A regra permitiria que os consumidores processassem bancos e empresas de cartões de crédito. Em vez disso, o voto no Senado confirma o direito dos bancos de impor arbitragem aos consumidores.
O papel de Elizabeth Warren e o CFPB
O senador e ex-professor de lei de Harvard, Elizabeth Warren, foi o fundador da Mesa. Ela é campeã dos direitos dos consumidores desde 2007. Foi quando ela percebeu que a desregulamentação ajudou os bancos e colocou os consumidores em risco. Ela acredita que os bancos não devem ser "muito grandes para falhar". Ela também defendeu tornar os empréstimos mais fáceis de entender.
Em 2010, o presidente Obama chamou-a de assistente do presidente e assessor especial do secretário do Tesouro do CFPB para que a agência ficasse em funcionamento. Mas a maioria republicana na Câmara votou contra a sua nomeação como diretor da Mesa.
Em 2010, o diretor de cinema Ron Howard apoiou a conta com dois vídeos de internet humorísticos.Um falou sobre o custo das cobranças do cartão de crédito escondido e o outro sobre o estabelecimento da própria Agência de Proteção Financeira do Consumidor.
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