Empréstimos garantidos em dinheiro: crie crédito e proteja as economias

Se você precisa melhorar seu crédito enquanto protege suas economias, um empréstimo garantido em dinheiro pode ajudá-lo a atingir seus objetivos. O conceito parece estranho no início: emprestar contra suas economias no banco - e pagar mais juros sobre o empréstimo do que você está ganhando poupança. Mas há benefícios para usar seu dinheiro para garantir um empréstimo. Esses empréstimos são especialmente úteis para criar crédito forte e também podem ajudá-lo a gerenciar seu comportamento.

O que é um empréstimo garantido em dinheiro?

Um empréstimo garantido em dinheiro é um empréstimo que você garante, depositando fundos com seu credor. Você "qualifica para" o empréstimo, principalmente com base na capacidade do credor de tomar o dinheiro se você parar de fazer pagamentos no empréstimo.

Para usar este tipo de empréstimo, você emprestará do mesmo banco ou cooperativa de crédito onde você tem dinheiro em uma conta de poupança, conta do mercado monetário ou certificado de depósito (CD).

Como você já possui o dinheiro disponível em sua conta, há risco mínimo para o credor. Você promete que o dinheiro como garantia, o que significa que o credor pode tomar posse dos fundos se você não pagar o empréstimo conforme acordado. Como resultado, será mais fácil obter aprovação. Se você não pode se qualificar para outros tipos de empréstimos (como empréstimos não garantidos ou cartões de crédito), os empréstimos garantidos em dinheiro podem ser uma boa idéia.

Como funcionam

Use para qualquer coisa: Empréstimos garantidos em dinheiro podem ser usados ​​para qualquer propósito legal.

Mas é melhor colocar o dinheiro em algo que realmente precisa ou que irá trazer um retorno sobre seu investimento (como melhorias em sua casa). O empréstimo pode assumir a forma de um montante fixo, ou você pode usar uma linha de crédito (com um cartão de crédito protegido em dinheiro, por exemplo).

Taxas competitivas: Você paga juros mesmo que seu credor já tenha o dinheiro para garantir o empréstimo.

No entanto, a taxa de juros que você paga em um empréstimo garantido em dinheiro é menor que o que você pagará pela maioria dos outros empréstimos. A menos que você tenha alta pontuação de crédito, você terá uma taxa melhor com esses empréstimos do que com cartões de crédito ou empréstimos pessoais não garantidos. Novamente, o risco para seu credor é pequeno, então o custo para você é menor.

Taxas fixas: I as taxas iniciais são tipicamente corrigidas em empréstimos que você obtém em uma quantia fixa, pelo que seu pagamento permanece o mesmo ao longo do tempo. Você não assume os mesmos riscos que vêm com uma taxa variável, como aumentos surpreendentes de pagamento. Especialmente se as taxas são baixas, obter uma taxa fixa por vários anos pode funcionar a seu favor se suas economias começam a ganhar mais. Se você usar um cartão de crédito garantido em dinheiro, a taxa será variável.

Quanto? Alguns bancos permitem que você empreste o valor total que você depositou e prometeu como garantia. Outros limitam a relação empréstimo a valor para cerca de 90% (ou menos).Por exemplo, por cada $ 100 em sua conta, eles só podem permitir que você empreste US $ 90. Se o seu principal objetivo é criar crédito, você não precisa de um enorme empréstimo - vários milhares de dólares são abundantes, e é comum começar com empréstimos que são menores do que isso. Alguns bancos oferecem empréstimos garantidos em dinheiro por até US $ 100.000 - o valor máximo depende do seu banco ou cooperativa de crédito.

Prazos curtos: A maioria dos empréstimos garantidos em dinheiro vem com termos relativamente curtos. De dez anos ou menos é comum. Esses empréstimos são os melhores para ajudá-lo em tempos difíceis e melhorar suas pontuações de crédito. Se você está procurando uma hipoteca de 30 anos, um empréstimo garantido em dinheiro provavelmente não é a ferramenta certa.

Pagamentos por parcelamento: T o reembolsar empréstimos de montante fixo, você usualmente efetuará pagamentos mensais iguais ao longo do prazo do seu empréstimo. Uma parcela de cada pagamento reduz o saldo do empréstimo, e o restante é seu custo de juros. Para ver como esse processo funciona, leia sobre a amortização. Olhe alguns números para você e planeje seu empréstimo.

No entanto, existem variações no empréstimo padrão. Alguns empréstimos estão disponíveis sob a forma de cartões de crédito garantidos ou outros tipos de linhas de crédito.

Relativamente pequeno: Y você não precisa ir muito para tirar proveito desses empréstimos.

Se você está apenas começando a construir (ou reconstruir) o crédito, pergunte sobre o empréstimo de algumas centenas de dólares. Um empréstimo menor será menos oneroso nas suas finanças. Você não quer bloquear mais dinheiro do que você precisa, e você pode manter os custos de juros baixos.

Por que não gastar seu próprio dinheiro?

Você pode se perguntar se há algum ponto em obter um empréstimo quando você já tem o dinheiro disponível. Em alguns casos, gastar o dinheiro é uma boa opção: você evitará pagar juros, você manterá seu peso da dívida pequeno, e você não arrisca qualquer dano ao seu crédito se você parar de fazer pagamentos.

No entanto, usar esses empréstimos pode ser útil.

Crie crédito: Se você tiver crédito ruim (ou você nunca tomou emprestado no passado para que seu crédito seja "magro"), esses empréstimos podem ser um pisar para maiores pontuações de crédito. Toda vez que você paga com sucesso um empréstimo, seu crédito melhora (assumindo que o empréstimo é reportado às agências de relatórios de crédito).

Custos de juros de compensação: Se você vai pagar juros para construir crédito, é benéfico compensar alguns desses custos. Claro, você só deve emprestar e pagar juros se você estiver recebendo outros benefícios. Quando você usa seu dinheiro como garantia, o dinheiro fica trancado até que o empréstimo tenha sido reembolsado (você poderá acessar cerca de depois de ter reembolsado parcialmente o empréstimo). Enquanto isso, seu dinheiro continua a gerar juros, mas você ganhará menos juros do que você paga no empréstimo.

Mantenha a poupança intacta: Existe também um benefício comportamental. Se você tiver dificuldade em economizar dinheiro, pode não ser uma boa idéia para eliminar suas economias de emergência (porque então você precisará da disciplina para reconstruir e você terá que começar de zero). O empréstimo contra o seu dinheiro fornece uma estrutura que incentiva você a fazer os pagamentos necessários e o desencoraja de usar cartões de crédito para pagar emergências.Uma vez que o empréstimo é liquidado, você ainda terá uma soma de dinheiro disponível para futuras necessidades.

Empréstimos melhores no futuro: Em última análise, a diferença entre o que você ganha eo que você paga é o preço do crédito melhorado e o benefício psicológico. Se você usar empréstimos maiores no futuro (para comprar uma casa ou carro, por exemplo), a estratégia pode pagar. Se você tiver um melhor crédito e mais dinheiro disponível para um grande adiantamento (porque você manteve suas economias intactas), você pode se qualificar para obter uma taxa melhor desses grandes empréstimos. Essa taxa pode resultar em custos de juros de vida significativamente menores.

Dicas para construir crédito

Se o seu objetivo principal é reconstruir o crédito, verifique se o empréstimo realmente funcionará a seu favor.

1. Certifique-se de que seu credor relata os pagamentos às agências de crédito, caso contrário, não haverá efeito em suas pontuações de crédito.
2. Verifique se o empréstimo é realmente relatado, verificando seu crédito periodicamente (é gratuito para os consumidores da U. S.).
3. Obtenha seus pagamentos em tempo - os pagamentos em atraso prejudicam seu crédito, deixando você com mais trabalho para fazer mais tarde.