Taxas de aposentadoria sem impostos Perguntas freqüentes

Quando se trata de planejamento integral de aposentadoria, o planejamento tributário sempre será um componente chave. Quando você está vivendo de uma renda fixa, como a maioria está em seus anos de aposentadoria, os impactos negativos de impostos imprevistos podem ser desastrosos. Mas quando se trata de planejamento tributário, há sempre um pouco de adivinhação envolvida, já que não tem uma bola de cristal mágica, ninguém sabe exatamente o que o código tributário dos Estados Unidos e as leis fiscais parecerão em alguns anos, como sozinho em vinte ou trinta anos.

Embora existam melhores práticas e etapas que você pode tomar com um contador público certificado (CPA) e planejador financeiro certificado (CFP) para ajudar a se preparar para os impostos que afetarão seu plano de aposentadoria, tendo um imposto - a conta de aposentadoria gratuita é a única maneira de evitar o problema fiscal na aposentadoria inteiramente. Parece muito bom para ser verdade? Não é, mas há limites e regras que governam o funcionamento de contas livres de impostos, e para todos os benefícios também há desvantagens. Para explorar o mundo das contas de aposentadoria sem impostos, aqui estão as respostas para algumas perguntas freqüentes.

Q: O que significa se algo é isento de impostos?

A: Uma conta é considerada isenta de impostos se não houver imposto federal ou estadual devido nos rendimentos auferidos na conta, tanto quando o rendimento é ganho como quando é distribuído ou retirado. É através deste tipo de contas que o dinheiro pode ser investido e crescer sem adiantamentos futuros sobre esse crescimento mesmo quando você retira os fundos para gastar.

Q: quais são exemplos de contas isentas de impostos?

A: Existe apenas um tipo de conta de aposentadoria sem impostos: os planos Roth IRAs e Roth 401 (k). Sob regras de retirada definidas e limites anuais de renda e contribuição, o dinheiro pós-imposto investido em um Roth IRA ou um Roth 401 (k) pode crescer sem impostos e permanece isento de impostos quando retirado na aposentadoria.

Não há nenhum outro veículo de poupança para aposentadoria sem impostos. Porque esta é uma ferramenta tão valiosa para os planejadores de aposentadoria, mas não para o IRS (uma vez que perde a oportunidade de tributar o que poderia se tornar um valor substancial da conta), existem regras rígidas que regem a forma como Roth IRAs pode ser usado para permanecer isento de impostos.

Muitas pessoas, por engano, também chamam as contas isentas de impostos tradicionais do IRA. Embora seja verdade que o dinheiro investido em um IRA tradicional é permitido para se tornar livre de impostos, a conta é, na verdade, uma conta de imposto diferido, o que significa que os impostos são apenas atrasados. Em um IRA tradicional, as retiradas estão sujeitas a impostos sobre o rendimento e devido às regras mínimas de distribuição mínima (RMD), no momento em que os proprietários da conta gire 70 ½, as retiradas devem ser feitas e, portanto, tributadas. Existem muitos mais veículos de investimento que oferecem esse benefício de adiantamento de imposto sobre um benefício completamente isento de impostos.Por exemplo, além dos IRAs tradicionais, as anuidades e o valor de resgate em dinheiro de uma apólice de seguro de vida inteira também operam como contas diferidas. No final do dia, com uma conta de imposto diferido, os impostos são devidos no momento da distribuição e com uma conta isenta de impostos, não serão cobrados impostos desde que as regras sejam seguidas.

Q: Como uma conta livre de impostos é diferente de uma conta isenta de impostos?

A: A principal diferença entre a conta isenta de impostos e as contas isentas de impostos é que, nos Estados Unidos, os indivíduos não podem estabelecer contas isentas de impostos. No entanto, os indivíduos podem investir em certos tipos de títulos como obrigações municipais que pagam juros isentos de impostos. Normalmente, esses juros estão isentos de impostos federais, a menos que atenda a outros critérios para serem isentos de impostos estaduais e locais também.

Q: Como funciona se uma conta é não isenta de impostos?

A: Todos os investimentos têm o potencial de pagar renda, aumento de valor ou ambos. Os rendimentos desses investimentos provêm de duas fontes primárias: juros e dividendos. Se um investimento é mantido em uma conta tributável, a renda é adicionada ao lucro tributável do proprietário no ano e resulta em um imposto maior.

Qualquer venda de ativos detidos em uma conta tributável que seja vendida por mais do que foi investido também resultará em aumento de renda e imposto de renda subseqüente. Considerando que nenhum imposto seria devido se os mesmos investimentos fossem mantidos em uma conta isenta de impostos.

Q: Será que eu recebo uma dedução fiscal por uma contribuição feita para uma conta livre de impostos?

A: Em geral, a resposta curta é não. O benefício de uma conta isenta de impostos é o crescimento livre de impostos. O trade-off primário para esse benefício (além das regras estritas que governam as contas isentas de impostos como Roth IRAs) é que você não obtém uma dedução para a contribuição inicial para o plano e essa contribuição deve ser feita com o dinheiro após impostos .

No entanto, existe um tipo de conta que também pode ser usado durante a aposentadoria que oferece benefícios fiscais antecipados e crescimento de ganhos sem impostos - a Conta de poupança de saúde ou HSA. Com uma HSA, você recebe uma dedução de imposto de renda quando você contribui com dinheiro, mas quando usa o dinheiro em sua HSA para despesas médicas e prêmios de seguro de saúde qualificados, essas distribuições se tornam isentas de impostos.