Como os empréstimos on-line funcionam, onde emprestar (e evitar)

O banco bancário online foi um estabelecimento há vários anos, mas os empréstimos on-line têm sido mais lentos para impressionar. Felizmente, agora há muitos bons credores on-line para escolher. Você não está apenas preenchendo os mesmos formulários antigos para o seu banco (que será revisado por um oficial de empréstimo bancário) - verdadeiro os credores on-line estão mudando a forma como você empresta.

Benefícios de empréstimos on-line

Como um credor on-line é diferente do banco com o qual trabalhaste há anos?

A mais nova geração de credores está focada em facilitar o empréstimo.

Aprovação rápida: os credores on-line podem dizer-lhe mais ou menos instantaneamente se você está ou não aprovado, quanto você pode emprestar e quais serão os seus pagamentos. A maioria dos bancos tradicionais são diferentes: provavelmente você pode preencher um aplicativo on-line, mas pode levar algum tempo para obter uma resposta (alguém talvez precise revisar o aplicativo e talvez você precise visitar uma filial pessoalmente).

Melhores taxas: sempre vale a pena comprar, e os credores on-line geralmente cobram menos do que você pagará em outro lugar. Você deve ver taxas de juros mais baixas e taxas de serviço menores (se houver). Os credores somente on-line não têm o mesmo gasto geral, como bancos e cooperativas de crédito com agências físicas, e não enfrentam os mesmos custos regulatórios. Em última análise, isso significa que você pode pagar menos.

Aprovação mais fácil: bancos e cooperativas de crédito cresceram nervosos ao longo dos anos.

É fácil obter um empréstimo se você tiver um excelente crédito. Mas se você ainda está criando crédito ou passou por alguns tempos difíceis ultimamente, uma pontuação FICO padrão não fará favores. Os credores on-line são mais propensos a aprovar notas de crédito mais baixas e usar informações "alternativas" para avaliar sua capacidade de crédito (como pagamentos de serviços públicos e até dados de suas redes sociais).

Empréstimos não garantidos: a maioria dos empréstimos on-line não são garantidos, o que significa que você não promete garantias para ajudar a obter aprovação. Isso pode torná-los mais seguros do que emprestar contra seus ativos. Se você não conseguir pagar um empréstimo não garantido, suas pontuações de crédito cairão (entre outras coisas), mas seu carro não será recuperado e você não enfrentará o encerramento.

Como pedir prestado

Obter um empréstimo online é similar a obter um empréstimo em qualquer outro lugar - embora seja mais fácil sentir . Você precisará fornecer informações pessoais, como seu número de Seguro Social e endereço. Dependendo do credor, você também precisará fornecer informações financeiras (como informações sobre seu emprego e renda, suas despesas e mais).

Para começar, basta escolher um credor e candidatar-se. O processo deve demorar cerca de 10 a 15 minutos. Para idéias sobre credores, continue lendo.

Mercado de empréstimos

Os melhores empréstimos online provêm de credores não tradicionais.Em outras palavras, seu banco local ou sindicato de crédito provavelmente não está envolvido, nem os grandes bancos que você ouve sobre todos os dias. Novos credores se concentram apenas em fazer um empréstimo de específico . Eles não querem oferecer contas de cheques e poupança, cartões de crédito ou serviços empresariais.

Os primeiros credores para este espaço eram serviços de empréstimo peer-to-peer (P2P), e essas ainda são ótimas opções de empréstimo.

Lending Club e Prosper devem estar no topo da sua lista ao comprar empréstimos on-line.

Os credores P2P começaram com um modelo de "eBay para empréstimos": qualquer um poderia solicitar um empréstimo criando uma lista pública pedindo dinheiro, e qualquer um poderia oferecer para emprestar (escolhendo uma taxa de juros que eles queriam ganhar, com empréstimos sendo financiado com as taxas de juros mais baixas disponíveis). Ao longo do tempo, o sistema tornou-se mais complexo. Em alguns casos, os indivíduos não fazem mais os empréstimos - bancos e outras grandes instituições são a fonte de financiamento por trás de vários credores de mercado proeminentes.

Enquanto o Lending Club e o Prosper podem ser usados ​​para qualquer finalidade, os credores mais recentes tentam emprestar para certos tipos de empréstimos - e às vezes você fará melhor se você combinar seu empréstimo com seu serviço. Por exemplo, a SoFi começou a fazer empréstimos estudantis (e agora faz hipotecas, empréstimos pessoais e mais), enquanto a Kabbage e OnDeck fazem empréstimos comerciais.

Procure por credores, compare ofertas e vá com os melhores.

Claro, você quer pesquisar qualquer credor para garantir que você esteja trabalhando com uma empresa respeitável.

Evite empréstimos de dia de pagamento

Ao procurar empréstimos on-line, você encontrará muitos resultados para empréstimos que são essencialmente empréstimos de dia de pagamento. Estes são empréstimos de curto prazo de alto custo que geralmente resultam em uma espiral de dívida cara. Você pode identificar esses empréstimos (a serem evitados) das seguintes maneiras:

Muito termos curtos: os empréstimos do dia do pagamento são pagos dentro de um mês ou mais. Procure por empréstimos que você faz pagamentos mensais ao longo de vários anos (e que você pode pagar antecipadamente sem qualquer penalidade de pré-pagamento)

Taxas ou taxas de juros altas: novamente, faça compras. Os empréstimos de dia de pagamento serão dramaticamente mais caros do que os credores do mercado. Você pode obter um cartão de crédito e pagar 20% APR, e muitos empréstimos on-line cobram substancialmente menos. Se você vai pagar mais do que isso, provavelmente você terá um mau negócio.

Nenhuma verificação de crédito: o fato é que você precisa de crédito decente (mas não ótimo) para obter um empréstimo decente. Qualquer pessoa que lhe empreste sem verificar o seu crédito está assumindo um risco - e eles esperam ser compensados ​​por assumir esse risco.

Pagamentos iniciais: não emprestam de um credor on-line que exige pagamento na frente. Os credores legítimos podem cobrar taxas, mas essas taxas são retiradas do seu empréstimo. Os golpes de "pagamento antecipado" são notórios para pedir que você entregue dinheiro e, em seguida, não forneça nada em troca.

Bottom Line

Para obter um ótimo empréstimo, você precisa comprar, e os credores de internet precisam ser incluídos em sua pesquisa.Cole com credores respeitáveis, e você deve poder evitar problemas. Verifique com seu banco enquanto você estiver nisso, e vá com quem o trata melhor. Os bancos ainda oferecem serviços valiosos e podem ajudá-lo a economizar tempo (se não dinheiro) - mas eles não são sempre sua melhor opção para empréstimos.