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Anuidades de renda diferida (também conhecido como DIAs) também se denominam Anuidades de Longevidade e até mesmo denominadas Longevity Insurance. DIAs resolvem o "risco de longevidade", que é o risco de ultrapassar o seu dinheiro. DIAs definitivamente estão crescendo em popularidade como um maremoto demográfico de baby boomers e os aposentados estão à procura de garantias de renda real. Abaixo estão 10 fatos rápidos que você precisa saber sobre DIAs.
DIAs fornecem uma solução de renda mais recente
DIAs resolvem o planejamento da renda da data-alvo, ou o que eu chamo de "renda mais tarde. "DIAs permitem que você adie como curto como 13 meses e até 45 anos antes do início da renda garantida.
Os DIAs não têm Taxas Anuais
Os DIAs não possuem taxas anuais, nem partes móveis, nem anexos no mercado. Você está, essencialmente, comprando renda para começar em uma data futura de sua escolha.
Existem comissões de agentes baixos em DIA
Todas as comissões de anuidade (independentemente do tipo) estão incorporadas no produto. Isso inclui DIAs. Em outras palavras, você não verá a comissão "retirada" do seu prêmio, mesmo que o agente de vendas seja pago. A remuneração do agente é paga pela operadora emissora e pelas reservas da empresa. É uma transação líquida para você, mas existe uma comissão "construída".
Anuidades de rendimentos diferidos não têm peças móveis
As DIAs não possuem partes móveis, nenhum valor de acumulação, nenhum anexo de mercado. DIAs são uma garantia de renda futura que é principalmente baseada em sua expectativa de vida no momento em que você inicia os pagamentos.
DIAs fornecem liquidez limitada
Os DIAs têm liquidez limitada ou nenhuma, dependendo do produto ou operador específico e também com base na forma como você estrutura sua política específica.
As regras variam, mas na minha opinião, você não deve comprar um DIA se houver uma necessidade potencial de liquidez com o bem em questão. DIAs não são projetados para liquidez, e quaisquer provisões de liquidez que você possa construir no contrato afetarão negativamente a garantia de renda.
Os DIAs Laddered são uma boa estratégia
Os DIAs podem efetivamente combater a inflação usando políticas múltiplas com diferentes datas de início de renda.
Isso é chamado de "renda escada", e é uma boa maneira de usar a estratégia DIA.
Os Cavaleiros da COLA podem ser adicionados aos DIAs
Os pilotos do Ajuste do custo de vida (COLA) podem ser adicionados à sua política DIA para aumentar contratualmente os pagamentos em uma base anual. Os pilotos CPI-U (Índice de Preços ao Consumidor) também estão disponíveis em algumas políticas DIA também. É importante saber que, quando você adiciona esses aumentos de renda contratual, o transportador de renda emitido diminui o pagamento de partida inicial quando comparado ao mesmo DIA sem aquele piloto em anexo.
Anuidades de renda diferida fornecem pagamentos anualizados
Os fluxos de renda do DIAs são "anuitizados" e irrevogáveis (i.e. não pode ser desligado) uma vez que o fluxo de renda começa. Fluxos de renda anualizados usados em uma conta não-IRA podem fornecer benefícios fiscais significativos porque o fluxo de renda é uma combinação do retorno do principal com juros. A parcela de juros é a única parte que é tributável.
Existem inúmeras escolhas estruturantes disponíveis usando DIAs
Existem inúmeras maneiras de personalizar seus pagamentos anualizados. Você pode escolher um período certo, uma garantia vitalícia ou uma combinação de ambos. É sua chamada.
Adiar DIAs tão curtos quanto 2 anos e até 45
DIAs são normalmente diferidos no mínimo 2 anos e até 45 anos.
Mais uma vez, é sua decisão como deseja personalizar a política e como você quer resolver contratualmente para sua necessidade de renda específica.
Os DIAs estão crescendo em popularidade porque são simplistas e fáceis de entender as soluções para as necessidades de renda mais tarde. Em julho de 2014, outra versão de um DIA foi introduzida para ser usada dentro de um IRA tradicional. Esse produto é chamado de QLAC (Contrato Qualificado de Anuidade de Longevidade).
DIAs são fantásticas soluções simples para as necessidades de renda mais tarde. Em combinação com QLACs (um primo DIA), DIAs continuará a crescer em popularidade.
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