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Uma anuidade fixa é um contrato com uma companhia de seguros. A companhia de seguros garante a taxa de juros que você ganhará com o dinheiro depositado no contrato de anuidade. Abaixo estão os conceitos básicos e um guia sobre quando e como as anuidades fixas podem caber no seu plano.
Bases de Anuidade Fixas
Uma anuidade fixa é mais comparável a um certificado de depósito (CD) emitido pelo banco, exceto com uma anuidade fixa, os juros que você gera acumulam dentro da anuidade e não são tributáveis até você retirá-lo da anuidade.
Com um CD, o banco envia-lhe um formulário de imposto de 1099 por ano, que relata o montante de juros que você ganhou e deve reportar esse interesse na sua declaração de imposto, mesmo que o deixe acumular no CD .
Como um CD, uma anuidade fixa paga um retorno garantido. Às vezes, o retorno é carregado de frente, então pode haver uma taxa de juros mais elevada no primeiro ano, mas uma taxa mais baixa nos anos dois a dez. Como um CD, há um termo atribuído, como uma anuidade fixa de cinco anos. Algumas anuidades fixas têm termos até quinze anos, e se você render a anuidade antes do prazo, você pagará uma taxa de entrega. Não fique preso nas altas taxas de juros do primeiro ano. Você precisa calcular o rendimento se mantido para o termo completo do contrato de anuidade para comparar com precisão uma oferta para outra.
Melhor para: Se você tem um prazo longo e quer um investimento sem risco, você pode escolher uma anuidade fixa em um CD para diferir os impostos e, possivelmente, obter um maior taxa de juros do que os bancos estão pagando.
Esta pode ser uma boa escolha para os fundos que você herda ou um bônus que você recebe.
Existem dois tipos principais de anuidades fixas; diferido e imediato.
Diferido
Com uma anuidade fixa diferida (geralmente chamada de rendas diferidas ou DIAs), você recebe uma quantia garantida de juros que se acumula dentro do contrato de anuidade.
Os juros são diferidos, portanto, nenhum imposto de renda é pago até a retirada.
Você pode comprar uma anuidade fixa diferida com o dinheiro do IRA, caso em que as regras fiscais que se aplicam aos IRA serão aplicadas a todos os fundos da anuidade.
Você também pode comprar uma anuidade diferida com dinheiro não qualificado (fundos não-IRA). As retiradas tomadas antes dos 59 anos de idade podem estar sujeitas a taxas de penalidade, bem como taxas de renda. Quando você tira um interesse de retirada é retirado primeiro. Depois de retirar todos os juros, você começa a retirar o principal, que é um retorno do que você colocou (sua base de custo). As retiradas de capital não são tributadas.
A maioria das anuidades fixas diferidas tem um recurso que permite acessar até 10% do valor do contrato a cada ano sem ter que pagar a taxa de resgate.
Se você está procurando a taxa de juros mais alta, você pode comparar as taxas de renda fixa diferida para alternativas que podem oferecer mais flexibilidade, como certificados de depósitos ou uma escada de títulos de alto grau que lhe permitem manter seu principal com restrições mínimas no acesso ao seu dinheiro.
Rider Benefits
Muitas anuidades fixas diferidas oferecem benefícios adicionais além da taxa garantida. Por exemplo, eles podem ter um jantador de renda garantida, que estabelece o montante específico de renda de aposentadoria que pode ser pago para você dez ou doze anos no futuro.
Com este tipo de produto, você está comprando para garantir um determinado resultado. Não se trata da maior taxa de retorno; Em vez disso, trata-se de garantir que você tenha um montante mínimo de renda garantida para seus anos de aposentadoria.
Melhor para: Anuidades fixas diferidas com jinetes de renda podem ser um bom ajuste para alguém que está a cerca de dez anos de aposentadoria. Se o mercado cair bem perto da sua data de aposentadoria, não será importante. Este produto garante o rendimento futuro que irá pagar para você, não importa o que o mercado faça!
Imediato
Com uma anuidade fixa imediata, você troca sua quantia fixa de dinheiro por um pagamento garantido da renda da companhia de seguros que começa imediatamente. Esses produtos são chamados de anuidades imediatas de prémio único ou SPIAs. Uma vez que os pagamentos de anuidades começam, eles não mudam a menos que você compre uma anuidade que se ajusta à inflação.
Quando os pagamentos de renda de anuidade começam, você não tem mais acesso ao principal. Em vez disso, você tem direito à renda que a companhia de seguros lhe prometeu. Você escolherá o prazo de seus pagamentos, como a renda garantida ao longo de dez anos, ou ao longo de sua vida inteira.
Melhor para: Uma anuidade imediata fixa pode ser uma adição adequada ao seu plano de aposentadoria se você estiver:
- Aposentado, ou se aposentar em breve
- Desejando garantir que mais de suas despesas sejam cobertas pela renda garantida
- Risco adverso e prefere investimentos seguros
- Único ou recentemente tornou-se viúvo
- Preocupado por gastar seus fundos com muita rapidez
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