O Guia para iniciar sua vida financeira

Você acabou de se formar na faculdade e está começando seu primeiro emprego.

Você se vê repentinamente diante de uma enorme variedade de decisões financeiras que você nunca precisou fazer antes.

Entre outras coisas, você precisa decidir quanto dinheiro gastar em sua habitação, quanto reservar em sua conta de aposentadoria e com a agressividade de começar a reembolsar seus empréstimos estudantis.

Você também pode estar criando suas economias pessoais pela primeira vez.

Isso pode ser irresistível. Se você é novo no processo de gerenciamento de suas finanças, o seguinte guia pode ajudar.

Vamos passar por todas essas considerações, uma a uma para que você possa obter um melhor controle sobre como iniciar sua vida financeira para adultos.

Obtendo seus custos de habitação sob controle

A maioria dos americanos descobre que suas três maiores despesas são habitação, transporte e alimentos.

Ser incrivelmente cuidadoso sobre como gastar dinheiro nestas três áreas pode ser o único passo maior para mantê-lo em um caminho financeiro sólido.

A regra geral é que a habitação não deve consumir mais de um terço da sua renda. Em outras palavras, se você ganhar US $ 3 000 por mês, você deve gastar mais de US $ 1 000 por mês em sua habitação.

Claro, quanto mais baixo você pode obter esse número, melhor. Não tenha medo de continuar a viver com companheiros de quarto por vários anos após a graduação da faculdade.

Ignore a pressão social que diz que você deve viver sozinho, simplesmente porque você tem um diploma.

Quanto mais tempo você pode manter seus custos de habitação baixos vivendo com colegas de quarto ou alugando um estúdio pequeno, mais espaço você terá no seu orçamento para alcançar outros objetivos financeiros. Você pode se livrar de seus empréstimos estudantis ou fazer progressos sérios para salvar um pagamento inicial.

Em uma nota pessoal, vivi com companheiros de quarto até ter quase 32. Você pode observar essa frase e pensar que essa confissão é tão triste. Você pode pensar nisso como evidência de que eu não consegui minha vida financeira juntos até então.

Pelo contrário, quando parei de viver com companheiros de quarto, eu tinha acumulado uma carteira de investimento considerável avaliada em várias centenas de milhares de dólares. Eu consegui fazer isso, em grande parte, mantendo minhas despesas do dia-a-dia tão baixas quanto possível e investindo a diferença.

Enquanto meus amigos estavam ficando seus cabelos destacados, tratando-se para pedicure e morando em espaçosos apartamentos de dois quartos, decidi que adiaria esses luxos por alguns anos adicionais para que eu pudesse me concentrar em começar meus investimentos.

O ponto desta história é ilustrar que as decisões que você toma quando você está no início dos anos vinte podem ter um impacto duradouro no seu patrimônio líquido vitalício.

Não tenha medo de tomar decisões ligeiramente contra a norma. Abster-se de comprar todas essas armadilhas que são exatamente isso - itens que o mantêm preso financeiramente.

Dirija um carro antigo, mora em uma habitação mais pequena e mantenha um estilo de vida frugal enquanto se concentra em maneiras de aumentar sua renda e ganhar mais.

Você pode então dedicar seus vinte anos a se estabelecer em um caminho financeiro inteligente. Seu futuro será obrigado.

Em resumo, concentre-se primeiro nos custos da habitação e abrace a possibilidade de viver com companheiros de quarto por um tempo. Quando terminar com isso, volte sua atenção para a próxima despesa principal: o transporte.

Gasto Menos no Trânsito

Você tem a sorte de viver em uma área onde se locomover em transporte público ou através de bicicleta e caminhadas é uma possibilidade realista? Em seguida, faça todos os esforços para viver um estilo de vida baseado em trânsito público ou com pedestres / bicicleta, desde que você possa.

Lembre-se de que a gasolina não é sua única despesa relacionada ao carro. Todos os meses que você possui um carro, você também está pagando pelo seguro, reparos, manutenção e depreciação do veículo.

Esse último ponto, a depreciação do veículo, é o pior, pois não é uma despesa que as pessoas sentem.

Isso porque não é uma conta literal que você paga. No entanto, isso não faz com que seja menos uma despesa. A depreciação do veículo limpa o seu patrimônio líquido, às vezes, a melhora de milhares de dólares por ano.

Quanto mais tempo você pode passar sem ter um carro, melhor. Mas se você deve comprar um carro, faça todos os esforços para pagar em dinheiro por um velho batedor.

O primeiro carro que eu já comprei foi $ 400. Isso não é um erro; Muitas pessoas assumem que me falta um zero. Dirigi esse carro por um ano e meio e depois atualizei para um veículo que custou US $ 3 000. Eu paguei por ambos os que estavam em dinheiro.

Comprar um carro usado barato, idealmente com dinheiro, diminuirá seu estresse financeiro, melhorará sua liquidez e lhe dará mais opções.

Cortando o custo da comida

Finalmente, a terceira maior despesa com que a maioria das pessoas lidam com os custos dos alimentos. Os jovens, em particular, podem estar pagando muito dinheiro para alimentos preparados, incluindo refeições no restaurante, entrega e retirada. Quanto mais você pode evitar ou reduzir esses custos, melhor.

Eu não recomendo tornar-se um cozinheiro gourmet, a menos que seja o seu hobby e você tem tempo para entrar. Não fique preso no estilo de vida que as revistas de culinária sofisticadas e os sites promovem. Você só precisa aprender dois ou três pratos saudáveis ​​muito básicos, e cozinhe os mesmos repetidamente. Por exemplo, você pode aprender um prato mexicano, um prato italiano com baixo teor de carboidratos e um prato tailandês.

Cozinhar apenas esses três jantares, comer cada um duas vezes por semana, lhe dará uma boa quantidade de variedade. Também reduzirá seus níveis de estresse e aumentará sua eficiência. Você não terá que se preocupar com o que fazer compras ou a quantidade de tempo que você vai gastar cozinhar porque você tem sua rotina pregada. Na verdade, você pode até cozinhar tudo em um domingo, colocá-lo na geladeira ou no congelador, e espalhe-o durante toda a semana.

Gerando renda lateral

Agora que você abordou as três principais categorias de gastos, é hora de girar seu foco na outra direção. Você precisa encontrar outras formas de aumentar sua renda.

Você provavelmente está trabalhando em um trabalho de nível inicial, o que significa que você provavelmente não está ganhando muito. Uma das melhores maneiras de aumentar o seu patrimônio líquido, particularmente nesta fase do jogo, é procurar oportunidades de renda secundária durante a noite e fins de semana.

Você pode freelancer ou consultar dentro do seu campo? Se você está envolvido com marketing ou PR, ou se você fosse um major em inglês, você pode conseguir empregos freelance como escritor. Se você tem um lado artístico, você pode ser freelancer como designer gráfico.

Pense sobre quais habilidades você poderia oferecer que outras pessoas considerariam valiosas, e depois voltassem para a internet para procurar um mercado para essas habilidades. Passe algum tempo em rede com outras pessoas que ganham uma vida a tempo parcial ou a tempo inteiro com essas habilidades e leiam os blogs ou os livros que publicam para encontrar detalhes sobre como você pode começar a trazer renda lateral.

Se você não tem certeza de quais habilidades profissionais você pode oferecer, ou se você não quiser fazer esse nível de compromisso e esforço, outra alternativa seria pegar algumas mesas de espera de turnos, o trabalho de criação de lua como barman, ou babysitting.

Pense sobre a forma como você ganhou dinheiro na faculdade e continue por esse caminho por mais alguns anos. Lembre-se, você não precisa fazer isso para sempre, mas passar alguns anos ganhando um pouco de dinheiro extra agora pode fazer uma grande diferença nas economias que você tem.

Contribuições correspondentes para planos de aposentadoria

Agora que cuidamos de poupança e ganhos, é hora de se concentrar no que você deve fazer com esse dinheiro adicional em seu orçamento.

Primeiro, descubra se o seu empregador oferece ou não uma contribuição equivalente de 401k. Se assim for, coloque dinheiro suficiente na sua conta de aposentadoria, que você aproveita ao máximo essa partida. Se você não fizer isso, você está deixando dinheiro na mesa.

O que é uma contribuição correspondente? Vamos assumir que você faz US $ 50.000 por ano. Você decide colocar 5 por cento desse rendimento, ou US $ 2, 500 por ano, no seu 401k. Seu empregador também oferece um dólar por dólar até um máximo de 5%, o que significa que o empregador contribui com US $ 2, 500 adicionais em seus 401k. Agora você tem um total de US $ 5 000 em sua conta de aposentadoria, apenas metade dos quais saiu do seu cheque de pagamento.

Espero que seja óbvio por que essa é uma oportunidade tão importante para o máximo. Tirar o máximo proveito da combinação do seu empregador deve ser a sua maior prioridade, mesmo acima da aceleração da sua dívida.

Falando sobre o que …

Pagamento da dívida

Se você tiver alguma dívida, você deve dar uma olhada em tudo. Você pode solicitar suas dívidas de duas maneiras:

Por Taxa de juros: Lista suas dívidas em ordem de taxa de juros, da maior para a mais baixa. Faça o pagamento mínimo em todas as dívidas, mas jogue todo o seu dinheiro adicional na dívida com a taxa de juros mais elevada.Mantenha afastar-se disso até que ele tenha desaparecido.

Por balanço: Liste suas dívidas em ordem de equilíbrio do menor para o mais alto. Faça o pagamento mínimo em todas as dívidas, mas jogue cada centavo de sua renda adicional na dívida com o menor saldo. Uma vez que você paga, você sentirá a vitória psicológica de cruzar essa dívida fora de sua lista. Isso servirá de motivação para você continuar a pagar de forma agressiva sua dívida.

Ambos são métodos populares de reembolso da dívida, e nenhuma das opções é melhor ou pior do que a outra. Escolha o que quiser para você.

Não tem sentido ficar apanhado em um debate teórico sobre as duas estratégias de reembolso. A questão mais importante é se você está obtendo resultados ou não. Escolha a estratégia que é mais provável para ajudá-lo a alcançar a liberdade da dívida.

Estabelecimento de um fundo de emergência

Finalmente, crie um fundo de emergência que represente pelo menos 3 a 6 meses de suas despesas básicas de vida. Algumas pessoas dão um passo adiante e recomendaram que seu fundo cubra de 6 a 9 meses, mas desde que estamos começando, aponte para 3 a 6 meses, o que ficará menos intimidante. Lembre-se, você sempre pode salvar mais depois.

Mantenha seu fundo de emergência separado do resto de suas contas. Você não quer co-misturar isso com as economias que você reservou para despesas anuais, como feriados ou férias.

Mantenha o seu fundo de emergência fora da vista e fora da mente para se dar a melhor chance de não tocá-lo quando você se encontrar um pouco curto em dinheiro.

Enquanto isso, em uma conta de poupança separada, economize dinheiro para despesas anuais ou ocasionais, como presentes de férias, viagens, custos relacionados ao casamento (ou seja, uma dama de honra ou groomsmen em casamentos de amigos!), Reparos rotineiros e manutenção, fazendo um depósito de segurança em um apartamento enquanto você ainda está morando em seu apartamento atual, e quaisquer outras despesas que surjam de forma irregular, mas previsível.

Pensamentos finais sobre a definição de sucesso financeiro

O início de sua vida adulta pode ser difícil porque muitas despesas o atingiram ao mesmo tempo. Você precisa de um lugar para viver, e então você tem que pagar por mobiliário, transporte, viagens ocasionais e muitas outras despesas que acompanham a vida adulta.

Você tem que pagar por isso em um momento em que você não tem ganhos ou poupanças passadas (porque você é novo para ser um adulto) e no momento em que você está ganhando um salário de nível básico.

A chave para navegar por tudo isso é viver significativamente abaixo dos seus meios e continuar a encontrar formas de ganhar mais dinheiro. Dependendo do tipo de trabalho que você possui, você pode inclinar uma promoção no trabalho, criar um fluxo de renda lateral ou ambos.

Se você pode aumentar seus ganhos enquanto continua vivendo como um estudante universitário por apenas alguns anos mais do que o necessário, você pode começar sua vida com uma base financeira forte.