Você precisa de um QDRO após o divórcio?

Quando você se divorcia, você normalmente divide seus ativos. Mas essa divisão não se estende automaticamente ao seu (ou seu futuro) plano de aposentadoria do ex-cônjuge. É aí que um pedido de relações domésticas qualificado (ou QDRO) vem.

QDROs são ordens legais dos tribunais de divórcio utilizados para dividir tipos específicos de planos de aposentadoria ordinária, incluindo IRAs, planos de previdência privada e 401 (k) planos, com um beneficiário alternativo, na maioria das vezes um ex-cônjuge.

Você não recebe um QDRO automaticamente em um divórcio, mesmo que seu ex-cônjuge tenha uma conta de aposentadoria substancial - você deve pedir ao tribunal para um como parte de sua liquidação de propriedade. As pensões governamentais ou militares estão sujeitas a leis diferentes e, portanto, não serão cobertas por uma QDRO.

Como um QDRO funciona em um divórcio?

No processo de divórcio, as partes de ambos os lados identificarão os ativos a serem divididos, incluindo planos de aposentadoria. Esses ativos serão então objeto de negociações de liquidação, ou (no caso de um casal que não chegar a um acordo de propriedade extrajudicial) serão apresentados a um juiz, que dividirá os ativos.

Em última análise, você alcançará uma liquidação financeira que inclua contas de aposentadoria, ou o tribunal de divórcio decidirá qual parte da conta de aposentadoria é justo para o beneficiário reclamar. Se você receber uma parte da conta de aposentadoria do seu ex-cônjuge (por meio de liquidação ou pelo juiz), o tribunal emitirá uma QDRO (provavelmente redigida pelo seu advogado).

As ordens de relações domésticas qualificadas são submetidas diretamente aos administradores do plano de aposentadoria ou do plano de pensão.

Se você não tem um advogado, você potencialmente pode usar um modelo baseado na web para criar um QDRO que você pode enviar ao tribunal para aprovação. No entanto, uma vez que as apostas podem ser muito altas, geralmente é uma idéia melhor para permitir que um advogado experiente manipule uma QDRO em seu nome, pois qualquer descolamento pode custar-lhe uma quantia significativa de dinheiro.

A documentação QDRO deve ser preenchida com cuidado. Além disso, o plano de aposentadoria visado para a inclusão na liquidação conjugal deve ser aquele que está coberto pela Lei de Segurança de Renda de Aposentadoria do Empregado (ERISA) de 1974. Os planos de previdência militar e policial, por exemplo, são muito mais difíceis de compartilhar após o divórcio, porque eles tendem a proteger os ativos do proprietário do plano até a morte. Seu advogado pode aconselhá-lo sobre todos esses detalhes.

Contas de aposentadoria como ativos em divórcio

Um ex-cônjuge em breve com um plano de aposentadoria e estabilidade financeira tem muito a perder através de uma QDRO. É por isso que, em alguns casos, a pessoa pode propor a negociação de outros ativos (por exemplo, uma casa ou outros investimentos) no lugar de uma participação na conta de aposentadoria.

Neste cenário, é uma boa idéia ter uma discussão aberta com seu cônjuge (e seu advogado) para aprender sobre quais ativos significam mais para quem. É possível que as duas partes possam chegar a uma solução financeira que não envolve dividir uma conta de aposentadoria, o que, por sua vez, evitaria a necessidade de uma QDRO.

Ajuda consideravelmente ter um advogado e um assessor financeiro para ajudá-lo a avaliar os ativos a serem divididos como parte do divórcio.

Se você é o cônjuge que detém a conta de aposentadoria em questão e está sob a idade de retirada de sua conta, você não precisa pagar uma penalidade de retirada antecipada (geralmente 10%) sobre o dinheiro transferido para o ex-cônjuge sob um QDRO.

Isso protege o proprietário do plano de ter de pagar injustamente impostos e penalidades sobre o dinheiro da conta de aposentadoria em nome do cônjuge recebido.

A linha inferior

Se você se divorcia e você não tem uma conta de aposentadoria própria, você deve perguntar ao tribunal o quanto antes por uma parte da conta de aposentadoria de seu ex-cônjuge através de uma QDRO. Certifique-se de que seu advogado (se você tiver um) sabe sobre o bem da conta de aposentadoria e está preparado para lutar por uma parte disso.

O perigo de esperar muito tempo para fazer isso é que, se o proprietário do plano (seu ex-cônjuge) morrer sem ter designado você como o beneficiário, você poderia ficar sem nada. É melhor iniciar a documentação QDRO nos primeiros dias do divórcio para que o tribunal possa finalizar o divórcio e aprovar o QDRO ao mesmo tempo.