Financiando sua pequena empresa: comprometer as contas a receber

Usando suas contas a receber, ou as contas de crédito de seus clientes, para obter financiamento para sua pequena empresa, é outro método de arrecadar dinheiro para necessidades de capital de giro. Tanto o financiamento de contas a receber quanto o financiamento de inventário geralmente são usados ​​para empréstimos rápidos e de curto prazo quando não é possível obter um empréstimo de curto prazo de um banco ou outra instituição financeira. Ambos são usados ​​para aumentar o capital de giro ou o dinheiro que você usa para suas operações diárias.

O financiamento de contas a receber ou factoring também pode ser usado como alternativa ao financiamento bancário.

As empresas de finanças comerciais geralmente oferecem financiamento de contas a receber para empresas de pequenas empresas. Às vezes, os bancos comerciais ou outras instituições financeiras também oferecerão financiamento a receber de contas. As taxas de juros geralmente são mais elevadas neste tipo de financiamento do que em um empréstimo bancário tradicional.

Existem dois métodos de financiamento a receber de contas.

Pignorando Contas a Receber

Promover, ou atribuir, contas a receber significa que você essencialmente usa suas contas a receber como garantia para obter dinheiro. O credor tem os recebíveis como garantia, mas você, como proprietário da empresa, ainda é responsável pela cobrança das dívidas de seus clientes de crédito.

Um credor analisa o cronograma de envelhecimento das contas a receber de uma empresa comercial na determinação de quais aceitam como garantia. Normalmente, o credor aceita apenas os recebíveis que não estão atrasados.

As contas em atraso não fazem boas garantias. Além disso, se um cliente tem termos de crédito estendidos a eles que o credor pensa que são muito longos, o credor também não aceita esses recebíveis particulares. Depois de examinar os recebíveis de uma empresa para contas e termos em atraso, o credor não gosta, o credor então determina o valor dos recebíveis da empresa que aceitarão.

Depois disso, o credor normalmente ajustará esse valor para retornos e permissões. Nesse ponto, eles decidirão qual porcentagem do valor dos recebíveis aceitáveis ​​que eles vão emprestar e fazer o empréstimo para a pequena empresa. A porcentagem que eles vão emprestar geralmente é de cerca de 75-85%.

Aqui está um exemplo de como um credor avalia as contas a receber de uma empresa de pequenas empresas para determinar quanto do empréstimo eles farão.

Se a pequena empresa não cumprir com o empréstimo, o credor então assume as contas a receber da empresa e cobra nos próprios débitos.

Factoring Contas a Receber

Factoring suas contas a receber significa que você realmente as vende, em oposição à garantia de garantias, a uma empresa de factoring. A empresa de factoring oferece um adiantamento para as contas que você teria que aguardar para o pagamento.O pagamento antecipado é geralmente de 70 a 90% do valor total dos recebíveis. Depois de cobrar uma pequena taxa para a empresa, geralmente 2-3%, o saldo remanescente é pago após o saldo total ser pago ao fator.

O factoring é uma fonte de financiamento relativamente dispendiosa, mas o custo é reduzido porque a empresa de factoring assume todo o risco de inadimplência do cliente.

O factoring é importante no setor de varejo nos EUA. Na verdade, o setor de vestuário representa cerca de 80% de todo o factoring dos EUA, embora muitas pequenas empresas em uma grande variedade de indústrias usem essa forma de financiamento quando precisam de curto prazo empréstimos de capital de giro.

Às vezes, o uso do financiamento de contas a receber é tudo o que está entre sua pequena empresa e falência, particularmente durante uma recessão ou outros tipos de tempos difíceis para sua empresa. Não hesite em usá-lo para suas necessidades de capital de giro, se você precisar. No entanto, não é um financiamento aceitável para necessidades de financiamento de negócios a mais longo prazo.