Refinanciar um empréstimo afeta as pontuações de crédito?

Refinanciar um empréstimo pode ajudá-lo a economizar dinheiro. Você pode gastar menos em seus pagamentos mensais, e você pode até reduzir a quantidade total de juros que você pagará em alguns casos.

Essas razões são suficientes para convencer a maioria das pessoas a puxar o gatilho. Mas e os seus resultados de crédito - o refinanciamento afeta seu crédito negativamente?

Uma pequena e curta duração

Você provavelmente verá um menor impacto nas suas pontuações de crédito quando você refinanciar.

Isso faz sentido se você entender como as pontuações de crédito funcionam: você solicitou um empréstimo, o que geralmente dinge seu crédito ligeiramente. Vamos entrar em alguns detalhes abaixo, mas uma questão mais importante é se importa ou não .

O refinanciamento pode melhorar substancialmente sua situação financeira. Se isso significa que sua pontuação desativa temporariamente, você deve não refinanciar? Todo o ponto de ter um bom crédito é aproveitar os benefícios - em particular a capacidade de obter melhores empréstimos (embora também possa ajudar com custos de seguros, aluguel e pesquisas de emprego). Então, se você tiver essa habilidade, existem muito poucos motivos para não usá-lo.

Quando evitar o refinanciamento

Pelo menos duas situações que vêm à mente quando você pode não querer refinanciar (apenas uma delas está relacionada a uma pontuação de crédito). No entanto, você terá que usar seu próprio julgamento - pode haver outras situações, e os cenários abaixo podem não ser tão ruins.

Você está prestes a solicitar um empréstimo grande (ou importante): se estiver se preparando para pedir um empréstimo importante (como um empréstimo para comprar uma casa), pense duas vezes antes de refinanciar. Você não quer diminuir suas pontuações de crédito nessa situação, porque você pode acabar com uma taxa de juros mais alta - e você pode até mesmo ser negado.

Por exemplo, não faz sentido economizar alguns dólares refinanciando seu empréstimo auto (relativamente pequeno) se isso significa que você obterá uma taxa de juros mais alta em seu empréstimo hipotecário (relativamente grande) .

Espere até que o seu empréstimo importante seja aprovado para refinanciar o empréstimo menos importante. O mesmo é verdade se você vai refinanciar vários empréstimos: comece com o que mais lhe beneficia e trabalhe até lá.

O novo empréstimo não é realmente melhor: outro motivo para evitar o refinanciamento é que você pode acabar em uma posição pior do que você estava anteriormente. Você pode conseguir uma taxa de juros mais baixa ou um pagamento mensal, mas qual é a compensação?

Se você refinanciar em um novo empréstimo, muitas vezes você estenderá o prazo do empréstimo; Levará mais tempo para pagá-lo, e os pagamentos no início do empréstimo serão principalmente de interesse. Isso é especialmente dramático com empréstimos de longo prazo - se você tiver apenas 15 anos na sua hipoteca, e você refinanciará uma hipoteca de 30 anos.Com empréstimos de auto, você pode não ver o mesmo efeito - mas você aumentará seus custos de juros. Embora possa parecer como se você obtivesse um acordo melhor, talvez você acabe pagando mais interesse se você mudar de empréstimo. Execute os números para garantir que o refinanciamento faça sentido.

Você também pode achar que você refinance em um empréstimo menos amigável. Por exemplo, se você refinanciar de empréstimos de estudantes federais para um empréstimo de estudante privado, você desistirá dos benefícios de empréstimos federais. Do mesmo modo, o refinanciamento de um empréstimo que você usou para comprar uma casa pode aumentar seu risco se você não conseguir reembolsar (convertendo-o em dívida de recurso).

Mais uma vez, dada a sua situação, você pode querer refinanciar um empréstimo - mesmo que isso afete seu crédito ou aumente seu risco. Você terá que avaliar o quadro geral para decidir o que é melhor. Para obter mais informações, consulte Quando faz o mais sentido para refinanciar?