Consolidação da dívida vs. Refinanciamento: Prós e contras

Se seus empréstimos precisam de um ajuste, existem várias maneiras de simplificar a vida e reduzir suas despesas. Duas das opções mais comuns incluem consolidação de dívidas e refinanciamento. Você pode precisar fazer um ou ambos, então se familiarize com o que eles fazem (e não fazem) para você.

Consolidação vs. Refinanciamento

Em primeiro lugar, é útil esclarecer as diferenças entre a consolidação dos estudantes e o refinanciamento de um empréstimo.

Consolidação ocorre quando você combina vários empréstimos em um único empréstimo. O conceito é muitos para um : em vez de lidar com vários empréstimos separados, pagamentos mensais e declarações de cobrança, você pode agrupar tudo e lidar com um único pagamento. Se você preferir, você poderia chamar essa "simplificação" em vez de consolidação.

Refinanciamento é quando você substitui um empréstimo (ou vários empréstimos) por um empréstimo completamente novo - idealmente, um empréstimo muito melhor. O objetivo é muitas vezes obter uma taxa de juros mais baixa para que você possa reduzir seus custos de juros de vida e seu pagamento mensal. Quando você refinanciar, você pode também consolidar ao mesmo tempo (pagando vários empréstimos com seu novo empréstimo). Em vez do termo refinanciamento , você pode pensar nisso como "otimizando" sua dívida para que você pague menos.

A consolidação verdadeira só faz sentido (e só é possível) se os seus empréstimos estudantis vieram originalmente de programas governamentais.

Você pode "consolidar" os empréstimos privados agrupando múltiplos empréstimos em conjunto, mas os principais benefícios da consolidação são reservados para empréstimos do governo.

Programas de consolidação de dívidas também podem causar confusão: programas são serviços oferecidos por agências de aconselhamento de crédito e organizações similares. A idéia é que a agência negociará com os credores para tornar os pagamentos mais acessíveis.

Você faz apenas faz um pagamento, mas o pagamento vai para a agência, que então paga seus múltiplos empréstimos para você.

Federal Loan Consolidation

Quando você tem vários empréstimos de estudantes federais, você pode consolidar esses empréstimos usando um empréstimo de consolidação direta. A taxa de juros que você paga, como um todo, não vai mudar - você acabará com uma taxa ponderada no empréstimo resultante que é efetivamente a mesma taxa que você estava pagando nesses empréstimos separadamente. Essa taxa única se aplicará a todos da dívida que você consolidar, o que pode ou não importar (se você de alguma forma tivesse um empréstimo com uma alta taxa em relação a outros empréstimos, talvez seja melhor pagar isso de forma agressiva em vez de adicioná-lo ao seu empréstimo de consolidação). As taxas de juros são fixadas nesses empréstimos.

A consolidação também pode dar-lhe a opção de alterar seu cronograma de reembolso. Por exemplo, você poderá expandir o reembolso em 25 anos em vez de um período mais curto.No entanto, um período de reembolso mais longo significa que você vai pagar mais juros sobre a vida desses empréstimos - você vai desfrutar de um pagamento mensal mais baixo hoje à custa de um custo total mais alto.

E quanto a combinar empréstimos de estudantes federais com empréstimos privados? Você pode fazer isso se você usar um credor privado (não através de um empréstimo de consolidação direta federal), mas você quer avaliar essa decisão com cuidado: uma vez que você mova um empréstimo do governo para um credor privado, você perde os benefícios dos empréstimos estudantis federais.

Para alguns, esses benefícios não são úteis, mas você nunca sabe o que o futuro traz, e recursos como o adiamento e o reembolso baseado em renda podem ser úteis um dia.

Refinanciamento com credores privados

A consolidação de empréstimos privados é apenas uma opção se você refinanciar sua dívida. No mercado privado, os credores podem estar dispostos a competir por seus empréstimos, e você pode obter um bom negócio se você tiver um bom crédito. Como as pontuações de crédito variam ao longo do tempo, você poderá fazer melhor agora se você efetuou pagamentos a tempo há vários anos.

O refinanciamento pode ajudá-lo a simplificar, mas é realmente sobre economizar dinheiro. Se você pode obter uma taxa de juros mais baixa (ou alguma outra vantagem), você estará em uma posição melhor. Mais uma vez, é possível esticar seu reembolso em anos futuros - cada vez que você refinanciar, você inicia o processo de reembolso - mas isso pode custar-lhe a longo prazo.

Para ver como isso funciona, familiarize-se com a amortização do empréstimo (que é o processo de pagamento de empréstimos).

Quando você refinanciar, você acabará com um empréstimo de taxa fixa ou variável. Certifique-se de entender como a taxa funciona e o que acontecerá se as taxas de juros mudarem - seus pagamentos mensais subirão algum dia?

Outros tipos de dívida

Enquanto você está refinanciando, você pode ser tentado a incluir outros tipos de dívida em seu novo empréstimo (auto, cartão de crédito ou empréstimos pessoais, por exemplo). Embora simplifique as coisas, isso geralmente não pode ser feito com um empréstimo de estudante. No entanto, existem outros tipos de empréstimos que podem lidar com diferentes tipos de dívida.

Os empréstimos pessoais podem ser usados ​​para qualquer coisa que você deseja. Isso significa que você poderia usar um empréstimo pessoal para refinanciar sua dívida de estudante, um cartão de crédito ou dois e seu empréstimo de auto. Claro, isso só faz sentido se você realmente vai economizar dinheiro (e evitar a acumulação de dívidas novamente uma vez que você liberte essas linhas de crédito).

Você deve consolidar ou refinanciar?

Se você tem empréstimos de estudantes federais , avalie os prós e contras com cuidado - especialmente se você estiver tentado a mudar para um empréstimo de estudante particular. Usar um empréstimo de consolidação federal não é terrivelmente arriscado. Mas mudar de empréstimos federais para empréstimos privados não é algo que você pode reverter - você perderá os benefícios desses empréstimos federais para sempre. Por exemplo, se você trabalha em serviço público, você pode ter a oportunidade de obter empréstimos federais perdoados depois de 10 anos de emprego - boa sorte, obtendo esse acordo de um credor privado. Os empréstimos federais também podem permitir que você altere (menor) seu pagamento mensal com base em sua renda, mas os credores privados são menos confortáveis.

Consolidar seus empréstimos federais separadamente (usando um empréstimo de consolidação federal e tratamento de empréstimos privados separadamente) dá-lhe a simplicidade de um pagamento mensal, e você terá uma taxa fixa para que você sempre saiba qual será seu pagamento.

Se você tem empréstimos de estudantes privados , sempre vale a pena comprar para ver se você pode obter um melhor negócio. Procure uma taxa de juros mais baixa, baixa (ou nenhuma) aplicação e taxas de processamento, e outros termos que significam que você realmente economizará dinheiro. Faça uma tabela de amortização rápida para cada empréstimo - incluindo seu empréstimo existente - e vá com a opção que melhor funciona para você.