É Uma conta de poupança de saúde Outro plano de aposentadoria?

Quando foi criado, uma Conta de Poupança de Saúde (HSA) provavelmente não foi vista como outro plano de aposentadoria. No entanto, uma HSA pode ajudá-lo a alcançar seus objetivos de aposentadoria. Embora uma HSA seja principalmente uma ferramenta para obter uma vantagem fiscal ao pagar despesas médicas, indivíduos mais saudáveis ​​podem achar que uma Conta de Poupança de Saúde também lhes permite economizar ainda mais para a aposentadoria.

O que é uma conta de poupança de saúde (HSA)?

Uma HSA é um fundo que certos indivíduos podem estabelecer para as futuras despesas médicas.

Para ser elegível para criar uma HSA, um indivíduo deve ser coberto por um Plano de Saúde de Alta Deducibilidade (HDHP). Como os HDHPs geralmente custam menos do que o seguro de saúde tradicional, as pessoas podem, teoricamente, usar as economias premium para financiar suas HSAs.

O que é um plano de saúde de alta dedução?

Um HDHP é um plano que não oferece muito cobertura de despesas médicas de rotina, como visitar um médico porque suspeita da gripe. Em vez disso, a cobertura do HDHP é principalmente para despesas importantes, como procedimentos dispendiosos, como cirurgias ou outros eventos médicos que requerem hospitalização.

Especificamente, os HDHPs a partir desta escrita em 2016 podem ter uma franquia de pelo menos US $ 1, 300 para um plano individual e US $ 2, 600 para um plano familiar individual mais. O valor máximo dos limites de bolso é de US $ 6, 550 (individual) e US $ 13, 100 (individual e familiar).

Quanto você pode contribuir para uma HSA?

O valor que você pode contribuir para uma HSA varia de acordo com o tipo de plano que você possui, sua idade e o ano civil.

Em 2016, por exemplo, as contribuições para uma HSA cobrindo um indivíduo com menos de 55 anos podem chegar a US $ 3, 350. Os titulares da HSA podem economizar até US $ 6,7 para cobertura familiar. Os detentores de HSA de 55 e mais anos conseguem economizar US $ 1 000, o que significa $ 4, 350 para um indivíduo e US $ 7, 750 para uma família - e essas contribuições são 100% dedutíveis de impostos da renda bruta.

Uma contribuição da HSA resulta em uma dedução fiscal acima da linha na declaração de imposto. Como tal, um indivíduo não precisa ser discriminado para receber uma vantagem fiscal de uma contribuição da HSA.

Quando é o prazo para fazer uma contribuição para uma HSA?

As contribuições da HSA podem ser feitas até 15 de abril de 2017, para o ano fiscal de 2016. Você tem até o prazo de depósito de impostos (não incluindo quaisquer extensões) para fazer contribuições extras para sua HSA se você ainda não aumentou suas contribuições através de deduções de folha de pagamento durante o ano civil. Para aproveitar esta oportunidade de poupança de impostos, você precisaria fazer contribuições diretas para uma conta HSA, escrevendo diretamente um cheque ou configurando transferências automáticas de sua conta bancária.

Como uma HSA pode ajudar no seu planejamento de aposentadoria

Uma HSA pode ajudá-lo a alcançar seus objetivos de planejamento de aposentadoria de duas maneiras principais. Primeiro, todas as despesas médicas que você incorre podem ser pagas com o dinheiro (e quaisquer ganhos) em sua HSA. Nenhum imposto é devido em tais pagamentos. Com efeito, você recebe um crescimento isento de impostos (como um Roth IRA fornece) sobre o dinheiro que você contribuiu para a sua HSA que eventualmente é usada para despesas médicas.

O segundo grande benefício potencial de uma HSA ocorre se você tiver a sorte de ser relativamente saudável.

Se você acumula dinheiro significativo em sua HSA, de modo que você não acha que irá usá-la para despesas médicas, você pode retirar seu dinheiro de HSA durante a aposentadoria (após 65 anos) sem penalidade. Após essa distribuição, você só precisará pagar o imposto de renda ordinário, como faria com uma distribuição regular do IRA. Efetivamente, você se beneficiaria de um limite de contribuição do IRA muito maior que o normal quando você fez suas contribuições periódicas da HSA.

Para ambas as razões, uma HSA tem potencial, dependendo das suas necessidades e expectativas de cuidados de saúde, para ser uma parte importante do seu plano de aposentadoria.