Taxas de juros do cartão de crédito explicadas

Uma das características mais importantes de um cartão de crédito é a taxa de juros. Isso afeta o custo de transportar um saldo no seu cartão de crédito, um custo que você provavelmente deseja minimizar ou mesmo eliminar. Aqui está o que você precisa saber e entender sobre a taxa de juros do cartão de crédito.

Como os juros são cobrados

A taxa do cartão de crédito é expressa como TAA ou taxa de porcentagem anual. Você encontrará uma lista de todas as APRs para um cartão de crédito na divulgação do cartão de crédito.

A taxa de juros atualmente aplicada aos seus saldos está em sua declaração de cobrança.

A maioria dos cartões de crédito tem um período de carência durante o qual você pode pagar o saldo do seu cartão de crédito na íntegra e evitar o pagamento de juros. Qualquer saldo deixado para além do período de carência será cobrado juros sob a forma de uma taxa de financiamento.

As cobranças financeiras são calculadas de várias maneiras, dependendo dos termos do cartão de crédito. Alguns emissores de cartões de crédito calculam os encargos financeiros com base no saldo médio do cartão de crédito diário, no saldo no início do ciclo de faturamento ou no saldo no final do seu ciclo de cobrança. Os encargos financeiros podem ou não incluir novas compras feitas em seu cartão de crédito.

Taxas de juros fixas versus variáveis ​​

Existem dois tipos básicos de taxas de juros de cartão de crédito - fixo e variável. As taxas de juros fixas só podem mudar em determinadas circunstâncias e o emissor do cartão de crédito deve enviar aviso prévio antes de alterar sua taxa.

As taxas de juros variáveis, por outro lado, estão vinculadas a outra taxa de juros (a taxa preferencial, por exemplo) e podem mudar sempre que a taxa do índice muda. O emissor do seu cartão de crédito não precisa notificar antecipadamente se sua taxa variável muda - se a mudança for o resultado de um aumento na taxa de índice.

A maioria das taxas de juros do cartão de crédito são variáveis.

Vários APRs diferentes

Seu cartão de crédito pode ter APRs diferentes para diferentes tipos de saldos. Por exemplo, seu cartão pode ter uma APR de compra, AVR de adiantamento em dinheiro e APR de transferência de saldo. Cada uma dessas taxas de juros pode ser diferente. Seu cartão também pode ter uma multa de penalidade que entra em vigor quando você defina os termos do seu cartão de crédito, por exemplo, fazendo um pagamento tardio.

Quando você efetua um pagamento para um cartão de crédito que possui saldos diferentes com APRs diferentes, qualquer valor acima do pagamento mínimo deve ir para o saldo com o APR mais alto.

Taxas de juros periódicas

Os cartões de crédito também têm uma taxa periódica, o que é realmente apenas outra maneira de declarar a APR regular por um período de tempo inferior a um ano. A taxa periódica para o interesse mensal é simplesmente a TAEG dividida pelo número de meses no ano, e. g. 18% / 12 ou 1. 5%. As taxas periódicas são mais frequentemente baseadas em um ciclo de cobrança menor que um mês.Nesse caso, a taxa periódica é calculada como: (APR / dias no ano) * dias no ciclo de cobrança.

A taxa diária é outra taxa periódica calculada dividindo a TAEG pelo número de dias do ano (365 ou 366 em um ano bissexto).

Quando as taxas de juros podem aumentar

O emissor do seu cartão de crédito pode aumentar a sua taxa de juros apenas em determinados momentos: quando você preenche os termos do seu cartão de crédito, a taxa do índice aumenta, uma taxa promocional expira ou quando as alterações são feitas um plano de gestão da dívida.

Como excluir um aumento de taxa

Se você receber um aviso de aumento da taxa de juros, você tem o direito de cancelar o novo interesse e continuar pagando o saldo do seu cartão de crédito na taxa anterior. O emissor do seu cartão de crédito pode decidir cancelar o seu cartão de crédito se você optar por excluir, mas não terá que pagar a taxa de juros mais elevada. Para excluir, simplesmente envie uma carta de exclusão para o emissor do cartão de crédito dentro do período de exclusão.

Como evitar o pagamento de juros

Com a maioria dos saldos de cartão de crédito, você pode evitar juros pagando o saldo total listado no extrato do seu cartão de crédito. Com certos saldos, como adiantamentos de caixa e transferências de saldo, não é tão fácil evitar o pagamento de juros porque esses saldos não têm um período de carência. Nesse caso, sua melhor opção é minimizar suas taxas de juros pagando seu saldo rapidamente.