Mudanças para as diretrizes de residência de saída de Fannie Mae

Além das mudanças que a Fannie Mae anunciou para algumas de suas diretrizes de subscrição sobre como calcular o rendimento, também estão fazendo grandes mudanças em como os compradores em movimento calcularão sua responsabilidade (e renda ) nas residências de partida.

O que é uma residência de partida?

Fannie Mae e Freddie Mac definem uma residência de partida como a casa que atualmente é de propriedade e residiu no mutuário que procura hipotecar uma nova casa.

Os mutuários que atualmente possuem uma casa tipicamente têm três opções quando decidem comprar uma nova residência principal. Eles podem:

• Vender a residência atual e pagar a hipoteca pendente

• Converter a propriedade em uma segunda casa, assumindo que podem ser qualificados para os pagamentos de hipoteca existentes e novos, ou

• Converta a propriedade em uma propriedade de investimento e forneça documentação de que alugará a propriedade e usará a receita para compensar o pagamento da hipoteca

Em julho de 2008, tanto a Fannie quanto a Freddie apertaram consideravelmente as diretrizes de subscrição referentes a residências de partida. Em julho de 2013, finalmente os afrouxaram.

Mudanças nas diretrizes de subscrição "Residência de saída"

As diretrizes, às vezes, dominantes de "residência de partida" foram impostas durante o auge da crise financeira e destinadas a ser temporárias, apesar de demorar por mais de 6 anos.

O objetivo desta política foi garantir que os mutuários tenham capacidade adequada e reservas financeiras para gerenciar com sucesso várias propriedades.

Em julho de 2008, Fannie Mae estabeleceu essas diretrizes de subscrição relativas a propriedades adicionais de propriedade:

1. Eles precisarão verificar 30% de equivalência patrimonial em sua casa atual. (Isso mitiga as preocupações de que eles possam estar considerando um "padrão estratégico" na casa antiga. Um AVM (Módulo de Avaliação Automatizada) ou avaliação será necessário para comprovar sua posição patrimonial.

2. O rendimento do aluguel deve ser documentado com um contrato de arrendamento totalmente executado O contrato de arrendamento pode ser mês a mês.

3. O credor exigirá uma cópia do depósito de segurança e prova de depósito.

4. O rendimento de renda de um membro da família ou de um indivíduo com uma relação estabelecida com o mutuário é não é permitido.

5. 75% da renda de aluguel verificada pode ser usada para compensar as despesas de habitação.

As novas diretrizes em vigor agora removerão ou afugentarão várias dessas qualificações pesadas.

Mais importante ainda, Fannie Mae é eliminando o requisito de equidade de 30%. Eles também estão permitindo maior latitude para aqueles que planejam manter e alugar sua residência atual, aliviando as diretrizes sobre o uso imediato da renda.

Mais importante ainda para compradores de imóveis que tenham sua residência atual No contrato de venda, eles não exigem mais que você feche essa transação antes de fechar sua nova.

Direto da boca do cavalo:

• Como existem outras políticas agora existentes que atendem adequadamente histórico de crédito, rendas de aluguel e reservas financeiras, a Fannie Mae está eliminando alguns dos requisitos especificamente associados à conversão de uma residência principal

Quando o mutuário possui imóveis imobiliários hipotecados, o status da propriedade determina como o PITIA da propriedade existente (seu pagamento mensal, juros, impostos, seguro e pagamento da associação do proprietário) deve ser considerado na qualificação para a nova transação hipotecária .

Se a propriedade hipotecada de propriedade do mutuário for a residência principal atual do devedor que esteja pendente de venda, mas não fechará (com transferência de título para o novo proprietário) antes da transação em questão, o credor agora pode usar um contrato de compra executado, que temperou após a fase de contingência de financiamento, para eliminar o pagamento da hipoteca atual da relação dívida / renda do mutuário.

Os credores hipotecários devem continuar a seguir os requisitos padrão de renda e reserva financeira quando o mutuário converte sua residência principal atual em uma propriedade de investimento.

Ambas as mudanças são razoáveis ​​e em atraso.

Estas mudanças também são bem vindas dos profissionais de imóveis e hipotecas, além de muitos seriam compradores de imóveis anteriormente afetados pelo antigo conjunto de diretrizes de subscrição.