Vídeo: MELHOR MANEIRA PARA AMORTIZAR O FINANCIAMENTO 2026
A amortização é o processo de pagamento de um saldo ao longo do tempo com pagamentos regulares e iguais. Isso é mais comum com os pagamentos mensais sobre empréstimos, mas a amortização é um termo contábil que pode se aplicar a outros tipos de saldos.
Com empréstimos, incluindo empréstimos para habitação e empréstimos de automóveis, cada pagamento mensal é o mesmo, mas o pagamento é composto por várias partes que mudam ao longo do tempo. Uma parcela de cada pagamento vai para:
- Os custos de juros (o que seu credor é pago pelo empréstimo).
- Reduzindo o saldo do seu empréstimo (também conhecido como pagamento do principal do empréstimo).
No início do empréstimo, os custos de juros são os mais elevados. Especialmente com empréstimos de longo prazo, a maioria de cada pagamento periódico é uma despesa de juros, e você só paga uma pequena parcela do saldo. Em outras palavras, você não faz muito progresso no reembolso da dívida durante os primeiros anos.
Com o passar do tempo, mais e mais de cada pagamento vão para o seu principal (e você paga menos em cada mês).
Os empréstimos amortizados são projetados para compensar completamente o saldo do empréstimo durante um certo período de tempo. Seu último pagamento de empréstimo pagará o valor final restante em sua dívida. Por exemplo, após exatamente 30 anos (ou 360 pagamentos mensais) você pagará uma hipoteca de 30 anos.
Seus pagamentos de empréstimos mensais não mudam - a matemática simplesmente funciona para que a dívida seja eliminada.
Amortização em ação
Às vezes, é útil ver os números em vez de ler sobre o processo. Desloque-se até o final desta página para ver um exemplo de amortização de um empréstimo automático. A tabela abaixo é conhecida como tabela de amortização (ou amortização cronograma ), e essas tabelas ajudam você a entender como cada pagamento afeta o empréstimo, quanto você paga em juros e quanto você deve ao empréstimo em a qualquer momento.
Tabela de amortização de amostra
A tabela abaixo mostra o cronograma de amortização para o início e o final de um empréstimo de auto. Este é um empréstimo de cinco anos de US $ 20.000, cobrando juros de 5% (com pagamentos mensais).
Para ver o cronograma completo ou criar sua própria tabela, use uma calculadora de amortização de empréstimo.
| Mês | Saldo (Início) | Pagamento | Principal | Interesse | Saldo (Fim) |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | $ 20 000. 00 > $ 377. 42 | $ 294. 09 | $ 83. 33 | $ 19, 705. 91 | 2 |
| $ 19, 705. 91 | $ 377. 42 > $ 295. 32 | $ 82. 11 | $ 19, 410. 59 | 3 | $ 19, 410. 59 |
| $ 377. 42 | $ 296. 55 > $ 80. 88 | $ 19, 114. 04 | 4 | $ 19, 114. 04 | $ 377. 42 |
| $ 297. 78 | $ 79. 64 > $ 18, 816. 26 | … | … | … | … |
| … | … | 57 | $ 1, 494. 10 | $ 377. 42 | $ 371.20 |
| $ 6. 23 | $ 1, 122. 90 | 58 | $ 1, 122. 90 | $ 377. 42 | $ 372. 75 |
| $ 4. 68 | $ 750. 16 | 59 | $ 750. 16 | $ 377. 42 | $ 374. 30 |
| $ 3. 13 | $ 375. 86 | 60 | $ 375. 86 | $ 377. 42 | $ 374. 29 |
| $ 1. 57 | $ 0 |
| Olhando para a amortização é extremamente útil se você quiser entender como o empréstimo funciona. | O verdadeiro custo de empréstimo: | Com uma imagem detalhada dos componentes do seu empréstimo, você pode ver claramente o quanto você realmente paga em juros - em vez de se concentrar em um pagamento mensal. Os consumidores geralmente tomam decisões com base em um pagamento mensal "acessível", mas os custos dos juros são uma maneira melhor de medir o custo real do que você compra. Às vezes, um pagamento mensal inferior realmente significa que você pagará mais interesse (se você esticar o tempo de reembolso, por exemplo). |
Toma de decisão:
Você também pode decidir qual empréstimo escolher quando os credores oferecem termos diferentes (quanto você pode economizar com uma taxa de juros mais baixa?). Você pode até calcular o quanto você economizará pagando dívidas antecipadamente - você conseguirá ignorar todos os encargos de juros restantes na maioria dos empréstimos.
Como amortizar empréstimos: Cálculos Existem várias maneiras de obter tabelas de amortização (como a acima) para seus empréstimos:
Crie sua própria mesa à mão.Use uma calculadora online, que criará a tabela para você.
Use planilhas para criar horários de amortização e ajudá-lo a analisar empréstimos.
As calculadoras e planilhas on-line são geralmente mais fáceis de trabalhar e, muitas vezes, você pode copiar e colar o resultado de uma calculadora online em uma planilha se você preferir não criar todo o modelo a partir do zero.
- O pagamento mensal:
- Com um empréstimo amortizante, descobrir o pagamento é apenas matemática. O pagamento é baseado no valor do empréstimo, na taxa de juros e em quantos anos dura o empréstimo. Esses três ingredientes trabalham juntos para afetar o quanto você paga a cada mês e quanto você vai pagar o interesse total.
- Reduzir a taxa de juros pode diminuir o seu pagamento, e isso ajuda você a economizar dinheiro. Esticar o empréstimo durante um período de tempo mais longo também diminuirá seu pagamento, mas você acabará pagando
mais
em juros ao longo da vida do empréstimo. Para amortizar um empréstimo, use a tabela acima como exemplo e conclua as seguintes etapas:
Observe o saldo inicial do empréstimo: $ 20 000 Descobre a taxa de juros como se
são tradicionalmente hipotecas de taxa fixa de 15 anos ou 30 anos. A maioria das pessoas não mantém um empréstimo por tanto tempo - eles vendem a casa ou refinanciam o empréstimo em algum momento -, mas esses empréstimos funcionam
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