Consolidação empréstimo ou transferência de saldo? Prós e contras

Pagar dívidas nunca é fácil. Mas uma taxa de juros mais baixa e menores pagamentos podem aliviar sua carga.

Quando se trata de dívidas comuns ao consumidor, como cartões de crédito e empréstimos pessoais, duas das maneiras mais populares para diminuir sua taxa incluem transferências de saldo e empréstimos de consolidação da dívida.

Então, qual opção é melhor? Ambos têm vantagens e desvantagens, mas você pode tomar uma decisão educada, uma vez que você olha as taxas para emprestar e como sua dívida está configurada atualmente.

Transferências de saldo do cartão de crédito

A transferência de um saldo usando um cartão de crédito é fácil e, idealmente, você pode pagar juros de 0% em sua dívida (pelo menos por tempo limitado). Isso ajuda a parar o sangramento: seus custos de juros desaparecem, e 100% de cada pagamento vai para reduzir o saldo do seu empréstimo. As transferências do saldo do cartão de crédito são mais atraentes quando você sabe que você pagará a dívida rapidamente.

No entanto, você precisará prestar atenção a algumas coisas.

Taxas: em muitos casos, você terá que pagar uma taxa (pode ser cerca de 3% do valor que você transferir, ou um valor em dólar total - o que for maior). Qualquer poupança que você obtenha de uma taxa de juros mais baixa deve mais de cobrir a taxa de transferência. Você também pode assumir novas taxas anuais se abrir um novo cartão de crédito.

Taxas de juros: as melhores taxas de juros estão disponíveis para clientes com um bom crédito. Você pode ver ofertas atraentes em s, mas você quer rever o que o emissor do cartão na verdade oferece depois de revisar seu crédito.

Mesmo que você obtenha 0% APR, essa taxa pode não durar por muito tempo; verifique o que acontece após qualquer período promocional.

Seu crédito: ofertas de transferência de saldo não são necessariamente ruins para o seu crédito, mas podem causar problemas. Toda vez que você se inscrever para um novo cartão, os credores irão analisar seu crédito, e essas perguntas podem compensar suas pontuações de crédito.

Ter muitas contas de consumidores (como cartões de crédito) aberto também pode diminuir sua pontuação.

Se você acabar usando um cartão de crédito para transferir saldos, certifique-se de usá-los como uma ferramenta dívida payoff - não uma dívida aumentando ferramenta: evite usar o cartão que você pagou indo e entrando em dívida.

Consolidação da dívida

Em vez de usar cartões de crédito, você também pode consolidar dívidas com um empréstimo pessoal, algum tipo de empréstimo garantido ou um empréstimo P2P. Um grande empréstimo pode permitir que você combine vários empréstimos e obtenha tudo em um só lugar. Os empréstimos de consolidação da dívida geralmente vêm com uma taxa fixa, então eles fazem mais sentido quando os períodos promocionais do cartão de crédito são muito curtos (por exemplo, você só pode obter 0% APR por três meses, mas levará três anos para pagar sua dívida ).

Taxas: você pode ou não "pagar" quaisquer taxas por empréstimos de consolidação da dívida. Com alguns empréstimos, você verá custos óbvios como taxas de processamento ou originação; Com outros empréstimos, os custos serão invisíveis (eles são incorporados na taxa de juros). Compare vários empréstimos para encontrar a combinação de taxas iniciais e taxas de juros que mais lhe beneficiam.

Taxas de juros: a taxa que você paga dependerá do tipo de empréstimo que você usa. Um empréstimo pessoal não garantido terá uma taxa maior do que um empréstimo de capital próprio, por exemplo.

Em qualquer caso, você provavelmente pagará juros a uma taxa menor do que as taxas de juros padrão do cartão de crédito (mas as taxas do "teaser" ou do cartão de crédito promocional devem ser menores - pelo menos por alguns meses ). Se você pagar uma dívida por vários anos - o que é mais longo do que qualquer promoção de cartão de crédito - você pode fazer melhor com um empréstimo de consolidação da dívida.

As taxas de juros podem ser variável (eles irão subir e descer como taxas de cartão de crédito) ou podem ser fixos , dependendo do seu empréstimo. Taxas fixas tornam mais fácil planejar (você saberá quais são seus pagamentos mensais durante a vida inteira do empréstimo), mas as taxas fixas podem começar mais do que as taxas variáveis.

Seu crédito: sempre que você obtenha um novo empréstimo, um inquérito de crédito afetará suas pontuações de crédito - pelo menos no curto prazo. A longo prazo, alguns empréstimos de consolidação da dívida podem potencialmente ser melhores para o seu crédito do que as transferências de saldo.

As pontuações de crédito são maiores quando você usa uma mistura de diferentes tipos de crédito, e os empréstimos por prestação tornam-no mais atraente do que um mutuário que depende exclusivamente de cartões de crédito. Por exemplo, se você fizer todo o seu empréstimo com cartões de crédito, parece que você está gastando além de seus meios para bens consumíveis e pagando altas taxas de juros - o que não é sustentável.

Um empréstimo de consolidação da dívida poderia sugerir que você se comprometeu a pagar dívidas, e você usou o tipo certo de dívida para esse fim. Isso significa que você é um mutuário experiente (supondo que você faça pagamentos conforme acordado e evite assumir mais dívidas do que você pode pagar), então você provavelmente reembolsará outros empréstimos no futuro.

Pledging Collateral

Para alguns empréstimos de consolidação de dívida, você pode ter que prometer garantias. Isso significa que você dá permissão ao banco para levar seus ativos (sua casa ou seu automóvel, por exemplo) e vendê-los se você não pagar o empréstimo.

A garantia pode ajudá-lo a obter aprovação, mas comprometer seus ativos é arriscado. E se as coisas não funcionarem como você planejou - você pode viver sem sua casa? Você consegue trabalhar e ganhar uma renda sem o seu carro? É melhor manter os empréstimos não garantidos sem garantia, porque a única coisa em risco é o seu crédito. Se você usa um empréstimo hipotecário para pagar a dívida de cartão de crédito não garantida, você aumentará dramaticamente seu risco.

Você já pode ter dívidas garantidas por garantia. Se for esse o caso, considere refinanciar esses empréstimos separadamente (além ou em vez de usar uma transferência de saldo ou empréstimo de consolidação da dívida).Por outro lado, se você pode pagar dívidas garantidas e transformá-las em dívidas não garantidas, você reduzirá seu risco - apenas certifique-se de que valha a pena qualquer custo adicional.

Empréstimos de estudantes

Se você tiver empréstimos estudantis, faça algum trabalho de casa antes de consolidar esses empréstimos ou pagá-los com qualquer empréstimo pessoal (incluindo cheques de transferência de saldo). Se você emprestou usando qualquer tipo de empréstimo do governo, você pode perder certos benefícios, como o potencial de perdão do empréstimo ou a capacidade de adiar os pagamentos. Para obter mais detalhes, veja Vantagens de empréstimos de estudantes federais.