Você deve usar uma anuidade fixa na sua conta da faculdade?

Para muitos pais, a conta da faculdade da criança é o último lugar em que querem enfrentar grandes riscos no mercado de ações. Essa aversão ao risco torna-se ainda mais pronunciada quando há apenas alguns anos até que o dinheiro precise ser aplicado para a taxa de matrícula. A última coisa que alguém gostaria de contar para seus filhos, é que eles não podem ir à escola dos seus sonhos porque mamãe ou o pai escolheram os fundos de investimento errados!

Isso deixa muitos pais lutando por um rendimento competitivo em investimentos de renda fixa, como CD's, títulos e contas do mercado monetário nos últimos anos anteriores à faculdade. Então, naturalmente, quando alguém em um coquetel começa a falar sobre a taxa de juros muito atraente, eles estão recebendo uma anuidade fixa diferida, as orelhas são obrigadas a animar.

Mas a realidade é, uma anuidade fixa com todas as suas regras simplesmente não é ideal para todos. Antes de pagar em sua conta da Seção 529 e comprar uma anuidade fixa, aqui estão alguns fatos importantes a serem considerados:

Impostos e penalidades do IRS em uma anuidade fixa:

Se você é menor de 59 1/2 quando você retirar o fundos de uma anuidade fixa, todos os ganhos serão tributados como renda ordinária e estarão sujeitos a uma penalidade adicional de 10%. Se você tiver mais de 59 anos e meio, então não há penalidade de retirada antecipada de 10%, mas a renda ainda está sujeita ao imposto de renda ordinário.

Isso significa que, no pior dos casos, mais de 40% de seus ganhos retornarão ao Tio Sam.

Isso certamente pode tornar as taxas de juros mais elevadas em anuidades fixas parecerem muito menos atraentes.

Encargos de rendição por anuidade fixa:

Praticamente todas as anuidades fixas no mercado possuem uma taxa de resgate aplicada a quaisquer retiradas realizadas antes do final do período do contrato. Esta taxa de entrega geralmente começa em torno de 5% e diminui a cada ano, uma vez que a anuidade fixa envelhece. Mais uma vez, espalhar essa taxa de entrega por apenas alguns anos de ganhos pode tornar a atração geral de uma renda fixa muito menos sedutora.

Segurança de anuidade fixa:

Enquanto uma anuidade fixa costumava levar uma certa aura de segurança, isso quase desapareceu nos últimos tempos, graças a inúmeras companhias de seguros quebrando ou sendo resgatadas pelo governo. No final, uma anuidade fixa é tão boa quanto a companhia de seguros que a emite. Se essa companhia de seguros estiver abaixo, sua anuidade fixa pode muito bem ir com ela.

Algum pai deve usar uma anuidade fixa?

Enquanto uma renda fixa não é provável que seja uma escolha sólida para a maioria dos pais, há uma pequena porcentagem da população que pode querer dar uma segunda aparência.Esse grupo incluiria pais ou avós que terão mais de 59 anos e 1/2 no momento em que seu filho estiver na faculdade e que também esperam estar em uma faixa de imposto relativamente baixa durante os anos de faculdade. Nesse caso, os ganhos pós-impostos em uma anuidade fixa podem reduzir ligeiramente os ganhos mais baixos (mas potencialmente livres de impostos) nas opções de renda fixa disponíveis em uma conta da Seção 529 ou Coverdell ESA.