Descobrir qual idade começar sua renda de pensão

Escolher cuidadosamente quando iniciar sua pensão pode reduzir muito o risco de ficar sem dinheiro. Este artigo pressupõe que seu plano de pensão ou não oferece uma opção de montante fixo, ou você já fez uma quantia fixa versus análise de pensão de anuidade, escolheu a opção de anuidade e agora você está no próximo passo para decidir qual idade começar benefícios de pensão. Uma análise de quando iniciar sua renda de pensão pode ser bastante semelhante a uma análise de quando começar seus benefícios da Previdência Social.

• Tanto as pensões como a Previdência social oferecem renda garantida por toda a vida.
• Pensões geralmente oferecem uma escolha que permite a renda contínua para um cônjuge; A segurança social oferece renda de sobrevivência também.

No entanto, é aí que as semelhanças terminam. Considerando que as regras da Segurança Social são as mesmas para todos, as regras de pensão de cada empresa são não iguais. Isso significa que dois futuros aposentados com situações financeiras e familiares idênticas podem fazer escolhas muito diferentes sobre quando iniciar sua pensão com base na empresa para a qual eles trabalham.

Por exemplo, cada vez que eu olhei as opções de pensão para os futuros aposentados da Honeywell, não vi nenhum valor para atrasar a data de início da pensão. No entanto, com muitos outros planos de pensões analisados, há um grande valor para que o aposentado atrase a data de início da pensão, mesmo se pretender se aposentar anteriormente.

Exemplo de Análise de Pensões

David está se aposentando aos 60.

Sua pensão oferece várias opções e diferentes valores de pagamento dependendo da idade que ele escolhe para começar sua renda de pensão. Embora ele se aposente aos 60 anos, pode ser benéfico para ele aguardar até 65 para começar sua pensão. Ele tem poupanças e outras contas de aposentadoria que ele pode usar para fornecer sua renda de aposentadoria necessária de 60 a 65 anos se ele decidir atrasar o início de sua pensão.

Aqui está um resumo de duas opções de aposentadoria de David:

• Vida única aos 60 anos: US $ 19, 536 por ano
• Vida única aos 65 anos: US $ 34, 128

ele começa sua pensão aos 60 ou 65 anos?

Se David esperar cinco anos para começar sua pensão, ele receberá $ 14, 592 mais por ano. Mas ele vai perder $ 97, 680 (5 anos x $ 19, 536 por ano). Para fazer uma análise simples, pegue US $ 97, 680 dividido por US $ 14, 592 e você vê que ele recupera seus $ 97, 680 em 6. 7 anos, no ano em que atinge a idade de 71. Isso pode ser referido como sua idade de equilíbrio.

Uma análise simples, no entanto, não leva em consideração o valor do tempo do dinheiro. Se David tiver que usar US $ 97, 680 de seu próprio dinheiro entre 60 e 65 anos, ele não ganhará juros sobre esse dinheiro. Se assumirmos que Davi poderia ganhar 4% em seu dinheiro, ele move sua idade até a idade de aproximadamente 73 anos.

Supondo que David aguarde até 65 anos para começar sua pensão, se ele viver para 80, sua data de início de aposentadoria atrasada vai colocar mais de US $ 120.000 em seu bolso quando comparado ao início da pensão aos 60 anos.(Análise ainda assumindo um retorno de 4% na poupança e investimentos pessoais de David.)

Quanto maior a taxa de retorno, David pensa que pode ganhar em seus investimentos, menos benéficos atrasarão a data de início de sua pensão.

Por exemplo, se David pensasse que poderia ganhar uma taxa de retorno de 10% em suas economias e investimentos, sua idade de equilíbrio evolui para 82 anos.

Seja cauteloso ao assumir que você pode ganhar uma alta taxa de retorno como você também deve considerar o nível de risco de investimento necessário para tentar ganhar esse retorno mais alto. A renda da pensão é garantida. Comparar os benefícios de pensão com investimentos mais arriscados não é uma análise justa. Muitas vezes é difícil, se não impossível, encontrar uma maior taxa de retorno de investimentos seguros.

Se David estivesse casado, uma análise de equilíbrio similar poderia ser feita usando opções de aposentadoria que fornecem renda contínua para um cônjuge sobrevivente. Nesse caso, a expectativa de vida conjunta deve ser considerada.

Cada pensão é diferente

Cada pensão tem sua própria fórmula que determina o quanto você pode obter em que idade.

Trabalhei com clientes que tiveram pensões de mais de uma empresa e com uma pensão recomendamos que iniciem os benefícios imediatamente; enquanto com a outra pensão, aconselhamos que esperem cinco anos antes de começar os benefícios.

Os impostos também devem ser considerados na sua análise final. Às vezes, atrasar a data de início da sua pensão e retirar as retiradas de IRA ou 401 (k) durante o período intercalar fornece um resultado fiscal melhorado quando visualizado durante o horizonte de tempo de aposentadoria completo.

Sua sensação de quando começar os benefícios de pensão pode não estar correta. Uma análise cuidadosa nesta área pode saldar. Não inicie os benefícios de pensão sem primeiro examinar os números projetados sobre o número total de anos esperados na aposentadoria.