Empréstimos familiares: como emprestar e emprestar com a família

O dinheiro de empréstimo para um membro da família (ou emprestar de um) pode parecer uma boa idéia: o mutuário obtém aprovação fácil e qualquer interesse pago permanece na família ao invés de ir a um banco.

Em muitos casos, os empréstimos familiares são bem sucedidos - mas o sucesso exige muita conversa aberta e planejamento. Você precisa lidar com os assuntos administrativos e o lado emocional (possivelmente mais complicado) das coisas.

Para fazê-lo direito, concentre-se em três áreas-chave:

Protegendo seus relacionamentos
Protegendo o credor (incluindo quaisquer dependentes ou herdeiros) financeiramente
Permanecendo sem problemas com o IRS

Você também precisará navegar armadilhas legais, como leis locais de usura e práticas abusivas de cobrança de dívidas, mas a maioria dos credores familiares não são mutuários, então essas questões são menos comuns.

O que é um empréstimo familiar?

Um empréstimo familiar é qualquer empréstimo entre familiares. Não importa o que é o dinheiro. É apenas um empréstimo que não usa um banco, uma união de crédito ou credor on-line que está fora da família.

Estes empréstimos precisam acabar em uma situação de vitória / vitória - um bom negócio tanto para o mutuário quanto para o credor - para manter sua família intacta. Os credores especialmente precisam entender os riscos, sua motivação para empréstimos e as alternativas para fazer um empréstimo.

Geralmente, os credores querem ajudar alguém que amam - e isso é um bom começo.

Mas existem várias outras maneiras de ajudar, incluindo simplesmente dar o dinheiro e custear um empréstimo.

Gifting: se você der o dinheiro ao seu membro da família sem a expectativa de reembolsar, as coisas são muito mais simples. No entanto, você pode realmente precisar desse dinheiro algum dia, e você pode querer que seu membro da família seja responsável por suas próprias despesas.

Dito isto, algumas pessoas sugerem que você nunca empresta a família, a menos que você esteja (mesmo em segredo), de acordo com a obtenção de reembolso.

Cosigning: você também pode custear um empréstimo e ajudar o mutuário a obter aprovação. Sua renda e crédito podem ser suficientes para fazer o truque. No entanto, seu crédito está em risco quando você cumpre, e você pode não estar disposto a assumir esse risco.

Protegendo o relacionamento

Antes de decidir se deseja ou não avançar, discuta o empréstimo em detalhes . Se o mutuário ou credor é casado (ou em um relacionamento vitalício), ambos os parceiros precisam estar envolvidos na discussão. Além do mutuário e do credor, pense em qualquer pessoa dependente do credor - crianças ou outros familiares sob o cuidado do credor, por exemplo.

Não há como ser muito detalhado nessas discussões. É fácil supor que outros vejam o mundo da mesma forma que você faz, e isso nem sempre é verdade, especialmente quando o dinheiro está envolvido.É melhor ter algumas discussões estranhas agora do que ter férias difíceis para o resto de sua vida.

credores:

Você espera receber o reembolso? Fique claro.
Por que você está emprestando o dinheiro?
O que você fará se o mutuário parar de fazer pagamentos? Você cobrará taxas atrasadas ou terá garantia?
Como e quando você espera que os pagamentos sejam feitos (mensalmente, por cheque, por exemplo)?
Você irá reportar pagamentos a agências de crédito (isso é mais fácil se você usar um terceiro para ajudar com a manutenção de empréstimo)?
E se o mutuário estiver ferido ou desativado?
Este empréstimo resultará em outros (como os irmãos do mutuário) herdando menos? Isso será levado em consideração no momento da sua morte?

Mutuários:

Você tem um plano (e renda suficiente) para reembolsar o dinheiro?
O que você espera que aconteça se você não pode fazer pagamentos um mês (ou três)?
O credor saberá como gastar seu dinheiro?
O credor tem o direito de "sugerir" como você prioriza as despesas, escolhe uma carreira e gasta seu tempo (especialmente se você não está fazendo pagamentos)?
Como o credor será afetado financeiramente se você não conseguir reembolsar (por sua morte acidental, por exemplo)?
Você precisa criar crédito e ter os pagamentos reportados às agências de crédito?

Proteger o credor (e dependentes)

Um credor pode sair com um empréstimo familiar (ganhando mais do que o banco pagará, por exemplo), mas os credores estão assumindo um risco. Lembre-se de que nada é mais seguro do que manter dinheiro em uma conta bancária segurada da FDIC ou uma cooperativa de crédito segurada pelo governo federal. Além disso, seu dinheiro está disponível rapidamente se você precisar retirar do banco - esse não é o caso do dinheiro que você investiu em um membro da família.

Você pode estar confiante de que seu parente pagará, mas e se eles não o fizerem? Mesmo a pessoa mais confiável pode entrar em um acidente de carro.

Garantia: para a maior proteção, insistem em usar garantias para garantir o empréstimo. Isso significa que você consegue tomar posse de um bem (como uma casa ou carro) e vendê-lo para recuperar seu dinheiro no pior caso. Especialmente se você fizer um grande empréstimo para uma compra de casa, obtenha uma garantia sobre a casa para se proteger.

Fale com um advogado local para discutir seus riscos e quaisquer opções para se proteger. Se você não fizer isso, você não saberá o que você não conhece sobre sua exposição. Use um acordo escrito

para manter todos na mesma página e para ajudar a garantir que o emprestador não se afaste com as mãos vazias. Os advogados locais e os serviços on-line podem fornecer documentos - verifique se eles são legais em seu estado. Leis Fiscais

O IRS está envolvido com tudo - até mesmo empréstimos que você faz aos membros da família. Certifique-se de verificar com um consultor de imposto local antes de assinar acordos ou fazer um empréstimo.

Os credores podem cobrar uma taxa de juros relativamente baixa. No entanto, se você cobrar

também pouco, o IRS vê qualquer interesse que deve ser pago como um "presente", e você precisará estar ciente dos impostos sobre os presentes.Procure as taxas federais aplicáveis (AFR) e fale com seu consultor fiscal antes de se estabelecer com uma taxa. Você também pode ter que ter certos termos por escrito (e possivelmente protegido com uma garantia) para satisfazer os requisitos

outros IRS, como a dedutibilidade de juros. Essas são apenas

duas coisas a serem consideradas - o seu conselheiro fiscal pode lhe dizer mais. Serviços de empréstimo

Manipular um empréstimo é complicado. Se você precisar de ajuda, existem vários serviços on-line que podem facilitar o processo. Eles irão:

Manusear a logística de pagamentos, configurar transferências automáticas entre contas bancárias

Informar atividades a agências de crédito
Forneça documentos adaptados à sua situação e seu estado
Forneça documentos fiscais (se aplicável) < Pesquisa cada provedor e pergunte quais serviços eles podem e não podem oferecer antes de assinar um acordo. Você também pode trabalhar com advogados locais e empresas que oferecem os mesmos serviços.