Quais são os diferentes tipos de bancos?

Quando você pensa em um banco, a primeira coisa que vem à mente pode ser o lugar que mantém sua conta corrente ou poupança. Mas existem vários tipos diferentes de bancos, todos servindo diferentes tipos de necessidades.

Você pode não ter ouvido falar de todos esses bancos, mas cada instituição provavelmente desempenha algum papel na sua vida cotidiana. Diferentes bancos se especializam em diferentes áreas, o que faz sentido - você quer que seu banco local coloque tudo o que puder em servir você e sua comunidade (e os bancos on-line podem fazer o seu bem sem a sobrecarga de gerenciar múltiplas filiais).

Tipos de bancos

Alguns dos bancos mais comuns estão listados abaixo, mas as linhas de divisão nem sempre são limpas. Alguns bancos trabalham em várias áreas (por exemplo, um banco pode oferecer contas pessoais, contas comerciais e até mesmo ajudar as grandes empresas a angariar dinheiro nos mercados financeiros).

• Os bancos de varejo são provavelmente os bancos com os quais você está mais familiarizado: suas contas de compras e poupança são realizadas em um banco de varejo, que se concentra em consumidores (ou público em geral) como clientes. Esses bancos oferecem cartões de crédito, oferecem empréstimos, e eles são os que possuem vários locais de filiais em áreas povoadas. Saiba mais sobre bancos de varejo.
• Bancos comerciais focados em empresas clientes. As empresas precisam de contas de cheques e poupanças, como os indivíduos. Mas eles também precisam de serviços mais complexos, e os montantes em dólares (ou o número de transações) podem ser muito maiores. Eles podem precisar aceitar pagamentos de clientes, dependem fortemente de linhas de crédito para gerenciar o fluxo de caixa, e eles podem usar cartas de crédito para fazer negócios no exterior. Saiba mais sobre bancos comerciais.

• Os bancos de investimento ajudam as empresas a trabalhar nos mercados financeiros. Se uma empresa quer abrir-se ou vender dívidas a investidores, eles geralmente usarão um banco de investimento. Saiba mais sobre os bancos de investimento.
• Bancos centrais gerenciam o sistema monetário para um governo. Por exemplo, o Federal Reserve Bank é o banco central dos EUA responsável pela gestão da atividade econômica e pela supervisão dos bancos. Saiba mais sobre os bancos centrais.

• As cooperativas de crédito são semelhantes aos bancos, mas são organizações sem fins lucrativos de propriedade de seus clientes (a maioria dos bancos são de propriedade dos investidores). As cooperativas de crédito oferecem produtos e serviços mais ou menos idênticos à maioria dos bancos comerciais e de varejo. A principal diferença é que os membros da união de crédito compartilham algumas características em comum (onde vivem, sua ocupação ou organizações a elas pertencem, por exemplo). Saiba mais sobre as cooperativas de crédito.
• Bancos on-line operam inteiramente on-line - não há locais de filial físicos disponíveis para visitar com um caixa ou banco pessoal.Muitos bancos de tijolos e argamassa também oferecem serviços on-line, como a capacidade de visualizar contas e pagar contas on-line, mas os bancos somente na internet são diferentes: muitas vezes oferecem taxas competitivas em contas de poupança e são especialmente prováveis ​​para oferecer uma verificação gratuita . Saiba mais sobre o banco bancário apenas na internet.
• Os bancos mútuos são semelhantes às cooperativas de crédito porque são de propriedade de membros (ou clientes) em vez de investidores externos.
• Economias e empréstimos são menos prevalentes do que costumavam ser, mas ainda são importantes. Este tipo de banco era importante para fazer a propriedade da propriedade mainstream, usando depósitos de clientes para financiar empréstimos para habitação. O nome de poupança e empréstimo refere-se à atividade principal que eles realizam: tire economias de um cliente e faça empréstimos para outro. Saiba mais sobre poupança e empréstimos.

Os credores não bancários

Os credores não bancários são fontes cada vez mais populares de empréstimos. Tecnicamente, eles não são bancos, mas sua experiência como mutuário pode ser semelhante: você solicita um empréstimo e pagará como se estivesse trabalhando com um banco.

Essas instituições se especializam em empréstimos e não estão interessadas em todas as outras atividades e regulamentos que se aplicam aos bancos tradicionais. Às vezes conhecidos como credores do mercado, os credores não bancários recebem financiamento de investidores (investidores individuais e organizações maiores).

Para os consumidores que compram empréstimos, os credores não bancários são muitas vezes atraentes - eles podem usar diferentes critérios de aprovação do que os bancos tradicionais, e as taxas são muitas vezes competitivas.

Mudanças bancárias desde a crise financeira

A crise financeira de 2008 mudou dramaticamente o mundo bancário. Antes da crise, os bancos gozavam de bons momentos, mas as galinhas chegaram a casa.

Os bancos estavam emprestando dinheiro para os mutuários que não podiam pagar e resgatá-lo porque os preços das casas continuavam aumentando (entre outras coisas). Eles também estavam investindo agressivamente para aumentar os lucros, mas os riscos tornaram-se realidade durante a Grande Recessão.

Novos regulamentos: O Dodd-Frank Act mudou muito disso ao fazer grandes mudanças na regulamentação financeira. A banca de varejo - juntamente com outros mercados - agora é regulada por um novo cão de guarda adicional: o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Esta entidade oferece aos consumidores um lugar centralizado para apresentar queixas, conhecer seus direitos e obter ajuda. Além disso, a Regra da Volcker faz com que os bancos de varejo se comportem mais do que antes da bolha imobiliária - eles tomam depósitos de clientes e investem de forma conservadora, e há limites no tipo de bancos comerciais especulativos que podem se envolver.

Consolidação: Há menos bancos - especialmente os bancos de investimento - desde a crise financeira. Os bancos de investimento de grande nome falharam (Lehman Brothers e Bear Stearns em particular), enquanto outros se reinventaram. A FDIC informa que houve 414 falhas bancárias entre 2008 e 2011, em comparação com três em 2007 e zero em 2006. Na maioria dos casos, um banco falido é simplesmente assumido por outro banco (e os clientes não são incomodados enquanto permanecem abaixo Limites de seguro da FDIC).O resultado é que os bancos mais fracos foram absorvidos por bancos maiores e você não tem tantos nomes para escolher.